Анализ преимуществ использования дистанционного банковского обслуживания
В 2016 году было проведено исследование эффективности российских сервисов электронных услуг для населения (Internet Banking Rank) по двум основным пунктам:
- Функциональности, т.е. наличие возможностей по управлению собственными финансами клиентов.
- Удобства в пользовании – предполагает простоту и понятность при совершении операций в интернет-банке.
В исследовании приняло участие 32 российских интернет-банка. Удобство пользования оценивалось по пятибалльной системе, а оценка функциональности варьировалась от C до A.
По результатам представленного исследования можно сделать следующие выводы:
- Все большее количество банков внедряет в свою систему использование интернет-банкинга, рассматривая данный канал, как источник дополнительного дохода.
- Низкий показатель использования электронных услуг связан с психологической составляющей взаимоотношений банк-клиент.
- Привычность использования традиционных способов обслуживания и неуверенность в безопасности сетевых операций остаются главными препятствиями в развитии online-банкинга, поскольку у большинства пользователей интернет не ассоциируется с безопасным хранилищем своих денежных средств.
- Слабая информированность населения о возможностях дистанционного банковского обслуживания, недостаточный уровень использования новейших технологий российским обществом также являются причинами замедленного темпа развития интернет-банкинга по сравнению с западными странами, где использование электронных банковских услуг носит массовых характер.
В настоящее время в России активно развивается система банковских услуг через интернет, но пока этот процесс находиться на начальной стадии. Банки не только должны приобрести необходимое программное обеспечение, но и способствовать повышению квалификации своих сотрудников для предоставления более качественных услуг населению.
Это требует определённых затрат, но осознание экономического эффекта от внедрения систем дистанционного обслуживания клиентов приведёт к реальному увеличению прибыли через какое-то время. Вопрос заключается в следующем: готовы ли банки идти в ногу со временем и быть конкурентоспособными или предпочитают упускать потенциальных клиентов, не понимая истинных причин происходящего.
Анализ рейтинга ДБО показал, что 64,5%, или почти 35 млн интернет- пользователей РФ от 18 до 64 лет используют интернет-банкинг. Города с численностью населения от 100 тыс. чел. интернет-банкингом используют почти 68% (около 30млн чел.).
Показатели эффективности использования ДБО
С целью определения оценки эффективности электронных услуг можно сравнить стоимость обслуживания одного клиента при помощи дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО).
Стоимость дистанционного обслуживания включает:
- сумму первоначальных инвестиций;
- расходы на текущую деятельность.
Затраты банков на РКО определяются по формуле:
Z=I+Rt•T (1), где:
- I – сумма первоначальных инвестиций;
- Rt – текущие затраты на расчётно-кассовое обслуживание (РКО);
- T –период эксплуатации, мес.
Внесённый объём первоначальных инвестиций на внедрение ДБО рассчитывается:
Idbo=Ipo+Idpo+Iob+Ii+Iint+Itech (2), где:
- Ipo –затраты на программное обеспечение ДБО;
- Idpo –расходы на дополнительное программное обеспечение;
- Iob –цена оборудования;
- Ii –затраты на сети и выход в Интернет;
- Iint –расходы ДБО по стыковкам с системами банков;
- Itech –затраты на обучение персонала.
Если разрабатывается собственная система ДБО, то показатели Ipo и Iint, Iob отсутствуют.
Первоначальная величина инвестиций при открытии отделений банков:
Iotd=Ipom+Iob+Iр (3), где:
- Ipom –расходы банков на помещение;
- Iob –расходы банков на компьютерную технику;
- Ip – прочие расходы.
Текущая операционная стоимость кассового обслуживания включает:
-
Стоимость, если используется ДБО:
Rt=Ppod+Zp+Ps+Pk (4), где:
- Ppod – расчёты по обслуживанию ДБО;
- Zp – размер заработной платы;
- Ps – стоимость каналов связи;
- Pk – косвенные расходы.
-
Стоимость, если операции проводятся в структурных подразделениях банка:
Rt=Zp+Ps+Pk (5)
Если провести расчёты, то практически всегда целесообразнее пользоваться ДБО по сравнению с банковским обслуживанием через структурные подразделения банка. По ДБО расходы составляют меньшую сумму, чем при «классическом» обслуживание.
Средняя текущая стоимость при ДБО составляет от 20тыс. руб. до 800 тыс. руб. в год и зависит от типов систем и величины клиентов.
Минимальная стоимость обслуживания клиента с наибольшим числом клиентов, пользующихся услугами ДБО, вид системы, а так же степень её развития, так же оказывают существенное влияние. Текущие затраты на обслуживание клиента в системе ДБО около одной тысячи рублей в год.
Важной характеристикой использования ДБО остаётся экономическая эффективность и удобство. На рисунке ниже представлены преимущества ДБО для клиентов и банков.