Лицензия на осуществление страховой деятельности - это документ, который удостоверяет права ее владельца проводить страховую деятельность на территории РФ при соблюдении им требований и условий, которые оговаривались при выдаче лицензии.
Лицензируется не деятельность по страхованию вообще, а определенные разновидности страхования, в которых законодательством устанавливается наличие страхового интереса. В связи с этим страховая организация, давно осуществляющая деятельность на рынке, при введении новой разновидности страхования должна получить лицензионный документ на его осуществление.
На какие разновидности страхования выдается лицензия?
Лицензии могут выдаваться на реализацию обязательного и добровольного личного страхования, страхования ответственности, страхования имущества, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика будет являться исключительно перестрахование.
В лицензии должны быть указаны определенные разновидности страхования, которыми может заниматься страховщик. Понятие разновидности страхования в документах законодательства четко не определяется. По факту разновидность страхования обособлена от иных существованием определенного объекта страхования, а также страхуемого риска, должна оформляться отдельными Правилами страхования.
Условия получения лицензии на осуществление страховой деятельности
Лицензирование страховой деятельности на российской территории регламентировано условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, которые утверждаются приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование деятельности страховых медицинских компаний, которые занимаются обязательным медицинским страхованием, реализуется согласно Правилам лицензирования деятельности страховых медицинских компаний, которые осуществляют обязательное медицинское страхование, которые утверждены постановлением Правительства РФ. Условия лицензирования иных обязательных разновидностей страхования регламентированы специализированными документами.
Лицензирование страховой деятельности реализуется органами страхового надзора. Притом в Условиях лицензирования, в противоречии с Законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в форме объекта страхования применяется понятие разновидности страховой деятельности, а не разновидности страхования. Разновидность страховой деятельности может содержать в себе множество разновидностей страхования. В лицензии должен указываться вид страховой деятельности, а в приложении к лицензии - список определенных разновидностей страхования с соответственными Правилами страхования.
Под лицензируемой деятельностью страхования принято понимать деятельность страховых компаний и обществ по взаимному страхованию (страховщиков), которая связана с образованием специализированных денежных фондов (резервов страхования), которые являются необходимыми для предстоящих выплат по страхованию. Деятельность по оценке рисков страхованию, вычислению величины ущерба, консультирование и т.п. не имеет нужды в получении лицензионного документа.
Лицензия может выдаваться для реализации страховой деятельности на определенной территории, которая заявлена страховщиком. Обычно лицензия на производство страховой деятельности не обладает ограничениями по сроку действия, если это специализированно не оговаривается при ее выдаче. В случае, если на момент оформления лицензии нет достоверной информации по риску, позволяющей дать ему оценку, страховщик получает временную лицензию.
Для того, чтобы обладать правом на получение лицензии страховая компания должна исполнить следующие условия:
- зарегистрироваться на территории РФ;
- обладать необходимым размером уставного капитала, уплаченного согласно действующему законодательству;
- исполнить определенные нормативные соотношения меж собственными средствами организации и объемами страховой премии, которые планируются по данной разновидности страхования на первый год деятельности;
- исполнить ограничения по показателям максимальной ответственности по отдельным рискам.
Процедура лицензирования предусмотрела выдачу лицензионной документации страховщикам, которые предварительно зарегистрировались в качестве юридических лиц. Отличаясь от мировых аналогов, подобный механизм обладает рядом недостатков, прежде всего, которые связаны с невозможностью еще на стадии регистрации страховщика, оказывать влияние на учредительный состав, знакомиться с их платежной способностью, происхождением капитала и тому подобное.
Для того, чтобы получить лицензии страховщик должен иметь оплаченный в денежной форме уставный капитал, величина которого устанавливается отдельно по каждой разновидности страхования.
Собственные средства организации должны находиться в конкретном соотношении с величинами страховой премии по данной разновидности страхования, которые запланированы на первый год его реализации. При первом обращении страховщика за обретением лицензии уплаченный уставный капитал и другие собственные средства страховщика должны обеспечить проведение планируемых разновидностей страхования и исполнение принятых страховщиком обязательств по страховым договорам, составляя в совокупности величину не менее той, что учреждена в условиях лицензирования для определенной разновидности страховой деятельности (r):
r = (уплаченный УК + другие собственные средства) / сумма страховой премии за первый год деятельности.
Максимальная ответственность по отдельным рискам по страховому договору не сможет превышать десять процентов собственных средств страховщика. Если максимальная ответственность по договору превысит отмеченный норматив, должно предусматриваться перестрахование избыточных рисков.
При обращении за получением лицензий на новые разновидности страховой деятельности уже действующие страховые организации должны соответствовать требованиям платежной способности согласно Положению по порядку расчета страховщиками нормативного соотношении активов, а также принятых ими обязательств по страхованию, которое утверждено приказом Минфина РФ от 02.11.2001 г.
