Страхование при участии в прибыли страховой компании
Содержание страхования жизни при участии в прибыли страховщика заключено в том, что если компания обладает прибылью, выше ожидаемого, она поделится такой прибылью со страхователем (застрахованными).
Так как страхование жизни, как правило, является долгосрочным, то по содержанию оно является не только способом долгосрочной страховой защиты застрахованного лица, но и долгосрочным способом (формой) размещения под процент капитала. Специфика этого способа размещения капитала состоит в том, что, во-первых, законодательство, как правило, запрещает размещение временно свободных денежных средств страховых организаций в высокорисковые проекты по причине того, что основной функцией страховщика является способность оказывать услуги страхования. А, как известно, наиболее доходными считаются высокорисковые проекты.
По причине того, что страховщик рискует не своим, а заемным капиталом страхователей, данные ограничения являются целесообразными и взвешенными.
Ни один страховщик, какая бы у него не была отличная финансовая обстановка на протяжении З-5 лет, не сможет предвидеть, что ждет его через следующие 5-10-15 и т. п. лет. В связи с этим страховщик может пообещать застрахованному (страхователю) значительную долю прибыли, а ситуация, в которой будет реально функционировать страховщик, не даст ему возможности это сделать.
В-третьих, рынок ценных бумаг не может являться индикатором для определения ожидаемой нормы доходности на капитал, который размещен у страховщика, в связи с тем, что страховщик, как описывается в 1 пункте, не участвует в реализации высокорисковых проектов и операций. Это значит, что страхователь вообще может не получить прибыли на собственный капитал.
Особенности участия в прибыли страховой организации
В связи с вышеуказанным следует:
- ни текущая, ни предыдущая доходность страховщика не будет являться залогом его высочайшей доходности на долгосрочный период;
- единственный надежный критерий, формирующий оптимистичные ожидания страхователя по отношению к доходу на капитал, - это сопоставление величины страховых взносов и уплаченных страховых сумм.
Считается, что при условии, когда страховая сумма за двадцать пять лет страхования жизни вырастет вдвое, капитал страховщиком размещается надежно.
Описываемая ситуация свидетельствует о среднегодовом уровне доходности - четыре процента. Это достаточный уровень для долгосрочного периода для государств, где эта разновидность страхования обладает более чем столетней историей.
Виды договоров при участии в прибыли страховщика
Есть две разновидности договоров при участии страхователя в прибыли страховщика:
- первый - привлекается прибыль для увеличения суммы по страхованию;
- второй – происходит выделенное накопление прибыльных долей.
Первая разновидность договора дает возможности получения долей прибыли по завершению срока действия договора. Второй возможным делает обретение прибыльных долей до завершения срока договора страхования.
Итак, страховой взнос включает в себя:
- оплату страхового риска;
- доли вклада, инвестируемого и приносящего прибыль;
- доли, что возмещаются административно-управленческими затратами по ведению страхового договора.
По завершению срока действия договора с долгосрочным страхованием жизни застрахованное лицо обретает страховую сумму + долю прибыли.
Для получения такой выплаты страхователь должен предъявлять: чек об оплате последнего взноса, страховой полис, а при смерти застрахованного лица - свидетельство о смерти, а также выписку из истории болезни.
Страховая выплата «Benefit» является денежной суммой, которая установлена законом либо страховым договором, которая выплачивается страховщиком застрахованному лицу, страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Объем страховой выплаты при страховании при наступлении смерти находится в зависимости от причины смерти и вариации расчета тарифа страхования.
Если смерть наступала по причине болезни, страховая выплата включает в себя: сумму взносов при учете нормы доходности и страховую сумму. Объяснено это тем, что по риску смерти учреждается отдельный тариф, а по нереализованным рискам - дожитием - производится возврат страховых взносов.
Если смерть наступает от нестрахового случая, выгодоприобретателю уплачивается сумма, которая включает страховые взносы при учете нормы доходности.
Договор по страхованию жизни должен включать информацию по отношению того, при каких условиях страховщик будет освобожден от страховой выплаты при наступлении страхового события. Это, прежде всего, самоубийство, а также совершаемое застрахованным лицом умышленное преступление, повлекшее смерть в связи с автомобильной аварией, если застрахованное лицо находилось в состоянии наркотического и алкогольного опьянения и так далее.
Договор страхования жизни долгосрочного типа может быть расторгнут до завершения срока его действия.
Досрочное расторжение договора по страхованию жизни на установленную страховую сумму может реализовываться как по инициативе страхователя, так и по инициативе страховщика. При расторжении договора по инициативе страхователя обычно растут его финансовые потери. В связи с этим из-за ухудшения денежного состояния страхователя и неспособности вовремя оплачивать установленные договором страхования платежи он обладает альтернативными вариациями выбора собственного поведения:
- уменьшить суммы по страхованию, а, следовательно, и величины текущих взносов;
- согласовать отсрочку платежей на конкретный срок (если это временные трудности);
- продлевать действие страхового договора, что также сопровождается понижением страховых взносов.
По инициативе страховщика прекращается действие страхового договора досрочно, если страхователь вовремя не оплатил взносы, а после представления страховщиком ему срока для погашения задолженности не погасил ее.
