Взаимоотношения домашних хозяйств со страховым рынком

Что такое домашние хозяйства?

В системе финансовых отношений домашние хозяйства выполняют следующие функции:

• выступают на рынке в роли покупателей товаров и услуг, которые производятся и реализуются хозяйствующими субъектами;
• предоставляют хозяйствующим субъектам необходимые факторы производства;
• накапливают некоторую часть формируемого в экономике совокупного дохода, покупая как реальные, так и финансовые активы.

Финансовые отношения на сегодняшний день достаточно разнообразны, они существуют на всех этапах процесса воспроизводства, т.е. на всех уровнях хозяйствования. При этом однородные финансовые отношения, которые возникают на постоянной основе в какой-либо либо социально-экономической деятельности, формируют содержание самостоятельной экономической категории. Одной из таких категорий являются финансы домашнего хозяйства, которые отражают реально существующие экономические отношения, носящие объективный характер и характеризуются специфическим общественным значением.

Домашнее хозяйство в условиях рыночной экономики в обязательном порядке принимает участие в финансовых отношениях, которые возникают как внутри самого домашнего хозяйства, так и с внешними субъектами рынка.

На современном этапе развития среди наиболее важных функций финансов домохозяйств можно выделить следующие:

1. обеспечение населения материальными и социокультурными благами, а также необходимыми услугами. Роль данной функции в значительной степени выросла в условиях развития рыночных отношений и снижения числа общественных фондов потребления;
2. распределения стоимости ВВП и сформированного национального дохода между населением и государством, между населением и хозяйствующими субъектами, между отдельными людьми внутри семьи.

Страхование домашних хозяйств

На современном этапе развития на страховом рынке наблюдается тенденция монополизации, а непосредственно продукты, предоставляемые страховыми фирмами, в значительной степени усложняются и становятся более комплексными, что на сегодняшний день в полной мере отвечает тенденциям семейного потреблению страховых продуктов. В сложившихся условиях можно наблюдать произвольное объединение деятельности и продуктов страховых компаний, в том числе различного рода перестраховочные фирмы, и кредитные банковские учреждения.

По мнению специалистов для активизации финансового поведения домохозяйства на рынке страхования на современном этапе социально-экономического развития России, а также для того, чтобы страховой сектор приобрел роль стратегически значимого сектора отечественной экономики, необходимо вмешательство государства. Подобное вмешательство можно наблюдать в разработке единой национальной концепции развития российского рынка страхования с реализацией комплекса мероприятий, которые направлены на стимулирование потребления российскими домохозяйствами (непосредственно домашними хозяйствами, а не отдельными частными лицами) страховых продуктов для защиты их рисков. Подобные целенаправленные меры воздействия государства на субъекты страхового и финансового рынка по мнению специалистов будут способствовать формированию единой системы страхования рисков домашних хозяйств в РФ.

Единая система страхования рисков домохозяйств в обязательном порядке должна состоять из взаимообусловленных и взаимосвязанных элементов (блоков):

• блок №1 «нормативно-правовая инфраструктура», под которой понимают различного рода правовые и нормативные, законодательные акты, которые бы регулировали деятельность участников рынка страхования;
• блок №2 «рыночная инфраструктура», под которой понимают совокупность такой системы, включая специализированных и неспециализированных участников;
• блок № 3 «виды страхования финансовых рисков домашних хозяйств»

Функционирование данной системы подразумевает согласованные между собой действия как государства, так и совокупности финансовых посредников (в особенности страховых фирм) государства и финансовых посредников (в особенности страховых компаний) в области стимулирования потребления отечественными домохозяйствами страховых продуктов в целях защиты их от финансовых рисков.

Особенности данной системы заключают в том, что:

• такая система в обязательном порядке должна включать как обязательное, так и добровольное страхования населения. Стоит отметить, что при этом обязательные виды страхования населения традиционно рассматриваются как экстенсивный путь развития страхового рынка, а добровольные – как интенсивный путь;
• предоставление и потребление страховых продуктов в обязательном порядке должно стимулировать семейное, то есть коллективное потребление членами одного или нескольких родственных домохозяйств страховых продуктов.
• в настоящее время приоритет в большей степени отдается стимулированию корпоративного потребления страховых продуктов (работодатель, который страхует своих сотрудников довольно часто получает некоторые льготы при налогообложении), затем персональному. Семейное (коллективное) потребление страховых продуктов как отдельное направление развития страхового рынка не рассматривается;
• предоставление и потребление страховых продуктов должно ориентироваться на защиту членов домохозяйства от финансовых рисков, комплексно защищать от рисков роста расходов и обязательств и снижения или утраты доходов, сбережений, инвестиций и активов отечественных домашних хозяйств.