Рынок страховых услуг в современной России

Особенности функционирования современного страхового рынка

Рынок страховых услуг входит в финансовый сектор как неотъемлемый элемент. В российской экономике страхование выступает финансовым инструментом, который занимает прочную позицию и обеспечивает эффективную защиту имущественных нтересов организаций и граждан от различных рисков:

• техногенных,
• природных,
• экономических и других.

Страхование представляет собой один из стратегических факторов успешного развития и эффективного функционирования социально-экономических отношений. Благодаря страхованию:

• достигается решение проблем пенсионного и социального обеспечения,
• возрастает благосостояние граждан,
• повышается инвестиционный потенциал страны.

Благодаря страхованию бюджет освобождается от расходов, связанных с возмещением убытков от страховых случаев. Кроме того, страхование - это один из самых стабильных источников средств для долгосрочных инвестиций в рыночных условиях.

Вырабатывая и принимая стратегические решения, государство должно уделять пристальное внимание формированию и развитию страхового рынка, отвечающего мировым требованиям и удовлетворяющего потребности страхователей. Страховая деятельность, представляющая собой сферу деятельности страховщиков по страхованию, взаимному страхованию, перестрахованию, а также страховых брокеров в части оказания услуг, связанных со страхованием и перестрахованием, служит источником инвестиций и важным фактором, определяющим социально-экономическое развитие государства.

К стратегическим направлениям развития отрасли страхования относятся:

• инфраструктурное развитие страхового рынка,
• развитие государственного, в том числе законодательного, регулирования обязательных видов страхования,
• стимулирование расширения добровольного страхования,
• оптимизация управления рисками с привлечением средств федерального бюджета,
• расширение сфер деятельности субъектов рынка страхования,
• повышение эффективности применяемых методов и форм государственного надзора и контроля за субъектами страхового рынка, обеспечение их финансовой стабильности,
• усиление роли национального российского рынка страхования на межгосударственном уровне,
• защита прав потребителей услуг, предлагаемых на страховом рынке,
• популяризация страхования и повышение страховой культуры.

На страховом рынке решаются актуальные задачи развития отрасли, в том числе:

• обеспечение гарантии защиты прав застрахованных лиц, страхователей и выгодоприобретателей,
• повышение надежности, стабильности и прозрачности деятельности субъектов страхового рынка,
• развитие правовой базы, на которой строится деятельность участников страховой отрасли,
• совершенствование конкурентных механизмов на страховом рынке,
• выработка подходов и направлений осуществления страховой деятельности в обязательной и добровольной форме,
• повышение качества оказываемых услуг в сфере страхования.

В настоящее время развитие страхового рынка происходит в условиях геополитической напряженности, усиления конкуренции на мировом уровне и глобализации. Несмотря на то, что введение санкций породило ряд трудностей, рынок страховых услуг динамично развивается.

Участники рынка страховых услуг

Основными участниками рынка страховых услуг являются:

1. Страхователи - дееспособные физические лица и юридические лица, которые заключают со страховщиками договоры страхования или являются страхователями в соответствии с законодательством,
2. Страховщики - общества взаимного страхования и страховые организации, которые были созданы в соответствии с действующим российским законодательством в целях осуществления деятельности по страхованию, взаимному страхованию, перестрахованию. Страховщики обязаны получить лицензию на ведение соответствующей страховой деятельности. Если страховая организация осуществляет только деятельность по перестрахованию, она называется перестраховочной организацией. Деятельность страховщиков состоит в том, чтобы осуществлять оценку страхового риска, получать страховые премии, формировать страховые резервы, инвестировать активы, определять размер ущерба или убытков, производить страховые выплаты, осуществлять прочие действия, связанные с выполнением обязательств по страховому договору,
3. Страховые агенты - физические лица, включая зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также юридические лица, которые осуществляют деятельность на основании договора гражданско-правового характера за счет и от имени страховщика в рамках предоставленных им полномочий. Страховщик берет на себя осуществление контроля за деятельностью страховых агентов,
4. Страховые брокеры - юридические лица или индивидуальные предприниматели, которые ведут свою деятельность в соответствии с договором оказания услуг страховых брокеров на совершение действий, связанных с заключением, изменением, расторжением и исполнением страховых договоров по поручению страхователей от своего имени, но за счёт тех лиц, которые осуществили поручения, либо от имени и за счёт страхователей или страховщиков. Когда страховщик заключает со страховым брокером договор на оказание услуг, он определяет список оказываемых брокером услуг, его права и обязанности, срок действия и порядок исполнения договора, размер вознаграждения, порядок осуществления взаиморасчетов и другие условия. Если страховые брокеры принимают денежные средства от страхователей на оплату страховых договоров, они должны зачислить эти средства на специальный счет в банке для перечисления страховщику,
5. Специализированный депозитарий страховщика - это лицензированное юридическое лицо. Специализированный депозитарий ведет обособленный учет ценных бумаг, которые принимаются для покрытия страховых резервов, а также капитала страховщика.