Розничное банковское обслуживание

Сущность розничного обслуживания

Всю банковскую деятельность можно разделить на два сектора: коммерческий и розничный.

Так же, существует переход от одного сектора к другому, так, например, зарплатный проект подписывается с руководством компании, т.е. юридическим лицом, а конечными пользователями банковскими услугами, в рамках проекта, являются физические лица – сотрудники компании.

Можно выделить следующие отличия розничного обслуживания от корпоративного:

• Клиентов розничного сектора больше, а денежных средств меньше;
• Невозможность индивидуального обслуживания каждого клиента;
• Удаленность многих клиентов, которая вызывает недоступность к банковскому обслуживанию;
• Уклон делается на кредитные и операционные риски.

Классификация розничных банковских услуг

Существуют следующие подходы к классификации розничных банковских услуг:

1. маркетинговый подход. Главной чертой является технология продаж и продвижения товаров и услуг на рынок банковских услуг;
2. технологический подход. Данный подход объединяет те или иные услуги по характеру операционных технологий, а так же вероятности автоматизации;
3. организационный подход. Такой подход выявляет способность к объединению производимых операций в рамках той или иной внутрибанковской структуры.

Рассмотрим группы услуг, которые организуются согласно маркетинговому подходу:

• Услуги для физических лиц, которые не требуют привязки банка с какой-либо организацией, т.е. отношения банк-клиент. К таким можно отнести открытие и ведение счета, обмен, покупка или продажа валюты, открытие сейфовых ячеек и т.д.
• Корпоративно-розничные услуги. Эти услуги представлены расчетами, уплатой штрафов, выплата заработной платы, оплатой коммунальных услуг, т.е. банк выступает посредником в расчетах клиента с какой-либо организацией;
• Условно-розничные услуги. Данный вид услуг может предоставляться как физическим, так и юридическим лицам. К ним можно отнести расчеты по документарным обязательствам (чеки, аккредитивы, инкассо и т.д.), обслуживание корпоративных карт и т.д.;
• Розничные услуги private banking, т.е. услуги для VIP-клиентов. Отличие обычного клиента от VIP-клиента состоит в величине оперируемой суммы. К таким операциям можно отнести доверительное управление денежными средствами, консультационные услуги, услуги с ценными бумагами и т.д.;

Технологический подход выделяет услуги для физических лиц с открытием счета и услуги без открытия счета в банке:

1. услуги, с последующим открытием счета в банке характеризуются долговременными отношениями клиента и банка. В данной ситуации может быть осуществлена только одна услуга или множество услуг, совершаемых в течение длительного промежутка времени. Так, к одной услуге на длительный срок относят открытие и ведение вклада, а к нескольким услугам, охватывающим длительный процесс – открытие дебетовой карты;
2. услуги без открытия счета включают в себя все услуги, которые предоставляет банк. Главное условие – единовременность предоставляемых услуг, например – обмен валюты, осуществление банковского перевода, оплата по счетам и т.д.

На основе потребностей населения (организационный подход) предлагается следующая классификация розничных банковских услуг:

• Розничные платежи или расчетные услуги. Данный вид услуг представлен платежами, при которых с одной или с другой стороны выступает физическое лицо. Данные услуги оказывают населению, чаще всего это сделки купли – продажи товаров или услуг для собственного потребления. Так же, сюда можно отнести банковский перевод, расчеты физических лиц с организациями (например – оплата доставки товара и т.д.).
• Услуги по инвестированию денежных средств. К таким услугам относят открытие вклада, приобретение ценных бумаг, использование денежных средств для операций с драгоценными металлами и т.д.
• Кредитование физических лиц. Данная услуга позволяет использовать свободные банковские средства клиенту в своих целях, д получения им собственных средств. Условие данной операции – возврат денежных средств в полном объеме с учетом комиссий и процентов.
• Валютно-обменные услуги. Данные услуги связаны с обменом наличной и безналичной иностранной валюты на национальную валюту и наоборот.
• Услуги по хранению и перевозке ценностей. В данном случае, клиенту-физическому лицу предоставляется в пользование сейфовая ячейка для хранение ценностей, в особых случаях может быть предоставлена инкассаторская машина, в случае перевозки ценностей клиента.
• Сюда так же относят и более мелкие сделки – экспертиза банкнот, размен наличности, пересчет денежной наличности и т.д.
• Услуги по предоставлению консультаций клиентов, а так же предоставления всех, необходимой клиентам, информации о банке и их личной информации.
• На основе банковских услуг происходим разработка и создание новых банковских продуктов, удовлетворяющих основные потребности клиентов банка.