Кредитование: понятие и сущность
Кредитование за последнее десятилетие плотно укоренилось не только в сознании граждан, но и укоренилось на рынке. Множество банков предлагают разнообразные кредиты под разные формы займов, цели, деньги, под разные процентные ставки и залог. Кредит стал просто частью финансовой деятельности граждан.
Существует множество мнений о пользе и возможностях кредитного рынка. Одни считают, что кредит дает возможности развития, причем не, только для предприятий, но и для семейного бюджета. Другие, наоборот, считают, что кредит – это долговая яма, из которой многим просто не выбраться, что это «финансовые цепи», которые не дают ничего положительного.
Надо отметить, что кредит – это специфический товар на рынке, где собственник продает финансовые возможности покупателю на определенных условиях под ссудный процент.
Право пользования кредитом – это личное право каждого гражданина. То есть каждый сам вправе решать, брать ему ссуду в банке или не брать, сколько и под какой годовой процент.
Сущность кредитования заключается в том, что банк, выдающий кредит хочет заработать на этом, а клиент, взяв ссуду, хочет реализовать свои идеи.
Кредитный рынок
Кредитный рынок существует как элемент и в рамках финансового рынка. Финансовый рынок также состоит из 5 сегментов:
- Валютного рынка;
- Денежного рынка;
- Фондового рынка;
- Страхового рынка;
- Кредитного рынка.
Надо отметить, что кредитный рынок является самым большим сегментом финансового рынка.
Кредитный рынок – это большой сегмент финансового рыка, где происходит механизм движения денежных средств от банка к заемщику и обратно, на выбранных условиях кредитования.
Кредитный рынок по праву считается движущей силой экономики нашей страны.
Кредитные отношения
Итак, клиент сам принимает решение о том, взять ли кредит в банке или нет, приняв решение, потенциальный клиент подает заявку в банк на получение необходимой денежной суммы. Банк, в свою очередь, должен проверить клиента (все личные данные, наличие залога, если такой требуется, платежеспособность заемщика и т.д.). После этого, банк может принять два решения по кредиту:
- Отказать клиенту в выдаче необходимой ссуды.
- Выдать необходимую ссуду под определенный процент и залог.
С момента подачи клиентом заявления между банком и клиентом устанавливаются кредитные отношения.
То есть, кредитные отношения – это отношения по вопросам предоставления, а также использования и погашение ссуды между банком и заемщиком.
Структура кредитного рынка
На кредитном рынке в виде товара выступают денежные средства, которые кредитор выдает в виде ссуды заемщику. Ввиду этого кредитный рынок называют и рынком ссудных капиталов.
В структуру рынка кредитного или ссудного входят:
- Кредитная система страны, которая касается всех институтов финансово – кредитных отношений.
- Рынок ценных бумаг, который включает в себя все акции оборачиваемые внутри него и не предполагающие возврата;.
- Денежный рынок – это рынок всего выданного краткосрочного капитала.
- Рынок среднесрочного и долгосрочного ссудного капитала.
Таким образом, кредитный рынок – это развивающийся механизм рыночной экономики, который уже укоренился в нашей стране. Структура кредитного рынка показывает, что он затрагивает множество финансовых и денежных рынков, которые существуют отчасти внутри него.
Кредитный рынок имеет огромный потенциал развития, с помощью него будет меняться, и видоизменяться вся экономическая политика государства, так как заемные средства являются одним из главных источников дополнительного дохода для государства.
