Риски дистанционного банковского обслуживания

Рассмотрим основные риски, которым может быть подвержено дистанционное обслуживание банком своих клиентов:

1. Кредитный риск. Данный вид риска представляет собой риск прибыли, который появляется по причине того, что клиент не в силах выполнить все свои (либо часть) обязательства перед коммерческим банком.

   При дистанционном варианте исполнения такой операции так же возможен кредитный риск.

   Поскольку клиент и банковский служащий осуществляют данную операцию дистанционно, появляется проблема в оценке «качества» клиента, т.к. нет визуального контакта между сторонами.

   Если клиент находится слишком удаленно от банка, то так же возникает проблема в проверке дополнительного обеспечения по кредиту, создание кредитного договора.

2. Транзакционный риск. Это риск для прибыли банка, который является следствием обмана, ошибки или невозможности предоставления клиенту продукта или услуги.

   Коммерческий банк должен предоставлять клиенту стопроцентную уверенность в совершении сделок и полную удовлетворенность работой сервиса. Клиенты очень недоверчиво относятся к дистанционному обслуживанию.

   Так, могут возникнуть проблемы с интернет мошенничеством. Это могут быть вирусные атаки, попытка проникновения в компьютер банковской сети внешним путем, а так же проникновение к банковской конфиденциальной информации со внутренне сети, что является самым опасным, поскольку сами сотрудники очень хорошо знают программы и все их нюансы. Отсюда и возникает необходимость коммерческих банков вовремя обнаруживать и эффективно предотвращать такого рода ситуации.

3. Стратегический риск. Данный вид риска характеризуется возможностью принятия неверных управленческих решений. Это говорит о том, что коммерческие банки должны тщательно прорабатывать стратегию развития своей деятельности.

   Например, банк может определить неверный набор продуктов и услуг для своих клиентов, следовательно это приведет к нецелесообразным затратам на обслуживание и развитие в части дистанционного обслуживания. Коммерческий банк понесет крупные затраты и не получит достаточно прибыли, поскольку включил в программу нерентабельные услуги и продукты. Тем более, что коммерческие банки зачастую предлагают бесплатное пользование дистанционными программами.

4. Операционный риск. Данный риск связан с появлением прямых и косвенных потерь. Это происходит из-за разницы в характере деятельности банка и масштабах функционирования, между требованиями банка к выполнения операций дистанционного обслуживания и процесса проведения операций.

   Замечание 2

   Для того, чтобы уменьшить влияние операционного риска, при дистанционном обслуживании, необходимо иметь высококвалифицированный, соответствующую систему безопасности.

5. Риск репутации. Данный вид риска представляет собой возможное или имеющееся влияние на капитал банка, которое появляется вследствие плохого отзыва общества о банке.

   На репутацию банка может повлиять неспособность банка отвечать по своим обязательствам, осуществлять те операции и предоставлять те продукты, которые были заявлены маркетинговой службой, либо сложности временного характера в исполнении обязанностей.

   Здесь, главным является хорошо организованная служба маркетинга коммерческого банка. Данная служба должна осуществлять свою деятельность (предоставление клиентам рекламы и т.д.) только исходя из фактически имеющихся услуг, продуктов, программ и т.д.

6. Правовой риск. Данный риск является следствием нарушения законодательства. Можно выделить следующие аспекты правового риска для дистанционного банковского обслуживания:

   • Касаемо международного обслуживания – не все банки принимают электронную подпись для договоров, которые заключаются электронным способом.
   • В разных странах различные виды лицензирования банковской деятельности.
   • Сложность в обеспечении необходимого уровня безопасности, предписанного законодательством.