Собственное удержание является частью риска, оставшегося у страховщика (либо перестраховщика) после перестрахования (для перестраховщика – после произведения ретроцесии). Размер собственного удержания является максимально возможной суммой страховой выплаты, которую в случае наступлении страхового события по этому риску придется уплатить страховщику или перестраховщику (при учёте того, что остальная часть будет уплачена перестраховщиками или ретроцессионерами).
Роль величины собственного удержания
Величина собственного удержания отражает реальную, а не номинальную роль страховщика в ходе страхования и перестрахования такого риска. Он может:
- оставлять весь риск себе на собственное удержание (обычно так поступают по отношению к небольшим и массовым рискам, в особенности - при страховании физических лиц),
- оставлять себе значимую часть риска, передав какую-то его часть для перестрахования,
- либо же отдать весь риск в перестрахование, не оставляя совершенно ничего для собственного удержания.
В последнем пункте страховщик исполняет, по факту, роль страхового брокера – он не будет нести никакой ответственности по заключенному им страховому договору, при наступлении страхового случая он должен будет производить выплату по страхованию, но не из собственных страховых резервов, а из полученной им от перестраховщика выплаты перестрахования.
Особенности
Довольно-таки распространённой практикой признано страхование небольшими страховщиками больших рисков по заданию крупных (международных) страховых либо перестраховочных компаний с последующей абсолютной передачей подобных рисков для перестрахования заказчику. Это явление именуется фронтированием, оно дает возможность негласно присутствовать на каком-либо национальном рынке страхования компаниям, которые пока не обрели необходимую лицензию (либо вообще не намереваются её получить, если они не планируют проводить на местном рынке регулярных операций).
Родственным собственному удержанию признается понятие франшиза. Оба они определяют ту сумму ущерба, которую приходится самостоятельно покрыть страхователю, страховщику либо перестраховщику при страховании, перестраховании либо ретроцессии соответственно.
Собственное удержание страхователя является долей в сумме ущерба, который защищен страхованием, которую обязуется нести на собственной финансовой ответственности страхователь самостоятельно, пока страховщиком обеспечивается предусмотренная условиями страхового полиса защита по страхованию.
Хотя собственное удержание традиционно отражается в финансовой форме, период ожидания, который предусмотрен условиями по страхованию, может исполнять функции собственного удержания. К примеру, льготы, которые предусмотрены полисом страхования на случай нетрудоспособности, оплачиваются нетрудоспособному лицу обыкновенно не ранее тридцатидневного периода после наступления нетрудоспособности.
В страховании здоровья переходное собственное удержание страхователя заключается в собственном удержании по основному медицинскому полису, применяемом в промежутке между первичным покрытием и основным покрытием по страхованию медицинских расходов. Изначально обеспечиваются выплаты льгот по первичному полису страхования здоровья, а когда уже сумма льгот исчерпывается, то до выплаты льгот по основному медицинскому страхованию используется переходное собственное удержание страхователя. Это собственное удержание обыкновенно учреждается в величине фиксированной суммы за каждый убыток.
Собственное удержание страхователя на обслуживание является собственным удержанием, используемым в связи с совокупным собственным удержанием. Оно используется лишь в том случае, когда убытки могут достигать лимита совокупного собственного удержания, а страховщик является ответственным за регулирование последующего ущерба. В связи с тем, что обработка большой численности незначительных претензий считается для страховщиков неэффективной, постольку после того, как достигается лимит совокупного собственного удержания, используется небольшое собственное удержание к каждому уплачиваемому убытку.
Собственное удержание на семью застрахованного лица в страховании жизни здоровья представляет собой собственное удержание застрахованного лица согласно схеме страхования здоровья, которое может устанавливаться в соответствии с совокупными покрываемыми страхованием расходами всех охватываемых страхованием членов семьи, а также в отдельности для каждого члена семьи.
Безусловное собственное удержание страхователя (по любой причине) в практике по обеспечению льгот для служащих и в страховании жизни и здоровья: собственное удержание, которое предусматривается по схеме страхования здоровья, которое используется для всех покрываемых страхованием расходов застрахованного участника этой схемы, понесенным им в итоге действия любых определенных либо связанных с ними причин во время накопления.
Выкупаемое собственное удержание страхователя является собственным удержанием, которое может исключаться из полиса страхования посредством оплаты дополнительной премии по страхованию с целью получения покрытия по страхованию, которое обеспечивает выплату возмещения в абсолютном размере в случае убытка.
Собственное удержание страхователя в виде ежедневной стоимости является собственным удержание страхователя, применяемым при страховании предпринимательских доходов, которое отражается в определенной численности дней. После наступления ущерба будет определяться сумма, которая могла заработаться за каждый рабочий день (стоимость каждого дня), в том случае, если бы не произошел ущерб. Сумма собственного удержания отражается в указанном числе дней, умноженном на ежедневную стоимость.
В процессе перестрахования кумуляция образуется, когда страховое общество принимает участие во множестве перестраховочных и ретроцессионных договоров, в которые были включены единые риски.
