Страховые выплаты по вкладам

Общие принципы страхования банковских вкладов

С целью обеспечения стабильности работы банковской системы в случае возникновения непредвиденных ситуаций и предотвращения паники среди населения, государством введено страхование банковских вкладов физических лиц, осуществляемое в обязательном порядке.

В России в 2004 году было открыто Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое занимается управлением системой страхования вкладов.

Основными функциями данного Агентства являются обеспечение стабильной работы системы страхования вкладов, гарантия произведения страховых выплат клиентам банка в случае наступления страхового события, осуществление мероприятий по предотвращению банкротства кредитных организаций, а также ликвидация неплатежеспособных банков.

Статья: Страховые выплаты по вкладам

Найди решение своей задачи среди 1 000 000 ответов

Найти решение задачи

На официальном сайте АСВ можно найти полный перечень всех кредитных организаций, участвующих в системе страхования вкладов. При получении лицензии в Центральном банке РФ, которая дает право открывать вклады и счета физическим лицам и ИП, каждый банк автоматически становится участником данной системы.

Агентством страхования вкладов создан специальный фонд, формируемый из денежных средств, поступающих в качестве взносов всех участников (банков), размер которых установлен законодательно в виде процента от суммы расположенных на депозитах средствах физических лиц и ИП. Взносы являются обязательными для всех участников. Впоследствии из этого фонда производятся страховые выплаты вкладчикам.

Застрахованными считаются все денежные средства, размещенные гражданами и индивидуальными предпринимателями в кредитных учреждениях, расположенных на территории РФ, в виде вкладов, на счетах в банке, в том числе на банковских картах (кроме кредитных), средства на счетах эскроу. При этом страхуются как средства в российской валюте, так и в иностранной.

Не попадают под действие закона и не подлежат возмещению следующие денежные средства:

• размещенные в банке денежные средства лиц, оказывающих юридические услуги, а также других лиц, открывших вклады или счета для занятия профессиональной деятельностью;
• средства на счетах (вкладах), открытых на предъявителя или находящиеся в доверительном управлении;
• на счетах или вкладах, открытых в филиалах банков РФ, расположенных за рубежом;
• электронные деньги;
• размещенные на номинальных счетах (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

Страховые случаи и размер страховых выплат

Законодательством РФ предусмотрены только два страховых случая, при наступлении которых гражданам и индивидуальным предпринимателям положены страховые выплаты по банковским вкладам:

1. Аннулирование (отзыв) Центральным банком РФ лицензии кредитной организации. В данном случае банк больше не имеет права осуществлять банковские операции и распоряжаться своими финансовыми средствами. Отзыв лицензии происходит в случае невыполнения банком требований законодательства (в том числе в отношении минимального размера уставного капитала), превышения своих полномочий, проведения операций, связанных с повышенным риском невозврата крупных кредитов, неплатежеспособности и т.д.
2. Введение Центральным банком РФ моратория на выполнение обязательств перед кредиторами банка. В данном случае предусмотрена процедура проведения банкротства кредитной организации и необходима реструктуризация ее долгов.

Выплаты осуществляются в российских рублях в размере 100% от суммы расположенных на вкладе (счете) банка денежных средств, в том числе с учетом процентов по ним, но не более установленного государством максимума. Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей размер выплат не превышает 1,4 млн. рублей, для счетов эскроу, открытых с целью проведения сделки купли-продажи недвижимости – 10 млн. рублей.

Суммарная страховая выплата по всем вкладам и счетам, размещенным на имя одного вкладчика в одном кредитном учреждении, не может превышать установленной максимальной величины. Если на имя одного вкладчика открыты счета (вклады) в разных кредитных учреждениях, попадающих под страховой случай, то выплаты производятся по каждому из них независимо друг от друга.

При наличии кредита, выданного вкладчику в кредитной организации, из суммы страхового возмещения вычитается размер задолженности данного клиента перед банком.

Если суммарный размер всех денежных средств превышает установленную законодательством максимальную величину, то вкладчик имеет право подать в суд на банк с требованием выплаты разницы.

Порядок осуществления страховых выплат

Для получения страховой выплаты по банковским вкладам (счетам) вкладчик, его наследник или законный представитель может подать заявление установленного образца в Агентство по страхованию вкладов или в один из уполномоченных банков, являющийся агентом АСВ. При этом в законе предусмотрены сроки, в которые вкладчик должен осуществить подачу заявления: до окончания процедуры банкротства или до завершения действия моратория. В противном случае Агентство может восстановить право на получение возмещения только в случае наличия одного из предусмотренных законом обстоятельств, помешавших подать заявление в срок.

Наследники могут получить страховое возмещение только после получения ими свидетельства о праве на наследство.

Для осуществления своего права на страховую выплату физические лица и ИП должны предоставить следующий пакет документов:

• заявление установленного Агентством образца;
• документ, удостоверяющий личность;
• свидетельство о праве на наследство (в случае обращения наследниками);
• нотариально заверенную доверенность (в случае обращения представителем вкладчика).

Данные документы могут быть отправлены по почте, через экспедицию или предъявляются непосредственно в АСВ или банк-агент.

При наступлении страхового случая банк обязан предоставить Агентству реестр всех своих вкладчиков. Выплаты производятся согласно этому реестру в течение трех дней с момента получения всех необходимых документов, но не раньше, чем через 14 дней со дня отзыва лицензии или введения моратория.

Агентство по страхованию вкладов обязано разместить информацию о сроках и порядке приема заявлений. Данная информация направляется в банк, размещается на официальном сайте АСВ и печатается в «Вестнике Банка России». Индивидуальное информирование вкладчиков происходит в течение месяца с момента получения реестра.

Предпочитаемый способ осуществления выплаты страхового возмещения физическими лицами должен быть указан в заявлении. Для них предусмотрены наличный и безналичный способы. Для ИП предусмотрен только безналичный способ выплаты возмещения.