Сущность понятия «розничный банковский бизнес»
Розничный банковский бизнес – это обособленное направление деятельности банковских структур, которое непосредственно связано с предоставлением широкого спектра услуг массовому потребителю.
Особенностью розничного бизнеса в банковской области является наличие возможности установления персональных отношений и реализация концепции «менеджер-клиент».
На сегодняшний день можно выделить три варианта организации розничного бизнеса в банковском секторе:
- организация автономной банковской структуры, основным направлением деятельности которой является непосредственно розничный бизнес;
- выделение розничного бизнеса в структуре универсальной коммерческой банковской структуры банка как обособленного самостоятельного направление банковской деятельности;
- организованное автономное розничное развитие и организация дочерней банковской структуры в рамках существующей банковской группы.
Элементы розничного банковского бизнеса
В настоящее время независимо от организационного оформления розничный банковский бизнес в обязательном порядке включает в себя следующие элементы:
- стабильный и дифференцированный ряд продуктов и услуг, который может оперативно изменяться в соответствии с потребностями различных групп клиентов;
- развитая розничная сеть филиалов и подразделений, которая в полной мере обеспечивает возможность оказания любой из предлагаемых финансовым учреждением услуг в непосредственной близости к клиенту;
- деловые связи с прочими компаниями, предлагающими финансовые услуги физическим лицам;
- эффективные технологии банковского бизнеса, которые позволяют оперативно оценивать рентабельность отдельных банковских продуктов, групп клиентов, рыночных сегментов и принимать решения в ответ на изменение рыночной ситуации;
- рыночная стратегия в обязательном порядке должна базироваться на изучении потребностей клиентов в финансовых услугах
Операции, выполняемые в рамках розничной банковской деятельности
Розничные операции - это операции банковской структуры, непосредственно связанные с обслуживанием частных лиц, но не только. Любая компания также состоит из частных лиц, и большинство компаний осуществляют различного рода операции со своими клиентами - частными лицами. Именно поэтому на сегодняшний день выделяют четыре группы розничных операций (в основном отражают технологический подход):
- Операции по обслуживанию клиентов - частных лиц, которые не связаны с обслуживанием банковской структуры какой-либо компании, например, валютные операции или открытие депозита;
- Корпоративно-розничные операции, которые непосредственно связаны с обслуживанием финансового взаимодействия физических лиц с юридическими, которые, например, являются клиентами финансового учреждения, или имеют некоторые договоренности с ними. К таким операциям могут быть отнесены оплата квартир-новостроек физическими лицами в пользу фирмы-застройщика, оплата клиентами авиакомпании тарифа за провоз дополнительного багажа, оплата различного рода коммунальных услуг, компенсация командировочных расходов (проезд, жилье);
- Условно-розничные операции. К данной группе относится комплекс операций, которые осуществляются не только частными, но и экономическими субъектами в связи с их основной деятельностью, но по технологии их исполнения банковской структурой схожи с операциям частных лиц или которые могут быть отнесены к корпоративному сектору, но по технологии идентичны с розничными продуктами финансового учреждения. Примерами таких операции являются операции приема чеков на инкассо от частных и юридических лиц и последующая их оплата, выпуск и обслуживание различного рода корпоративных банковских карт, которые осуществляются тем же филиалом или банком, который выпускает банковские карты для частных лиц. Также в данную группу операций относят эквайринг пластиковых карт, который выступает в качестве одной из составляющих РКО, однако, в силу ряда некоторых причин относится к компетенции подразделений по банковским картам.
- Розничные операции с VIP клиентурой (так называемый private banking ). Можно сказать, что операции private banking относятся к доверительному управлению финансовыми ресурсами, высоколиквидными активами, ценными бумагами и прочими активами клиента, например, объектами недвижимости. Также в данную группу относят различного рода консультационные услуги, услуги так называемого финансового консалтинга и т.д..
Стоит отметить, что private banking существует исключительно в крупных иностранных инвестиционных банковских структурах.
В российской практике услуги по доверительному управлению финансовыми ресурсами, высоколиквидными активами, ценными бумагами предлагают только несколько крупных банковских структур, например, Уралсиб, Росбанк, Deutsche Bank . Большая часть коммерческих банковских структур понимают под данным видом предоставление услуг в режиме максимального удобства для клиента по более выгодными в сравнении со стандартными тарифами. В качестве основного критерия различия между «стандартным» и VIP-клиентом выступает, сумма денежных средств, которой оперирует клиент и которая, по субъективному мнению банковской структуры, является интересным «объектом обслуживания». Как правило, такие суммы превышают отметку $100 000. Обслуживание в большинстве случаев осуществляет в так называемом «ручном» режиме. Например, VIP клиентов угощают кофе в помещении для переговоров, а в это время менеджеры банковской структуры подготавливают необходимые соглашения и договоры, прочую документацию, касса занята подготовкой сумм наличных денежных средств и т.д.100 000. Обслуживание в большинстве случаев осуществляет в так называемом «ручном» режиме. Например, VIP клиентов угощают кофе в помещении для переговоров, а в это время менеджеры банковской структуры подготавливают необходимые соглашения и договоры, прочую документацию, касса занята подготовкой сумм наличных денежных средств и т.д.
