Депозиты физических лиц играют немаловажную роль в деятельности банка. Привлечение денежных средств клиентов необходимо для того, чтобы формировать устойчивые пассивы банка. Пассивы в данном случае, выступают в роли кредитов, выдаваемых другим клиентам.
Нормативно-правовая база, регламентирующая осуществление депозитарных операций физических лиц, состоит из следующих актов:
- Гражданский Кодекс РФ;
- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»;
- Положения Центрального банка 39 и 54;
- Депозитный договор.
Данные нормативно-правовые акты устанавливают следующее:
- Вклад представляет собой денежные средства, которые вкладчик – физическое лицо, размещает в коммерческом банке на свой счет.
- Коммерческий банк обязан в любое время предоставить вкладчику возможность получения всей суммы вложенных средств.
-
Оформление вклада сопровождается составлением и подписанием обеими сторонами договора вклада.
Замечание 1В данном договоре оговариваются все основные моменты, касаемо вложенных денежных средств. Так, в договоре прописывается, помимо основных данных клиента и реквизитов банка, процентная ставка, срок, на который оформляется вклад, сумма, внесенная клиентом на депозитный счет, а так же обязательства сторон, по отношению к осуществляемой сделке.
Классификация вкладов физических лиц
Вклады, доступные физическим лицам, подразделяются следующим образом:
-
По срокам открытия вклада:
- Срочные (фиксированный срок вклада);
- До востребования.
-
Капитализация процентов (присоединение процентов к сумме вклада):
- Каждый отчетный период;
- В конце срока действия договора вклада.
-
Продление срока действия договора вклада (после окончания первоначального срока):
- Автоматическое продление;
- Не предусматривающие пролонгацию.
-
Возможность пополнения депозитного счета (наличным или безналичным путем):
- Возможность пополнения;
- Без возможности пополнения.
-
По варианту оформления вклада:
- Открытие в отделении банка, на счет вклада;
- Открытие на счет банковской карты;
- Сберегательные сертификаты.
-
По категории клиента:
- Резиденты
- Нерезиденты.
Виды депозитных операций для физических лиц
Коммерческий банк осуществляет следующие операции для вкладчиков - физических лиц, в отношении их вкладов:
- Открытие депозитного счета. Осуществляется только в отделении банка, при личном присутствии клиента, со всеми необходимыми документами.
- Зачисления на депозитный счет, в том числе и дополнительные взносы во вклад. Может осуществляться либо через кассу банка, либо со счета на счет, либо через банковскую карту.
- Оформление доверенности на осуществление операций по вкладу третьими лицами.
- Оформление иной документации, касающейся распоряжением вклада (завещание).
- Полное или частичное снятие средств со вклада.
- Перевод денежных средств с депозитного счета на иные счета.
- Осуществление фиксированных платежей со счета вклада. Это может быть уплата кредита, плата за иные услуги за счет процентов от вклада.
- Операции по страхованию вклада.
Не все, из перечисленных операций доступны вкладчиком. Многие операции определяют условия договора вклада. Так, будет невозможно осуществление снятие денежных средств, перевода или платежа со счета вклада, если договором не предусмотрено частичное снятие денежных средств со вклада или выплата процентов по нему.
В банковской практике довольно таки часто наблюдаются следующие недочеты при осуществлении депозитарной деятельности:
- Отсутствие в договоре вклада обязательных данных: сумма внесенных денежных средств, процентная ставка, сроки действия договора вклада и т.д.
- Несоответствие сроков учета средств срокам, установленным в депозитном договоре.
- несвоевременный перевод вклада на срок до востребования, при окончании срока действия депозитного договора.
- Отсутствие договора вклада, при условии открытия вклада на лицевом счете клиента.
- Ошибки при начислении процентов по вкладу.
