Понятие банковского кредита
Банковское кредитование в современном мире стало важно с точки зрения возможности быстрого привлечения необходимых финансовых средств. Разнообразие кредитных продуктов позволяет учитывать потребности каждого отдельно взятого заемщика и заключить договор на взаимовыгодных для обеих сторон условиях.
Банковский кредит – процесс предоставления банком или иной кредитной организацией денежных средств заемщику на определенных условиях: возвратность, платность, срочность, обеспеченность.
С экономической точки зрения кредитование – это движение ссудных капиталов, предоставляемых банками для получения ими дохода в виде процентов за пользование средствами.
Банковское кредитование регулируется законодательно федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Характерные признаки и классификация кредитов
Процесс банковского кредитования независимо от прочих условий всегда основан на выполнении основных его принципов:
- Возвратность: денежные средства, предоставленные заемщику, должны быть возвращены им в полном объеме
- Платность: кредитование осуществляется на условиях начисления процентов за пользование средствами. Процентная ставка указывается при заключении кредитного договора. Суммы начисленных процентов на остаток долга заемщик обязан уплатить вместе с основным долгом
- Срочность: кредитный договор предусматривает конкретные сроки, в которые должны быть возвращены денежные средства и начисленные проценты.
Кроме вышеуказанных, можно выделить еще признаки банковского кредита. Банковский кредит часто носит целевой характер использования. Например, автокредит можно направить только на приобретение транспортного средства, или ипотечный кредит – исключительно на приобретение жилья. Банки часто устанавливают требование к обеспеченности кредита – полной или частичной, тем самым банк стремится обезопасить себя от риска невозврата кредита.
Что касается классификации банковских кредитов, то существует много признаков, по которым кредит делится на виды. Основные группы кредитов представлены на рисунке ниже.
Роль банковского кредитования в экономике
Значение банковского кредитования обусловлено эффективностью его применения для различных субъектов: государства, населения, самих банков. Характерная для кредитных отношений черта возвратности средств повышает заинтересованность субъектов с точки зрения стремления к экономии на объемах и сроках привлекаемых средств. В конечном счете кредитование значительно влияет на производственные процессы в экономике, на уровень потребления товаров, на денежный оборот в стране в целом.
В современных рыночных условиях роль банковского кредитования переоценить сложно. Значение кредита проявляется в следующих аспектах:
- Кредит обеспечивает непрерывность постоянного оборота фондов предприятий в процессе их воспроизводства, поскольку кредит участвует в процедуре смены формы собственности при заключении договоров купли-продажи товаров.
- Через процесс банковского кредитования происходит создание необходимых для процесса воспроизводства денежных средств, иными словами кредит – основа появления денег в качестве средства платежа и средства обращения. На основе регулярно составляемых кассовых и кредитных планов государство регулирует объемы выпуска денег и их изъятия, контролирует денежное обращение
- Через заключение кредитных договоров банки контролируют деятельность хозяйствующих субъектов.
Кроме того, банковское кредитование имеет большое значение для возможности снижения производственных издержек. При применении кредитных денег и безналичного денежного оборота существенно ускоряются платежные процессы и минимизируются затраты на их проведение.
