Понятие и сущность деятельности страхового брокера
Страховой брокер – это физическое лицо или организация, зарегистрированные согласно требованиям законодательства и установленному им порядку, с целью осуществления деятельности в области страхования в качестве посредника между страховыми компаниями и страхователями.
Страховые брокеры могут быть зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, общества с ограниченной ответственностью или акционерного общества. Являясь субъектом страхового дела, страховой брокер перед началом своей деятельности должен получить лицензию в органах страхового надзора.
Основная задача страхового брокера – подобрать для клиента страховую компанию, которая предложит ему максимально выгодные условия страхования согласно его требованиям.
Среди услуг, оказываемых страховыми брокерами, можно выделить:
- поиск потенциальных клиентов для заключения страхового договора;
- оказание консультационных услуг по вопросам страхования;
- подготовка всей документации для заключения договора;
- подготовка всей документации для получения страхового возмещения;
- оценка страхового риска;
- при наступлении страхового случая оказание помощи страхователю в урегулировании убытка;
- привлечение экспертов для проведения оценки понесенного страхователем ущерба;
- другие услуги.
Для начала сотрудничества со страховой компанией брокер обязан заключить с ней соответствующий договор. При этом страховщик определяет тот перечень услуг, которые может оказывать брокер, его права и обязанности, размер и условия оплаты услуг, срок действия договора. Согласно закону страховым брокерам запрещено иметь долю в уставных капиталах страховых организаций.
Иностранные страховые брокеры не имеют права осуществлять свою деятельность на территории РФ, кроме случаев, предусмотренных законом.
По требованию страхователя брокер обязан предоставить всю необходимую информацию, связанную с его деятельностью: название и юридический адрес, лицензию, информацию о страховой компании, с которой брокер предлагает заключить договор, перечень оказываемых им услуг и т.д.
Деятельность страховых брокеров находится под контролем со стороны органов страхового надзора, которые ведут реестр страховых брокеров. Все страховые брокеры, занимающиеся предоставлением посреднических услуг, обязаны внести свои данные в этот реестр и получить регистрационный номер.
Понятие брокериджа в страховании
Брокеридж в страховании – это вознаграждение (комиссия), которое получает страховой брокер от страховой компании за заключение договоров страхования и выполнение других сопутствующих услуг, а также сумма денежных средств, которую выплачивает страхователь брокеру в случае выполнения им посреднической функции при урегулировании убытков, возникших в связи с наступлением страхового события.
Размер вознаграждения, получаемого брокером, зависит от перечня услуг, прописанных в договоре страхования и дополнительных соглашениях к нему. При этом комиссия может выплачиваться отдельно за каждый заключенный договор, за услуги по инкассации страховых премий (взносов) и другие работы и услуги страхового брокера, а может быть установлена фиксированная сумма за весь комплекс предоставленных услуг.
Чаще всего размер брокериджа за договоры, заключенные при посредничестве страхового брокера, устанавливается в виде процента от поступившей на счет компании страховой премии. При этом можно выделить две формы расчетов между брокерами, страховыми компаниями и страхователями. В первом случае вознаграждение выплачивается после оказания им определенной услуги, что подтверждается соответствующим актом. Во втором случае вознаграждение может быть вычтено брокером из суммы страховой премии, поступившей от страхователя. Для этого брокер обязан предоставить отчет об оказанных услугах с целью обоснования удержания комиссии.
В случае, если договор страхования, заключенный при посредничестве страхового брокера, был расторгнут, комиссионное вознаграждение может быть уменьшено.
Если страховой брокер при заключении договора представляет интересы страховой организации, то он должен сообщить об этом страхователю, при этом брокер, согласно законодательству РФ, не имеет права действовать от имени обеих сторон и получать плату за оказанную услугу и от страховой компании, и от страхователя.
Стратегия страхового брокера
Основными целями деятельности страхового брокера так же, как и любой другой коммерческой организации, являются: получение прибыли, увеличение количества и качества оказываемых услуг.
В Российской Федерации в настоящий момент нет конкуренции среди страховых брокеров, т.к. это направление в страховании только недавно начало развиваться, и рынок еще не перенасыщен услугами данного вида. Кроме того, все брокеры предлагают своим клиентам одинаковый уровень цен, который зависит от стоимости приобретаемого клиентом страхового полиса и устанавливаются страховой компанией. При этом страховщик не имеет права устанавливать для брокеров разные цены на полисы и разный размер комиссий.
Более того, страховому брокеру запрещено делать скидки своим клиентам. Выполнение данного требования жестко контролируется со стороны налоговых органов, т.к. в этом случае скидка будет расценена как подарок, подлежащий налогообложению.
В таких условиях страховой брокер не может привлечь клиентов привлекательными ценами, а должен искать иные способы расширения клиентской базы, например, удивлять их привлекательным внешним видом офисного помещения, рекламой на улицах города или в средствах массовой информации, высококвалифицированным персоналом, способным грамотно ответить клиенту на его вопросы, общим уровнем и качеством обслуживания и т.д. Также страховой брокер должен стремиться не только к расширению ассортимента предоставляемых услуг, но и большое внимание уделять качеству их предоставления.
В век информационных технологий существенную роль в развитии фирмы страхового брокера может сыграть создание и продвижение собственного сайта в интернете, который поможет привлечь потенциальных клиентов и значительно повысить продуктивность работы.
