Разместить заказ
Вы будете перенаправлены на Автор24

Организация денежных переводов физических лиц без открытия счета в банке

Все предметы / Банковское дело / Организация денежных переводов физических лиц без открытия счета в банке

Общие сведения о банковском переводе без открытия банковского счёта

Одной из популярных в настоящее время банковских операций является перевод денежных средств физических лиц без открытия счёта в коммерческом банке. Действующим законодательством в качестве обязательного условия совершения этого перевода является поручение физического лица. Однако это не распространяется на перевод электронных денежных средств и почтовые переводы.

Стоит объяснить, в чём заключается разница между денежным переводом физических лиц без открытия счёта в коммерческом банке и почтовым переводом. Почтовый перевод предполагает, что отправляемые денежные средства будут непосредственно вручены в руки получателю. А банковский перевод заключается в зачислении денег на лицевой счет, в связи с чем возникают различного рода риски (кредитный риск, риск не завершения перевода и т.д.).

Замечание 1

Суть данной банковской операции заключается в том, что коммерческий банк получает поручение от плательщика (физического лица), который не имеет в данном банке какого-либо счёта, и в соответствии с ним перечисляет его денежные средства на счёт лица, указанного плательщиком в своём поручении, в этом или любом другом коммерческом банке.

Согласно принятым в целях регулирования вопросов в данной сфере нормативно-правовым актам и документам Центрального банка РФ, операции денежных переводов граждан без открытия банковского счёта относятся к категории безналичных расчётов. Необходимым признаком совершения данной банковской операции является наличие договорных отношений между коммерческим банком и плательщиком-физическим лицом. В рамках этих отношений кредитная организация принимает от физического лица наличные денежные средства и берёт на себя обязательство по исполнению его поручения.

Готовые работы на аналогичную тему

Как правило, физические лица направляют в коммерческие банки поручения на перевод денежных средств без открытия в кредитной организации счета в следующих случаях:

  • необходимость физических лиц перевести денежные средства в пользу юридического лица (обычно это представлено оплатой коммунальных услуг, государственных пошлин, налоговых платежей, услуг мобильной связи и доступа в Интернет и т.п.);
  • передача денежных средств другому физическому лицу (в большинстве случаев, родственникам, друзьям, знакомым) в ускоренном порядке.

Законодательство предусматривает возможность осуществления обратной по смыслу банковской операции. То есть юридическое лицо может перевести в пользу физического лица, который не имеет открытый в коммерческом банке счёт, денежные средства, подлежащие выплате в наличной форме. Эта операция может быть произведена только в том случае, если между юридическим лицом и физическим лицом заключён договор, в котором предусмотрен такой способ платежа. При этом получатель денежных средств должен сам обратиться в коммерческий банк и предъявить доказательства того, что он является подлинным получателем этого перевода.

Особенности перевода денежных средств физических лиц без открытия в банке лицевого счёта

При осуществлении переводов денежных средств стоит учитывать особенности правоотношений коммерческого банка как с плательщиками, так и с получателями. Коммерческий банк не является участником договорных отношений между клиентами. Обязательства кредитной организации при переводе денежных средств имеют различные основания.

Основанием правоотношений между коммерческим банком и физическим лицом-плательщиком является разовое поручение. А основанием правоотношений между коммерческим банком и физическим или юридическим лицом-получателем является договор банковского счета, на который и происходит зачисление денежных средств.

Если поручение заключается в переводе денежных средств на счёт, открытий в другой кредитной организации, то в действие вступают другие основания правовых отношений. Между коммерческими банками, которые участвуют в осуществлении банковского перевода, должен быть заключён договор корреспондентского счета. Именно на основании этого договора исходный банк передаёт банку-корреспонденту обязательства по перечислению денежных средств на указанный плательщиком счёт.

В последние года популярность приобрели системы расчётов между филиалами одного коммерческого банка и системы переводов денежных средств с привлечением банков-партнёров. Эти системы призваны обеспечить передачу денежных средств одним физическим лицом другому. В качестве примера первой системы можно привести систему срочных переводов Сбербанка "Блиц", а в качестве второй – международную систему "Вестерн Юнион" и отечественную систему "Золотая Корона".

Системный характер подобных систем денежных переводов проявляется в чётком распределении внутри них ролей и функций. Так, выделяют отправителей и получателей денежного перевода (представлены конкретными физическими лицами), банки отправителя и получателя (представлены кредитными организациями), а также клиринговый банк, который осуществляет взаимные расчеты между банком отправителя и банком получателя. Последний участник системы перевода денежных средств выполняет роль «опорного» банка, который имеет в своём распоряжении разветвленную сеть банков-корреспондентов.

Плательщик должен проинформировать получателя о том, какой адрес банка получателя, какая сумма денежного перевода и какой его контрольный номер. Это вместе с фамилией, именем и отчеством получателя, подтверждёнными паспортом или другим документом, удостоверяющим личность, являются основными идентификаторами, благодаря которым банк может выдать получателю причитающиеся ему денежные средства.

Сообщество экспертов Автор24

Автор этой статьи

Автор статьи

Елена Евгеньевна Дульнева

Эксперт по предмету «Банковское дело»

Статья предоставлена специалистами сервиса Автор24
Автор24 - это сообщество учителей и преподавателей, к которым можно обратиться за помощью с выполнением учебных работ.
как работает сервис