Необходимость, сущность и значение депозитов физических лиц
Депозиты физических лиц являются одним из основных источников образования банковских ресурсов кредитной организации. В дальнейшем они могут быть использованы на выдачу ссуд клиентам, покупку ценных бумаг и другие операции, предусмотренные банковской лицензией и приносящие доход. Поэтому банки, выплачивают физическим лицам, открывшим депозиты, проценты.
Депозиты физических лиц можно характеризовать как денежные средства, передаваемые гражданами кредитной организации во временное пользование, но подлежащие возврату при наступлении срока. При этом банк должен выполнить определённые условия предусмотренные договором.
Депозиты являются для населения потенциальными деньгами, т.е. дополнительным доходом. Они должны выступать для клиентов в двойной функции: в первую очередь, в функции денег, во-вторую, в функции капитала, который приносит процент. Преимущества депозитов перед денежной наличностью состоит в том, что депозиты приносят процентный доход.
Термины «депозит» и «вклад» не синонимы. И тот, и другой – это формы вложения денежных средств гражданами, но между ними имеется и существенное отличие.
Ключевым отличием понятий является предмет сделки. Происхождение слова «депозит» от «depositum» и означает вещь, передающуюся на хранение. Таким образом, под депозитом предполагается хранение не только денег, но и различных ценностей, включая акции и облигации; различные виды ценных бумаг; фьючерсы; слитки драгоценных металлов.
Поэтому депозиты физических лиц более широкое понятие. Любой вклад может являться депозитом, но обратное утверждение неверно. Банки обычно считают понятия «депозиты» и «вклады» тождественными.## Классификация депозитов граждан
Депозиты физических лиц можно классифицировать по следующим основным критериям:
- формам привлечения и изъятия,
- категориям вкладчиков,
- источникам,
- их целевому назначению,
- срокам вложения,
- степени доходности,
- виду валютного покрытия.
Классификацию депозитов можно представить следующим образом:
Формы и методы привлечения депозитов населения
Форма - внешнее выражение какого-либо содержания. Существуют традиционные и нетрадиционные формы привлечения депозитов частных лиц:
- Традиционной формой привлечения средств физических лиц являются вклады.
- К нетрадиционным формам* привлечения средств населения относятся ценные бумаги, такие как сберегательный сертификат, вексель, облигация.
Метод – это способ достижения какой-либо цели, решения конкретной задачи.
Методы привлечения депозитов физических лиц можно разделить на 2 категории – ценовые и неценовые методы.
Ценовой метод состоит в использовании процентной ставки как основного преимущества в конкурентной борьбе за свободные средства населения. Так повышение ставок по вкладам позволяет привлечь дополнительные ресурсы. Использовать данный метод банку довольно не просто, так как на установление процентной ставки влияет как макроэкономические, так и микроэкономические факторы.
Неценовые методы привлечения средств населения включают мероприятия проводимые банком не связанные с изменением уровня ставок по вкладам. Самый распространенный метод – реклама. Проводя рекламные акции, банки используют новейшие рекламные технологии. Кроме рекламы, банки проводят различные акции, бонусы, предлагают улучшенный уровень обслуживания, располагают филиалы в местах приближенных к клиентам, корректируют график работы к потребностям клиентов и другие маркетинговые предложения.
