Коэффициент страхования
Понятие и сущность страхования ОСАГО
Страхование ОСАГО – это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев транспортных средств, введенное государством с целью защиты имущественных и личных интересов третьих лиц, которым может быть нанесен ущерб по вине страхователя или иных лиц, указанных в страховом полисе.
Данный вид страхования является обязательным для всех граждан, имеющих транспортное средство (ТС). Исключениями являются транспортные средства, не способные развивать скорость более 20 км/ч, военные транспортные средства, поставленные на учет в другой стране, не имеющие колесных движителей и т.п.
Ели водитель осуществляет управление транспортным средством без полиса ОСАГО, то в случае ДТП, случившемся по его вине, нанесенный третьим лицам ущерб он будет обязан возместить за свой счет согласно Гражданскому кодексу РФ. При этом если был нанесен вред жизни или здоровью третьих лиц, то сумма возмещения не должна быть ниже установленной законодательством по ОСАГО.
Законодательством установлены максимальные размеры страхового возмещения. Так, при нанесении ущерба имуществу пострадавших, величина страховой выплаты не может превышать 400 тыс. руб., при причинении вреда здоровью потерпевшего – 500 тыс. руб. Получателем данных выплат является потерпевший. В случае его гибели в результате ДТП выплаты полагаются его ближайшим родственникам в сумме 475 тыс. руб., и 25 тыс. руб. полагаются лицам, оплатившим похороны, в качестве возмещения затрат.
Стандартный срок действия договора страхования составляет один год. Если транспортное средство зарегистрировано в другой стране, то его владелец может заключить договор ОСАГО только на срок пребывания в РФ, но не менее, чем на 5 дней.
В случае досрочного расторжения договора страхователь может вернуть часть уплаченной страховой премии.
Регулированием страховых тарифов занимается Банк России, им же устанавливаются требования к их структуре и размеру.
Страховые тарифы не могут меняться чаще, чем один раз в год. При этом размер страховой премии, которую уплатил страхователь по ранее действовавшим тарифам, не подлежит изменению, если иное не предусмотрено договором страхования.
Виды поправочных коэффициентов
Для расчета размера страхового тарифа Банком России установлены минимальный и максимальный размер базовой ставки, определенной в рублях, а также поправочные коэффициенты.
При этом размер страховой премии будет рассчитан как произведение базовой ставки и данных коэффициентов.
Размер базовой ставки определяется страховой компанией в границах, установленных Банком России, и зависит от технических характеристик транспортного средства, его особенностей, назначения, которые могут повлиять на вероятность возникновения страхового случая и размер причиненного ущерба.
Размер используемых для расчета коэффициентов зависит от:
- Территории, на которой в основном будет использоваться транспортное средство. Для физических лиц она определяется в зависимости от региона, в котором было зарегистрировано транспортное средство, либо на основе постоянной прописки, указанной в паспорте страхователя. Для юридических лиц – на основе адреса местонахождения, указанного в учредительных документах.
- Количества страховых случаев, по которым было выплачено возмещение, за предыдущие страховые периоды. Если в полисе было указано несколько лиц, имеющих право на управление транспортным средством, то страховые случаи по каждому их них учитываются отдельно.
- Технических характеристик ТС, а также наличия у него прицепа.
- Сезонности использования транспортного средства.
- Количества водителей, имеющих право управлять застрахованным ТС, а также от их возраста и водительского стажа.
Кроме того, страховая компания может использовать различные коэффициенты в следующих случаях: если страхователем были сообщены ложные сведения о фактах, влияющих на размер страхового тарифа; если страхователь умышленно способствовал наступлению страхового случая или увеличению размера ущерба; если страхователем была предоставлена ложная информация об обстоятельствах страхового события с целью получения большего размера страхового возмещения и т.д.
Правила расчета стоимости полиса ОСАГО
Минимальное и максимальное значение базовой ставки (БС), а также размеры коэффициентов определены в Указании Банка России от 19.09.2014 № 3384-У, в котором указаны не только значения базовых ставок и коэффициентов, но также порядок их применения страховыми компаниями для расчета стоимости полиса.
Размер базовой ставки зависит от типа (категории) транспортного средства, которые указаны в техническом паспорте ТС, а также от того, с какой целью будет использоваться ТС.
Законодательством определены следующие основные коэффициенты, используемые для расчета стоимости полиса ОСАГО:
- Коэффициент, зависящий от основной территории, на которой будет использоваться ТС (КТ). Его размер установлен в пределах 0,6 – 2,1 для всех ТС, кроме тракторов и самоходных дорожно-строительных и иных машин, для которых коэффициент определяется в пределах 0,5 – 1,3. Для мелких населенных пунктов значение данного коэффициента будет зависеть от того, администрации какого города или района они подчиняются.
- Коэффициент, зависящий от наличия и количества ранее произошедших страховых случаев, а также от суммарной величины выплаченных страховых возмещений, или бонус-малус (КБМ).
- Единственный коэффициент, за счет которого можно уменьшить стоимость страховых премий, которые будут выплачиваться по будущим договорам страхования. Так, за один год езды без аварий значение коэффициента уменьшается на 0,05. Минимальное его значение равно 0,5, максимальное – 2,45.
- Коэффициент, зависящий от числа лиц, допущенных к управлению ТС (КО). Если количество таких лиц ограничено, то коэффициент будет равен 1, если не ограничен – 1,8. Если страхователем является юридическое лицо, то коэффициент берется равным 1,8.
- Коэффициент, зависящий от возраста и стажа всех лиц, допущенных к управлению ТС (КВС). В данном случае рассматривается возраст водителя до 22 или более и стаж больше или меньше 3 лет. Минимальное значение равно 1(для лиц, старше 22 лет и имеющих стаж более 3 лет), максимальное – 1,8 (для лиц, моложе 22 лет и имеющих стаж меньше 3 лет). Если к управлению ТС допущено несколько водителей, то для каждого из них определяется значение и данного коэффициента и берется максимальное из всех.
- Коэффициент, зависящий от технических характеристик ТС (КМ). Зависит от мощности двигателя, указанной в паспорте ТС и свидетельстве о регистрации. Берется в пределах 0,6 – 1,6.
- Коэффициент, зависящий от возможности управления данным ТС с прицепом (КПр). Зависит от категории и типа ТС, указанных в документах. Определен в границах 1 – 1,4.
- Коэффициент, зависящий от периода использования ТС (КС). Если данный период равен 3 месяцам и менее, то берется минимальное значение коэффициента, равное 0,5. Максимальное значение установлено для периода от 10 месяцев и равно 1.
- Коэффициент, зависящий от срока страхования (КП). Минимальное значение 0,2 установлено для срока 5-15 дней, максимальное – 1, для срока свыше 10 месяцев. Применяется в основном при движении ТС транзитом или для иностранных ТС.
Страховая премия (СП) будет рассчитываться по следующей формуле:
$СП = БС ∙ КТ ∙ КБМ ∙ КО ∙ КВС ∙ КМ ∙ КПр ∙ КС ∙ КП$
На основе данных коэффициентов и базовой ставки страхователи сами могут рассчитать стоимость полиса ОСАГО.
