Понятие Интернет-банкинга
На постсоветском пространстве Интернет-банкинг для физических лиц стал появляться примерно 10-15 лет назад. Первоначально банки освоили удаленную работу с клиентом на примере юридических лиц, в отношении которых был реализован проект «Клиент-Банк». Развитие информационных технологий позволило заменить систему «Клиент-Банк» на систему Интернет-банкинга, которую после успешного апробирования на юридических лицах распространили и на физических лиц. Изначально эта услуга предоставлялась только крупными сетевыми банками, но постепенно она получает повсеместное распространение.
Под Интернет-банкингом понимают систему, работающую посредством удаленного доступа и позволяющую клиентам банка совершать определенные операции по своим банковским счетам через сеть интернет без посещения банка.
Статья: Интернет-банкинг для физических лиц
Состав операций, осуществляемых физическими лицами через Интернет-банкинг
Разные банки предоставляют своим клиентам – физическим лицам разные возможности использования системы Интернет-банкинга, чем крупнее и развитее банк, тем большими возможностями обладает его система Интернет-банкинга. Более того, состав осуществляемых удаленно операций может отличаться и у одного банка, поскольку типовой набор операций может предоставляться в рамках бесплатного пакета, а дополнительные возможности требуют оплаты.
К наиболее распространенным операциям, осуществляемым физическими лицами посредством Интернет-банкинга, относятся:
- контроль остатков и запрос выписок по счетам в банке;
- осуществление перевода средств между собственными счетами и картами клиента;
- выполнение платежей в пользу организаций;
- использование системы автоплатежей в отношении счетов жилищно-коммунального хозяйства, оплаты мобильной связи, платежей по кредитам и прочего;
- выполнение платежей в пользу других физических лиц;
- покупка и конвертация валют;
- осуществления заказа банковских услуг (оформление кредита, получение кредитной истории и прочее).
Защита информации и обеспечение безопасности Интернет-банкинга
Вопросы безопасности являются одними из наиболее важных при подключении клиентов – физических лиц к системе Интернет-банкинга. В большей степени они, естественно, волнуют тех лиц, которые хранят в банке значительные средства.
Действующие системы Интенрнет-банкинга имеют многоуровневую систему защиты, использование которой позволяет обеспечить максимальную защиту от попыток взлома хакерами-мошенниками.
В систему защиты интернет-банкинга включаются следующие средства:
- система уникальных электронно-цифровых подписей и ключей, генерируемых случайным образом для каждого клиента;
- специализированные криптографические алгоритмы шифрования информации и каналов ее передачи;
- система уникальных одноразовых паролей кратковременного действия, генерируемых для каждой совершаемой операции случайным образом и направляемых посредством смс на телефон клиента;
- наличие возможности привязки доступа в систему Интернет-банкинга к конкретному IP-адресу;
- система смс-уведомлений клиентов – физических лиц об осуществлении входа в систему Интернет-банкинга от их имени и о совершении банковских операций;
- отказ в совершении перечислений на счета третьих лиц при условии отсутствия подтверждения посредством введения смс-пароля конкретной операции.
Фактически действующие системы Интернет-банкинга на сегодняшнем этапе развития считаются более безопасным, чем расчеты наличными денежными средствами.
Затраты физических лиц на Интернет-банкинг
Коммерческие банки свободны в установлении тарифов на обслуживание посредством системы Интернет-банкинга. Многие банки предлагают своим клиентам – физическим лицам бусплатные услуги подключения и обслуживания Интернет-банкинга, например, Сбербанк. Однако это не значит, что все операции, осуществляемые посредством Интернет-банкинга, не облагаются банковской комиссией. При этом тарифы, устанавливаемые банками для системы Интернет-банкинга, как правило, существенно ниже тарифов, применяемых в отделениях банка.
Причина такой лояльности банка заключается в том, что увеличение количества пользователей системы Интернет-банкинга ведут к сокращению численности клиентов, пользующихся услугами отделений банка, в результате чего банки могут позволить себе сокращать численность персонала, а, значит, и свои затраты.
Преимущества и недостатки системы Интернет-банкинга для физических лиц
Положительные стороны использования Интернет-банкинга заключаются в следующем:
- удобство управления собственными банковскими счетами, предоставляемого физическим лицам в любой точке мира, оснащенной Интернетом;
- более лояльные тарифы на обслуживание через интернет по сравнению с тарифами, применяемыми в отделениях банка;
- обеспечение высокой степени безопасности и защиты информации.
К недостаткам Интернет-банкинга, используемого физическими лицами, относятся: пользование расширенными функциями Интернет-банкинга может быть платным на абонентской основе что ведет к затратам даже в условиях неиспользования услуг; наличие вероятности получения несанкционированного доступа к информации и счетам клиента – физического лица со стороны мошенников; возможность отсутвия тех или иных банковских услуг в системе Интернет-банкинга конкретного банка.
Подводя итоги, следует отметить, что преимущества, предоставляемые системой Интернет-банкинга, искупают практически все ее недостатки. Удаленный доступ к банковским счетам – это будущее банковского обслуживания, которое банки будут активно развивать.
В перспективе системой Интернет-банкинга будут охвачены все клиенты – физические лица без исключения.
