Понятие и виды транспортного страхования
Транспортное страхование - это один из видов имущественного страхования, который предусматривает обязанности страховой организации осуществить страховые выплаты в полном или частичном размере в случае повреждения или полного уничтожения застрахованного автотранспортного средства или перевозимого груза.
Выделяют два основных вида транспортного страхования: страхование автотранспортных средств и страхование перевозимых ими грузов (карго).
Страхование средств транспорта при этом делится на обязательное (ОСАГО) и добровольное (КАСКО).
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) – вид страхования, обязательного для всех владельцев транспортных средств, который служит для гарантированного возмещения ущерба третьим лицам, пострадавшим в результате наступления страхового случая. При этом убытки, которые понес страхователь (виновник дорожно-транспортного происшествия), страховая компания не компенсирует.
Вождение транспортного средства без действующего полиса ОСАГО запрещено законом.
КАСКО – это добровольное страхование средств наземного, водного и воздушного транспорта от возможного ущерба, угона или хищения.
В отличие от ОСАГО полис КАСКО компенсирует ущерб, который понес страхователь вследствие наступления страхового случая, независимо от того, кто является виновником причинения ущерба.
Страхование грузов (карго) – вид добровольного транспортного страхования, который служит для защиты грузов в процессе транспортировки морским, воздушным или наземным транспортом от потери, порчи или повреждения. При этом страхуется только сам груз, без страхования транспортного средства, которое его перевозит.
Страхователем чаще всего выступает отправитель груза, либо его получатель. Это может быть как физическое, так и юридическое лицо.
Аннулирование полиса страхования транспорта
В жизни каждого владельца транспортного средства или в работе страховой организации может возникнуть ситуация, когда необходимо досрочно расторгнуть страховой договор.
Страхователь или его представитель, имеющий соответствующую доверенность, имеет право подать заявление о расторжении договора в любой момент. Страховая компания может расторгнуть договор и аннулировать полис только в случаях, предусмотренных законодательством.
Обычно каждая страховая организация определяет свой перечень ситуаций, при наступлении которых страхователь или страховщик имеют право досрочно расторгнуть договор. Все эти ситуации должны быть четко прописаны в договоре.
При этом различают случаи, когда страхователь имеет или не имеет право вернуть деньги, выплаченные страховой организации. Возможность частичного или полного возврата страховой премии в каждой ситуации рассматривается индивидуально.
Обстоятельствами, при которых может быть досрочно расторгнут страховой договор, но денежные средства при этом не возвращаются, являются:
- Продажа страхователем транспортного средства по генеральной доверенности, т.е. только в пользование другому лицу, при этом юридически он остается его владельцем.
- Обнаружение страховой компанией факта сокрытия или намеренного изменения страхователем информации о себе (например, о водительском стаже). В этом случае она может расторгнуть договор в одностороннем порядке без возврата денег.
- Желание страхователя приостановить действие полиса ОСАГО в случае, если он планирует длительное время не пользоваться транспортным средством. Обычно временно заморозить действие полиса невозможно.
- Банкротство страховой организации или отзыв ее лицензии.
Обстоятельствами, при которых можно вернуть часть денег за неиспользованный период действия договора, являются:
- Продажа транспортного средства по обычному договору купли-продажи, т.е. происходит полная смена собственника.
- Дорожно-транспортное происшествие, после которого транспорт не подлежит ремонту и восстановлению.
- Угон транспортного средства, в случае если оно не было возвращено в установленные сроки.
- Смерть страхователя или собственника автомобиля.
- В случае если страхователем выступает юридическое лицо – его ликвидация.
- В некоторых случаях – банкротство страховой компании. Если речь идет о достаточно большой сумме, а страховщик отказывается ее возвращать, то страхователь имеет право обратиться в суд.
В случае угона, уничтожения транспортного средства, а также смерти страхователя, страховой полис прекращает свое действие с того дня, когда произошел инцидент. В других случаях, оставшийся срок действия договора рассчитывается с момента подачи заявления.
При страховании КАСКО страхователь может также расторгнуть договор раньше срока окончания его действия, если заключение такого договора было обязательным требованием банка при выдаче автокредита, в случае его досрочного погашения.
Полис добровольного страхования может быть аннулирован по инициативе страховщика в случае, если произошли изменения в сторону возрастания страховых рисков. Либо в данной ситуации с согласия страхователя может быть заключено дополнительное соглашение к договору по увеличению страховых взносов.
Аннулирование договора страхования грузов
При страховании перевозимого груза в страховой компании имеется возможность оформления двух видов страховых полисов в зависимости от количества транспортировок:
- страховой полис, действующий только на одну транспортировку;
- страховой полис, действующий на все перевозки в течение определенного периода времени (генеральный полис).
Полис страхования грузов имеет ряд особенностей, среди которых можно выделить возможность свободной передачи полиса одной стороной коммерческих отношений другой стороне.
В случае возникновения необходимости страхователь имеет право подать заявление об аннулировании генерального полиса в любой момент срока действия договора.
Если после заключения страхового договора отпала вероятность наступления страхового события, договор может быть досрочно расторгнут. При этом страхователь имеет право вернуть часть средств, выплаченных страховщику, пропорционально периоду времени, оставшемуся до конца срока действия договора. Если же вероятность наступления страхового случая не отпала, а страхователь хочет расторгнуть договор, то страховая премия не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре.
Если страховой организацией не была получена от страхователя вся необходимая информация, но договор был все равно заключен, то впоследствии страховщик не имеет права требовать расторжения договора по причине, что соответствующие обстоятельства не были сообщены. Однако если страхователь сообщил ложные сведения, то страховщик может потребовать признание договора недействительным.
Договор страхования грузов может быть прекращен досрочно по соглашению сторон в соответствии с законодательством РФ.
В случае нарушения страховой организацией условий договора страхования страхователь имеет право подать заявление на расторжение договора и потребовать возврата всей выплаченной страховщику страховой премии.
