В зависимости от типа приобретаемого недвижимого имущества выделяют следующие формы ипотечного кредитования:
- Ипотека на договор купли-продажи
- Ипотека на строящееся жилье в многоквартирном доме
- Ипотека на индивидуальное строящееся жилье.
Каждая из форм ипотечного кредитования напрямую зависит от стадии готовности и вида жилья, следовательно, отличаются и условия предоставления кредита.
Ипотека на договор купли-продажи
Наиболее распространенная форма в нашей стране - традиционная ипотека на договор купли-продажи. В данном случае объект жилой недвижимости должен быть уже введен в эксплуатацию, иметь все необходимые для жизни человека коммуникации. Продавец недвижимости должен быть ее собственником, располагать подтверждающим документом — свидетельством на право собственности. Обычно в рамках этой формы ипотечного кредитования предметом становится жилье на вторичном рынке, а условия кредитования не отличаются от стандартных.
Однако, в отдельных ситуациях, когда заемщик имеет хорошую кредитную историю, высокий доход, а также если у него оформлена зарплатная карта в данной кредитной организации или при внесении более половины стоимости жилья (первоначальный взнос), у заемщика есть возможность получить более лояльные условия кредитования в виде сниженной процентной ставки.
Ипотека на строящееся жилье в многоквартирном доме
Другой формой жилищных займов является выдача ипотечной ссуды на покупку жилья в строящемся многоквартирном доме. Данная форма кредитования имеет для кредитного учреждения повышенные риски, что становится причиной ужесточения условий кредитования для заемщиков.
Так, банк может пойти на сокращение сроков кредитования, повышение процентных ставок или минимального порога для первоначального взноса. Как правило, кредитные организации настаивают на приобретении жилья у аккредитованного банком застройщика, уже зарекомендовавшего себя на рынке. Кроме того, банк может заключить со строительной компанией отдельное соглашение, кредитовать физических лиц лишь в случае покупки квартиры у конкретного застройщика. Вместе с тем, это становится дополнительной страховкой и для самого заемщика при приобретении жилья у данной строительной компании.
Ипотека на индивидуальное строительство
Ипотечное кредитование под залог индивидуального строящегося жилья представляет собой один из вариантов ипотеки на приобретение жилья в строящемся многоквартирном доме.
Однако, данная форма кредитования характеризуется тем, что очень сложно получить одобрение у банка, поскольку все банки предъявляют к данной недвижимости довольно обширный перечень требований. Например, в качестве залога может выступать лишь участок, в границах которого будет построен дом, при соблюдении условия, что такой участок находится в собственности заемщика. Есть требования в части местоположения постройки: черта города, определенное расстояние от ближайшего отделения кредитующей организации. Часто такой ипотечный кредит выдается только на «недострой», который на 40-50% готов к эксплуатации, имеет подведенные коммуникации для жизнеобеспечения.
Формы ипотеки в зависимости от условия предоставления кредита
Выделяют следующие формы ипотечного кредитования в зависимости от условий, на которых предоставляется кредит:
- единовременная выдача ипотечного кредита полной суммой;
- поэтапное финансирование.
Обычно, выдача кредита полной суммой используется для приобретения готового жилья, а поэтапное финансирование удобно использовать в случае строительства жилой недвижимости.
