Пассивные операции банка и их структура
Пассивные операции коммерческого банка это такие операции, которые формируют ресурсы банка.
Пассивные операции коммерческого банка играют важную роль в деятельности банка, с помощью них у банка появляется возможность приобрести кредитные ресурсы на рынке банковских услуг.
Ресурсная база банка формируется из привлеченных средств, собственных, а так же из эмитированных.
Пассивные операции коммерческого банка имеют четыре основные формы.
Рисунок 1. Формы пассивных операций. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Первая форма пассивных операций коммерческого банка - первичный выпуск (эмиссия) ценных бумаг банка.
Вторая форма пассивных операций коммерческого банка - отчисления из прибыли коммерческого банка в счет формирования или пополнения фондов банка (резервный, дополнительный).
Третья форма пассивных операций коммерческого банка – получение кредитов от других коммерческих банков или же от ЦБ.
Четвертая форма пассивных операций коммерческого банка – операции по вкладам.
Именно пассивные операции банка дают ему возможность привлечения денежных средств, которые находятся в обороте.
Первые две формы пассивных операций формируют обширную группу кредитных ресурсов – собственные ресурсы банка.
Третья и четвертая формы пассивных операций формируют следующую обширную группу ресурсов – это заемные ресурсы, по-другому – привлеченные или кредитные.
Активные операции банка и их структура
Активные операции коммерческого банка представляют собой собственные вложения банка, которые подлежат отражению в активе баланса банка, и, следовательно, называются активами.
Активные операции банка включают в себя операции касающиеся размещения ресурсов, имеющихся у банка, для дальнейшего получения прибыли, а так же обеспечения и поддержания необходимого уровня ликвидности.
Результатом проведения активных кредитных операций происходит формирование новых ресурсов банка.
К основным активным операциям относят:
Рисунок 2. Активные операции. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Основным видом услуг, предоставляемым своим клиентам коммерческими банками являются кассовые и расчетные операции.
Главным условием для обеспечения нормального функционирования коммерческого банка является наличие необходимого для работы объема кассовых активов.
Это условие обязательно для банков, которые используют денежную наличность для осуществления разменных операций, возврата депозитов, удовлетворения спроса на кредитные сделки, а так же для покрытия операционных расходов, помимо этого, наличность необходима для проведения расчетов с персоналом банка, а так же оплату других материальных услуг.
Запас денежных средств зависит от следующих факторов:
- Размер текущих обязательств коммерческого банка.
- Сроки выдачи клиентам денежных средств (например, вкладов или кредитов и т.д.).
- Объем расчетов с собственным персоналом.
- Траты на развитие бизнеса, а так же повышение квалификации сотрудников банка.
- Другие факторы.
От осуществления кассовых операций в банке зависит формирование наличности в хозяйстве, правильное соотношение наличных денежных средств между активами банка, статьями, правильные пропорции объемов кредитных денежных средств и разменными средствами. Именно в этом заключается значение кассовых операций для коммерческого банка.
Инвестиционные операции создают основу для формирования инвестиционного портфеля
Инвестиционная деятельность коммерческого банка связана с покупкой центральным банком акций, а так же с осуществлением инвестирования денежных средств для дальнейшего получения дохода.
Инвестиции денежных средств могут осуществляться в виде вложений в производство (например, для строительства новых объектов, осуществления сделок покупки технических средств, как способ расширения производства), которые будут представлять собой капиталовложения или же – прямые инвестиции.
Так же, как и прямые инвестиции, возможно осуществлять вложения денежных средств в покупку ценных бумаг, а так же предоставление долгосрочных ссуд за счет собственных средств. Такого рода инвестиции будут называться портфельными.
Портфельные инвестиции банка (инвестиционный портфель) – представляют собой ресурсы коммерческого банка.
Такие вложения осуществляются в ценные бумаги иных учреждений и организаций, а так же вложения, подлежащие размещению как срочные вклады в других кредитных организациях (финансово-кредитных учреждениях).
Кредитные операции коммерческого банка, которые служат источником формирования кредитного портфеля банка.
Кредит коммерческого банка представляет собой экономические отношения, возникающие между банком и клиентом, в процессе которых клиентам-заемщикам предоставляются денежные средства в определенном договором размере и сроке возврата.
В качестве заемщика может выступать любая организация (в том числе и частные предприниматели, государственные структуры), а так же и физические лица (обычное население).
Кредитные отношения между коммерческим банком и заемщиком строятся на условиях:
- срочности,
- возвратности,
- платности.
Это означает, что денежные (кредитные) средства должны быть возвращены заемщиком в банк в определенной договором (с учетом процентов) сумме, в определенный тем же договором кредитования срок, а так же по договору предоставления кредита заемщику необходимо выплатить определенную сумму процентов, в том числе и комиссионные самому банку за выполнение определенных действий.
Кредитование населения (физических лиц), обеспечивает рост потребления в части кредитных операций, увеличивает рост спроса на кредитные продукты, а так же зависит от уровня дохода населения.
Именно кредитные операции коммерческого банка занимают наибольшую долю в общей структуре статей активов банка, а так же возможны к выдаче следующим образом: посредством электронных карт (кредитные банковские карты), через банковский терминал, наличным способом через кассу банка.
Прочие активные операции коммерческого банка, которые непосредственно связаны с формированием необходимой инфраструктуры, которая призвана обеспечить успешное осуществление банковских операций в целом.
