Понятие банкинга. Формы банков
Банкинг – это общее определение деятельности в банковской сфере.
Субъектами отношений в банкинге выступают кредитно-финансовые организации различной формы хозяйствования, а также предприятия, домашние хозяйства, государство. Банк представляет собой коммерческую организацию, чья деятельность связана с получением прибыли за счет оказания финансовых услуг. Он имеет право проводить банковские операции, привлекать денежные средства граждан и предприятий, а также открывать и вести их счета. Как правило, банковская деятельность регулируется центральным банком и государством. Открытие банка требует получения лицензии из уполномоченных органов власти. Банки не могут осуществлять торговую, страховую, производственную и иную коммерческую деятельность. По форме банки могут быть:
- Центральные – осуществляют эмиссию денег, управление банковской деятельностью в стране.
- Универсальные – проводят все существующие операции финансового обслуживания.
- Специализированные – выполняют одну или несколько банковских операций.
- Сберегательные – специализируются на привлечении средств домашних хозяйств.
- Инвестиционные – проводят операции с ценными бумагами.
В рамках национальной экономики банки обеспечивают безопасное хранение денежных средств. Они участвуют в распределении денег, так как имеют возможность перенаправлять накопленные средства. Банки проводят безналичные расчеты между экономическими агентами, выдают кредиты.
Отличительными особенностями банкинга можно назвать высокую ответственность перед вкладчиками и кредиторами. Необходимо отслеживать и анализировать конъюнктуру рынка, так как любые изменения способны повлиять на эффективность и безопасность работы. Финансовая услуга является нематериальной, а значит, более сложной для создания. Поэтому требуется вовлечение всех сотрудников банка для ее производства.
Свободный банкинг
Свободный банкинг является формой рыночной среды, в которой отсутствует специальное регулирование движения финансовых средств со стороны ответственных государственных органов.
То есть, банки функционируют как простые субъекты хозяйствования, испытывая влияние рыночного механизма на свою деятельность. При этом они имеют право выпускать собственные банкноты.
Количество выпущенных средств регулируется естественным соотношением предложения и спроса. Обеспечение наличных и безналичных средств осуществляется за счет кассового резерва. Резерв хранится в золоте, серебре или в фиатных необеспеченных деньгах, выпущенных Центральным банком. Идеально, если центральный банк никак не влияет на свободный банкинг, то есть на рынке отсутствует механизм влияния на устойчивость национальной валюты и банковской системы в целом.
Отличительными особенностями свободного банкинга можно назвать:
- Возможность эмитировать деньги. Это могут быть монеты, банкноты, криптовалюта или электронные знаки.
- Выпущенные банками деньги должны быть взаимно признаваемыми. Приниматься они должны по номинальной стоимости.
- Между банками существует конкуренция в части ведения счетов, оказания иных финансовых услуг.
- Сотрудничество между банками в части проведения безналичных расчетов.
- Государство не вмешивается в деятельность банков, не навязывает гражданам законное платежное средство. То есть, каждый субъект может самостоятельно определять, какой валютой воспользоваться. Центральный банк сохраняет за собой право эмиссии национальной валюты, которая применяется для уплаты налогов. Такая система позволит снизить вероятность вмешательства государства в инфляционные процессы за счет домашних хозяйств и предпринимательства.
- Центральный банк не регулирует величину обязательных резервов, а банки самостоятельно определяют потребность в их формировании.
Таким образом, свободный банкинг представляет собой финансовую систему, в которой регулирование осуществляется за счет рыночного механизма без вмешательства государства и центрального банка.
Биткоин как попытка внедрения свободного банкинга
Считается, что биткоин является лучшим средством децентрализации банковской системы. Однако, цена на него растет, что негативным образом сказывается на замедлении его использования, как средства обмена. Значение биткоина для современной финансовой системы высоко, так как он позволил двум лицам осуществлять взаиморасчеты без участия банка. На обмен не могут повлиять государство, корпорация или иное внешнее влиятельное лицо. Транзакция между двумя лицами может проводиться при соблюдении двух условий:
- Подключение к Интернету.
- Обладание любыми средствами обмена.
Проблема использования биткоина заключается в нехватке мощности технического обеспечения проводимых расчетов. Возникла угроза удорожания самого биткоина, либо увеличения времени для проведения сделки. Уровень развития современных технологий позволил создать канал, позволяющий соединять сразу несколько платежных каналов. Они функционируют как сеть, при этом активность пользователя не видна другим участникам сети.
Потребность в создании банковской системы возникла тогда, когда золотые запасы стали слишком большие. Расчеты требовали сохранности и транспортировки средств. Банки позволили обеспечить безопасность и скорость платежей, без потери ценных свойств золота. Разработанные сети для проведения расчетов криптовалютой являются такой же формой свободного банкинга. Пользователи могут проводить взаиморасчеты без прямого использования биткоина, а затем, подводить итог.
Идею свободного банкинга поддерживает экономический либерализм. Он является составной частью классического либерализма. Его последователи верят, что политическая и социальная свобода и справедливость не отделимы от экономических свобод. Эта идеология порицает любое вмешательство в естественных ход хозяйственных и финансовых операций. Она поддерживает свободу торговли, конкуренции, в том числе в банковской сфере.
