Сбережения населения — это часть полученного за некоторый период дохода, которая не истрачена на текущее потребление, а сохранена для удовлетворения потребностей в будущем.
Функции сбережений в экономике
Экономический рост и инвестиционная активность любой страны неотделима от включения сбережений населения в число непременных атрибутов социальной рыночной экономики, факторов подъема экономики и результатов проводимой правительством финансовой политики.
Для рыночной экономики характерна большая и возрастающая роль сбережений в формировании процессов на рынке, для финансовой системы страны, регулирования денежно-кредитной системы. Сбережения играют очень важную роль для расширения воспроизводства и укрепления социальных отношений.
Основные функции сбережений в рыночной экономике:
- Макроэкономическая функция связана со стабилизацией текущего спроса и формированием платежеспособного спроса в будущем, поскольку сами сбережения в макроэкономике становятся ключевым элементом формирования инвестиций.
- Социальная функция сбережений заключается в том, что они являются основой финансовых вложений в систему человеческого капитала. Зачастую стимулом к сбережению становится желание получить качественное образование. Сбережения дают человеку рассчитывать обеспеченную старость, сбережения населения частично финансируют отрасли здравоохранения, туризма и культуры. По сути, сбережения – это некий социальный амортизатор в неблагоприятный макроэкономический период.
- Инвестиционная функция заключается в том, что сбережения – это основной источник инвестиций в экономике. Сбережения непосредственно расходуются на развитие предприятий малого бизнеса, поэтому развитие сберегательных процессов становится основным фактором повышения инвестиционного потенциала государства.
- Финансовая функция определяется тем, что характер и объем сбережений определяются проводимой государством финансовой политикой. Вместе с тем сбережения, как важнейший ресурс финансового рынка, способствуют развитию финансовых институтов рынка. Сбережения поставляют финансовые ресурсы на рынок ценных бумаг и государственных заимствований. Через банковскую систему сбережения поступают на рынки ссудного капитала, участвуя тем самым в формировании спроса и предложения на ссудный капитал, что непосредственно влияет на отдельные параметры денежно-кредитной политики ставку рефинансирования и обязательного резервирования.
- Антиинфляционная функция. Сбережения, находясь в различных формах в институтах финансового рынка, выступают как антиинфляционный механизм. Стимулирование процесса сбережения становится одновременно инструментов развития антиинфляционного механизма. Для современной рыночной экономики характерно функционирование так называемых кредитных денег, массу которых регулирует государство и которые способны обесцениваться, подвергаться инфляции.
Структура сбережений населения
Налоговые, бюджетные, кредитные и административные меры позволяют государству перераспределять доходы для укрепления обороноспособности и охраны правопорядка, развития образования, науки и культуры, повышения эффективности занятости, поддержания нетрудоспособного населения. Для частного сектора характерно косвенное регулирование государством доходов и заработной платы.
Основные составляющие финансовых активов в экономике:
- депозиты и вклады в банках в рублях и иностранной валюте, включая средства на пластиковых картах;
- совокупность наличных денег в руках у населения;
- вложения физических лиц в ценные бумаги;
- страховые взносы, имеющиеся в резерве у населения;
Для развития рыночной экономики значение сбережений определяется следующим: как неотъемлемая часть финансовой системы государства, сбережения становятся источником инвестиций, важным ресурсом развития банковского сектора, основой стабильности социума.
Воздействие "парадокса бережливости" на российскую экономику
Парадокс бережливости — это парадоксальные результаты стремления общества увеличивать богатство, наращивая сбережения, которое приводит к сокращению национального дохода и продукта, а в результате – к снижению уровня самих сбережений.
Упрощенная модель экономики рассматривает накопления как обратную сторону потребления, любое увеличение накоплений приводит к снижению потребления на мультипликационном уровне. Если предположить фиксированность инвестиций, то при сокращении национального дохода будут падать сбережения с постепенным их выравниванием с инвестициями.
Мощные факторы, интенсифицирующие проявления парадокса бережливости в российской экономики и выражающиеся в затянувшемся пребывании страны в инвестиционном кризисе, связаны со следующими причинами:
- Крайне невысокие социальные гарантии населения порождают его неуверенность в ближайшем будущем. Многие россияне все меньше верят в то, что при наступлении тяжелого заболевания они будут иметь возможность оплатить собственное лечение. Общество все меньше верит в бюджетное финансирование качественного образования, возможность оформления ипотечного кредитования после вступления своих детей в брак, возможность безбедного проживания в пенсионном возрасте на правительственные трансферты. Такие условия подталкивают даже не самые обеспеченный слой населения к активному поиску способов накопления на «черный день». Нынешняя реальность вынуждает домохозяйства сберегать значительную долю своего дохода вместо того, что удовлетворить порой самые элементарные физиологические потребности.
- Нарастание подоходной и поимущественной дифференциации населения. Богатые россияне все реже используют продукты отечественного производства, что определяет большую утечку капитала за рубежом». Для высокодоходных слоев российского общества характерна склонность не только к приобретению преимущественно импортных товаров, но и к туризму далеко за пределами России. Нарастание дохода семьи устрашающими темпами приводит к тому, что становится не так просто потратить его на потребительские нужды. В итоге формируются вынужденные сбережения, качественно отличающиеся по своему мотиву от сбережений бедного класса. Проводимая в России налоговая политика по взиманию подоходных налогов по одинаковой ставке и с бедняков, и с богачей, еще больше поляризует общество. При этом у большей части бедного населения нет стимулов не отказываться от непозволительных расходов.
