Инструменты оптимизации вкладов населения в коммерческом банке

Сущность и виды банковских вкладов

На сегодняшний день существуют следующие виды вкладов:

• Вклад до востребования. Особенностью подобного вклада можно назвать возможность клиента абсолютно в любой момент времени полностью или частично снять собственные денежные средства или, наоборот, их внести;
• Срочный. Данный вид вклада в большей части подходит для клиентов, которые хотят получить некоторую величину дополнительного дохода за хранение собственного капитала в финансовом учреждении;
• Целевые вклады. Данный вид вклада, как правило, открывается под определенную цель на достаточно продолжительный период времени и характеризуется высокодоходной процентной ставкой;
• Накопительные вклады. Клиенты финансового учреждения, которые открывают вклады подобного вида, имеют возможность пополнять его на периодической основе на некоторую сумму, которая как правило указывается в договоре;
• Расчетные вклады. Данный вид вклада дает возможность клиенты получать прибыль от собственных вложений, при этом доступно управлять ими.
• Мультивалютные;
• Вклады для пенсионеров.

Инструменты оптимизации вкладов населения

На сегодняшний день качество реализуемой банковскими структурами политики в отношении вкладов населения непосредственно зависит от того, насколько эффективно решена задача управления привлеченными финансовыми ресурсами. Стоит отметить, что оптимизация вкладов населения можно назвать одной из составляющих более общей проблемы управления активами и пассивами, финансового учреждения, однако имеет свои особенности.

Методы оптимизации депозитов и вкладов – это совокупность мероприятий, в состав которых входит: анализ привлеченных от клиентов финансовых ресурсов, оптимизация их структуры, диверсификацию привлечённых во вклады ресурсов, величание объема клиентской базы. Среди наиболее эффективных инструментов управления привлеченными от клиентов финансовыми ресурсами можно отнести различного рода, блокировки, взимание комиссии, плату за обслуживание и т.д.

Анализ методов оптимизации вкладов частных лиц стоит начинать с анализа ресурсной базы финансового учреждения. Сначала изучают ее структуру, в рамках такого анализа вычисляют абсолютные величины всех видов привлеченных ресурсов, их доли в валовом объеме депозитов и вкладов, а также исследуют динамику изменения таких величин.

В рамках анализа структуры положительно оценивают следующую динамику:

• увеличение доли средств, которые были привлечены не от финансовых учреждений;
• увеличение доли срочных вкладов, которые можно назвать наиболее устойчивой составляющей привлеченных ресурсов банковской структуры.

При этом необходимо избегать стремительного увеличения доли межбанковских займов, а также привлеченных депозитов до востребования, т.к. данные факторы оказывают негативное влияние на уровень ликвидности банковской структуры.

Как было отмечено ранее, оптимизацию вкладов частных лиц осуществляют на базе анализа привлеченных финансовых ресурсов. Стоит отметить, что конкретные величины объемов каждого вида привлеченных ресурсов, рассчитываемое соотношение между ними, нормативные значения финансовые учреждения вправе устанавливать самостоятельно с учетом существующих условий и целей реализуемой финансовым учреждением деятельности. Однако, на сегодняшний день, можно выделить несколько нормативных значений, в отношении которых различные специалисты в банковской сфере имеют похожие точки

Так, например, доля депозитов до востребования (в т. ч. расчетные, текущие и ЛОРО-счета) должна занимать не более 30% от общего валового объема привлеченных во вклады денежных ресурсов. Величина срочных депозитов должна формировать 35-40%, максимум 50% общего валового объема привлеченных во вклады денежных ресурсов. Таким образом, для оптимизации вкладов населения необходимо анализировать структуру таких привлеченных ресурсов и стремиться к достижению нормативных показателей.

Также в качеств одного из инструментов оптимизации вкладов частных лиц можно назвать диверсификацию ресурсов, которая позволяет в значительной мере снизить уровень несистемного риска.

Диверсификация ресурсов, как правило, реализуется в следующих направлениях:

• формирования портфеля с использованием пассивов различной срочности;
• увеличение ассортимента депозитов, вкладов для населения и прочих сопутствующих услуг;
• формирование клиентской базы не только за счет крупных, но и большого количества средних и мелких клиентов.

Стоит отметить, что привлечение новых клиентов требует больше усилий и большей квалификации в сфере анализа потребностей и поведения клиентов, осуществление системы рекламных мероприятий, предложение более выгодных условий по сравнению с финансовыми учреждениями- конкурентами. Важным моментов является мотивация лиц, которые способны привлечь солидную клиентуру, а также расширять возможности использования попутной рекламы.

Как было отмечено ранее, среди инструментов также выделяют ограничения, блокировки и комиссии.

Ограничения могут касаться остатка финансовых ресурсов, первоначальный взнос, размер единообразного списания или суммарный оборот по счету. Как правило, они устанавливаются непосредственно для большой группы счетов и на неопределенные сроки.

Блокировки относятся к конкретным счетам и устанавливаются на некоторый период времени. Примером может служить блокировка счета по всем операциям при его аресте.

Комиссии взимаются банковской структурой за расчетное обслуживание и начисляются пооперационно. Как правило, они имеют равномерное распределение по времени и используются при массовом обслуживании мелких клиентов. Размер оплаты может быть дифференцирован по различным признакам - категории клиента, величине остатка средств на счете.