Страховщик может заниматься заключением страховых договоров как посредством прямых продаж, так и при помощи страховых посредников.
Страховой посредник является юридическим или физическим лицом, осуществляющим посредническую деятельность по заключению и выполнению страховых договоров, а также договоров перестрахования.
Страховые посредники не могут быть непосредственными участниками страхового договора. Их основной задачей является помощь в заключении страхового договора меж страхователем и страховщиком.
Посредническая деятельность реализуется на основе письменного соглашения меж поручителем (страхователем, страховщиком) и посредником. На основе соглашения за оказываемые услуги посредники принимают вознаграждение.
В этом договоре гражданско-правового характера (комиссии, поручения, агентский и т.д.) стороны оговаривают:
- содержание услуги посредничества;
- сроки исполнения услуги;
- порядок и размер выплаты вознаграждения за представление услуги;
- разновидности дополнительных услуг по консультации клиентов, сопровождению договора страхования и т.д.
Виды посредничества в страховании
К страховым посредникам относят страховых агентов и страховых брокеров. Для работы с физическими лицами обычно привлекаются агенты, а для работы с корпоративными клиентами привлекают брокеров. Функционал и тех и других во многом схож, но в их деятельности есть и существенные отличия.
Законодательные основы регулирования деятельности посредников в сфере страхования зафиксированы в страховом законодательстве, и в различных государствах имеют свои особенности. В целом к деятельности брокеров в страховании предъявляются требования более строгие, чем требования к деятельности страховых агентов, потому как за результаты деятельности агентов ответственность несет страховщик, а брокер представляет собой независимое лицо, осуществляющее деятельность в интересах страхователя.
В России требования, которые предъявляются к страховым брокерам и агентам, определяются в Законе об организации страхового дела.
Страховые агенты
Страховые агенты осуществляют свою деятельность на рынке страхования, являясь посредниками при заключении договора страхования меж страховщиком и страхователем. Взаимные отношения меж страховщиком, страховым агентом и страхователем представлены на схеме ниже.
Страховые агенты - это физические либо юридические лица, которые осуществляют посредническую деятельность в сфере страхования от имени и в интересах страховщика.
Рисунок 1. Принцип деятельности страховых агентов. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Согласно российскому законодательству, страховыми агентами могут являться исключительно физические лица, которые постоянно проживают на территории России и осуществляют собственную деятельность на основе гражданско-правового договора, либо российские юридические лица.
Деятельность агентов в сфере страхования по законодательству РФ регламентируется в основном самим страховщиком, заключающим с ними агентский договор. Регулирование агентской деятельности со стороны государства практически отсутствует.
Система построения агентской сети многовариантна, и может быть образована разнообразными структурами, охарактеризуем основные из них.
Простое агентство (организация линейного типа). Агент самостоятельно осуществляет деятельность под надзором штатных сотрудников компании. За каждый заключенный договор он получает определенное вознаграждение, которое называется комиссией. Обычно агенты могут продавать несколько относительно простых продуктов страхования.
Пирамидальная структура. Используется большей частью страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом, формирующим под себя систему субагентов. Те тоже могут наби рать себе субагентов. Для страховой организации эта система обладает существенным недостатком - в любое время вся эта отлаженная структура во главе со страховым агентом либо субагентом сможет переметнутся к иному страховщику.
Многоуровневая сеть. Агентами в такой системе являются сами физические лица - страхователи. Покупая страховой полис, они получают также право продажи полисов иным страхователям, а те, в свою очередь, - последующим. Но, как правило, комиссия уплачивается лишь агентам третьего уровня. Так, страховая компания практически безвозмездно обретает агентов второго уровня.
Субагенты являются агентами, которые передают сообщения о сделках генеральным агентам либо агентам - генеральным управляющим, а не непосредственно страховщику.
Положительными сторонами работы страхового агента являются:
- свободный рабочий график, возможность совмещения несколько работ;
- отсутствие ограничения по заработку;
- возможность перехода на штатную должность в организацию.
Страховые брокеры
Страховой брокер является юридическим либо физическим лицом, зарегистрированным в учрежденном порядке в качестве предпринимателя, и осуществляющим деятельность посредничества по страхованию в интересах страховщика или страхователя.
Для обретения статуса страхового брокера в РФ необходимым условием является наличие лицензии. Страховой брокер при заключении договора не имеет права в одно и то же время действовать в интересах страховщика и страхователя.
Страховой брокер чаще является представителем страхователя, а не страховщика, и в международной практике не обладает юридической ответственностью перед страховщиком, что не может исключать моральную ответственность. Брокер также не обязан гарантировать платежеспособность страховщика (перестраховщика) и нести ответственность за оплату убытков и возраст премии.
Если же брокер при исполнении собственных обязанностей допустил небрежность, из-за которой был нанесен ущерб страхователю, последний обладает правом требовать от брокера возмещения ущерба. Обычным способом гарантии ответственности страхового брокера является полис по страховке профессиональной ответственности.
Оплата услуг страховых брокеров до 2007 года проводилась в форме комиссии. В настоящий момент закон запретил страховым брокерам представлять интересы страховщика перед клиентами. В страховой практике встречаются иные способы оплаты услуг, к примеру, в форме твёрдого гонорара.
