Страховой продукт в качестве результата целесообразной людской деятельности является определенным объемом материальных благ, выделенным из фонда страхования с целью компенсирования ущерба от уже свершившегося страхового события или с целью производства мероприятий превенции по отношению к застрахованным рискам.
С точки зрения теории любой продукт страхования можно представлять в форме оболочки и материального ядра.
Материальным ядром продукта страхования является часть фонда страхования, поступающая к выгодоприобретателю (застрахованному лицу) в одной из следующих форм:
Каждое из названных направлений использования ядра продукта страхования можно назвать материализацией продукта страхования. Особенность страхового продукта, который производится в товарной форме, является то, что он может так и не материализоваться для страхователя либо назначаемого им лица, если на протяжении срока действия договорных отношений не будет нанесен ущерб застрахованным интересам имущественного типа, т. е не произойдет страхового случая.
Оболочкой страхового продукта является совокупность:
Процесс формирования продуктов страхования как материальных объектов содержит деятельность по формированию фонда страхования, его сохранности и, по возможности, наращиванию; отделению из этого фонда некоторого объема финансовых средств (ядра продукта страхования) для материализации определенного продукта страхования; израсходованию отделенного объема финансов для материализации.
Складывание условий, которые составляют оболочку продукта страхования, прежде всего, зависит от используемой методики образования продуктов страхования.
Если же хозяйствующий субъект формирует страховой продукт сам для себя лично, то есть использует методику самострахования, оболочка может быть заранее не создана, не формализоваться в конкретном документе.
Если создателями фонда будут, к примеру, члены семьи, они могут заранее не оговаривать обстоятельства, при которых начнут его применять, а принимать решение будут непосредственным образом при внезапном образовании потребности в конкретном объеме материальных благ. Если же самострахование реализуется в пределах государства или субъекта предпринимательской деятельности, то условия, при которых из фонда страхования отделяется для израсходования некая часть средств, закреплены в специализированном документе. Данный документ не может являться страховым договором, так как фонд страхования формируется хозяйствующим субъектом для своего применения. Порядок принятия решения по применению средств страхового фонда, направлениях такого применения, круг полномочий определенных должностных лиц подлежат определению регламентами внутри такого субъекта (законодательными и нормативными документами, если речь ведется о государстве).
При взаимодействии страховщиков и страхователей оболочка страховых продуктов обязательно формируется. При применении методики по взаимному страхованию условия страхования должны определяться или в уставе взаимной организации страхования, или в договоре между страховщиком и страхователем. При применении методики коммерческого страхования условия страхования всегда определены в договоре между:
В российской современной практике страховщики традиционно понимают под страховым продуктом итоговый результат выработки определенной разновидности страхования, представленной набором определенных документов.
Базисом создания продуктов страхования являются средства фонда страхования, образуемого страховщиком. Если же такого фонда не существуют, то никакие документы не могут компенсировать ущерб от страхового случая либо снизить вероятность его наступления. Подтверждением тому служат события, периодически возникающие на страховом рынке России, когда отношения страхователя со страховой компанией закрепляются договором, но страхователь не может получать принадлежащую ему по договору компенсацию ущерба из-за отсутствия у страховщиков важнейших материальных ресурсов.
Продукт страхования может быть создан в товарной форме и в нетоварной форме. Если субъект хозяйствования формирует страховой продукт для самого себя, то он формируется в нетоварной форме. Эта ситуация имеет место при формировании страхового продукта методикой самострахования. Если же субъект хозяйствования формирует страховой продукт для иных хозяйствующих субъектов, вносящих оплату за страховой продукт в форме страхового взноса (страховой премии), то имеет место формирование продукта страхования в товарной форме.
При формировании страхового продукта в товарной форме он принимает форму продукта деятельности организации страхования - страховщика, являющейся частью страхового фонда, поступающей к выгодоприобретателю или застрахованному лицу в денежной форме в форме выплаты либо в натуральной форме – в форме услуги, оплачиваемой за счет средств, которые выделены из фонда страхования (к примеру, в медицинском страховании), или в виде превентивных мероприятий по страхуемому риску.
