Депозитные операции – это операции коммерческих банков по привлечению денежных средств от клиентов во вклады и дальнейшее их размещение на специальных счетах
Депозитные операции делятся на два вида – пассивные и активные.
Пассивные депозитные операции
Пассивные депозитные операции представляют собой операции кредитных организаций по привлечению денежных средств во вклады.
Самый больший процент пассивов приходится именно на депозитные операции.
Классификация пассивных депозитных операций по временным рамкам:
- Срочные депозиты. К ним относятся такие депозиты, которые оформлены на определенный срок. Высокая процентная ставка по данным депозитам, является преимуществом для клиента, но недостатком для коммерческого банка, поскольку после выплаты высоких процентов, уменьшается маржа (разница между процентом по активным и пассивным операциям банка).
- Депозиты до востребования. Данный вид депозита характеризуется тем, что может быть изъят в любое время, по предварительной договоренности клиента с банком.
Классификация депозитов до востребования:
- Денежные средства на счетах юридических лиц (расчетных, текущих, бюджетных);
- Денежные средства на специальных счетах (данные счета классифицируются в зависимости от целевого назначения).
Данный вид депозитов наиболее ликвиден, поскольку клиент в любой момент может изъять вклад, а процентная ставка минимальна.
Сберегательные сертификаты. Представляют собой документарное подтверждение суммы вклада, а так же срока, на который открыт вклад. Оформляется на определенный срок с фиксированной процентной ставкой. Носят долгосрочный характер, следовательно выгодны для банка.
Активные депозитные операции
Активные депозитные операции представляют собой размещение свободных денежных средств, которыми распоряжается коммерческий банк, во вклады в другие кредитные организации или в Центральный банк.
Для размещения свободных средств в другой кредитной организации, используется счет НОСТРО.
Счет НОСТРО – это такой счет, который открыт банку в другой кредитной организации для хранения средств, а так же осуществления иных межбанковских операций по нему.
Так же, коммерческий банк может открыть депозит в Центральном банке. Минусом является то, что средства, находящиеся на счетах в Центральном банке не приносят коммерческому банку процентный доход, в отличие от средств на депозитных счетах в других кредитных организациях.
Межбанковский депозит представляет собой активные депозитные операции.
Суть межбанковского депозита не отличается от депозита, предоставляемого физическим или юридическим лицам. Свободные денежные средства так же размещаются на счетах банка в другом банке на определенный срок и под определенный процент.
По сути, операция депозита, представляет собой процедуру займа одного банку другому. Банк с избытком ликвидности, предоставляет другому банку, (у которого недостаток ликвидности) свои свободные средства, получая при этом доход в виде процентов.
Свободными средствами, которые коммерческий банк может вложить в другой банк, могут являться депозиты его же клиентов, вложенные на долгосрочной основе.
Характерные для межбанковских депозитов черты:
- Функцией межбанковских депозитов является обеспечение краткосрочной ликвидности банков;
- Данные депозиты не подлежат страхованию, а так же не могут быть изъяты раньше определенного договором срока;
- Сроки депозита могут быть самыми разными. Так, депозит сроком на один день носит название «Overnight».
- Чаще всего, банки предпочитают открывать депозиты на незначительный срок.
