Финансовая грамотность в России

Значение финансовой грамотности

Ключевым для формирования финансовой грамотности является финансовое образование. В процессе финансового образования инвесторы или потребители финансовых услуг:

• улучшают своё понимание финансовых концепций, рисков и продуктов,
• благодаря обучению и получению информации повышают осведомленность и развивают навыки, связанные с финансовыми возможностями и рисками,
• делают осознанный выбор финансовых услуг и продуктов,
• получают знания о том, куда можно обратиться за помощью,
• предпринимают различные эффективные меры, направленные на улучшение своего финансового положения.

В современном мире использование финансовых услуг постоянно расширяется. Развиваются новые финансовые инструменты, в том числе, достаточно сложные для понимания. В большинстве стран мира актуальность вопросов финансовой грамотности населения увеличивается. Людям для обеспечения личного экономического благополучия требуется заботиться о своей финансовой безопасности.

Правительства развитых стран, осознавая необходимость повышения финансовой грамотности, формируют программы финансового образования и национальные стратегии повышения финансовой грамотности. Необходимость их формирования обусловлена:

• экономическими кризисами, в период которых усиливается потребность в рациональном использовании финансовых средств на фоне явного снижения стоимости сбережений,
• усложнением финансовых услуг, которые предлагаются на рынке,
• несоответствием между имеющимися у населения финансовыми знаниями и динамично меняющимися финансовыми рынками.

Периоды, характеризующиеся нестабильностью и слабой предсказуемостью развития финансовых рынков, повышают требования к доступной населению информации о предлагаемых финансовых услугах и возможности защитить свои права как потребителя финансовых услуг. Разработка национальных стратегий повышения финансовой грамотности может базироваться на различных концепциях в части конкретных целей и ожидаемых конечных результатов:

• в одних странах цель определяется как помощь гражданам в понимании усложняющихся финансовых услуг и защита прав потребителей,
• в других странах повышение финансовой грамотности населения рассматривается через призму наращивания конкурентоспособности национальной экономики,
• в третьих странах цель формулируется как изменение психологических установок, связанных с вопросами личного финансового поведения.

Хотя большинство национальных стратегии повышения финансовой грамотности затрагивает всё население, являющееся потребителями финансовых услуг, принято выделять наиболее приоритетные целевые группы. Такими группами могут быть:

• обучающиеся общеобразовательных организаций и учреждений высшего образования,
• работающее население,
• граждане предпенсионного и пенсионного возрастов.

Таким образом, анализируя международную практику, можно сделать вывод, что современные условия требуют серьезных и целенаправленных преобразований в вопросах повышения финансовой грамотности граждан. В качестве инициатора такого преобразования может выступать государство. Основным механизмом является утверждение стратегии повышения финансовой грамотности и её реализация государственными органами исполнительной власти, органами местного самоуправления, финансовыми организациями, общественными и частными организациями, а также другими заинтересованными сторонами.

Состояние финансовой грамотности в России

Последние годы в России вопросы повышения уровня финансовой грамотности рассматриваются как важнейший фактор экономического развития, наращивания финансового потенциала домохозяйств и, как следствие, повышения уровня жизни населения. Начиная с 2011 года Правительство Российской Федерации совместно с Международным банком реконструкции и развития реализует проект "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации". Министерство финансов Российской Федерации выступает исполнителем проекта. Этот проект предусматривает:

• мониторинг текущего уровня финансовой грамотности и защищенности потребителей финансовых услуг,
• разработку и реализацию образовательных программ, направленных на повышение финансовой грамотности в различных целевых и возрастных группах обучающихся образовательных организаций,
• создание сети федеральных и региональных методических центров для обучения и повышения квалификации педагогов, преподавателей и тьюторов,
• совершенствование институциональных основ защиты прав потребителей финансовых услуг.

С 2012 года Центральный банк Российской Федерации занимается системной работой, связанной с выработкой и реализацией образовательных моделей повышения финансовой грамотности граждан, обобщением опыта общественных и частных инициатив в финансовом образовании, совершенствованием учебников и созданием учебных пособий. Деятельность ведется во взаимодействие с Министерством просвещения и Министерством высшего образования и науки.

Благодаря проведению системной работы удалось добиться прироста уровня финансовой грамотности и позитивных изменений в финансовом поведении школьников и жителей регионов, выбранных в качестве пилотных. Это подтверждается результатами международных исследований уровня финансовой грамотности. В то же время финансовая грамотность в России до сих пор остается низкой, что требует продолжения скоординированной систематической работы на долговременной основе. По-прежнему большинство российских домохозяйств не обладает навыками личного финансового планирования и создания финансовых резервов на случай возникновения непредвиденных обстоятельств. Только четверть домохозяйств ведёт письменный учет расходов и доходов. Только треть россиян уделяет внимание финансовому обеспечению своей пенсии, учитывает гарантии сохранности и доходность сбережений в процессе выбора инструментов накопления. Ещё одной проблемой является низкая финансовая дисциплина и ответственность за риски, обусловленные самостоятельным выбором финансовых инструментов и финансовых услуг.