Тарификационные системы и аспекты тарификации

Понятие тарификационной системы и цели ее образования

Тарификационная система является некой взаимосвязью данных по рисковым разновидностям страхования. Выглядит она таким образом: все страхуемые объекты разделяются на несколько крупных категорий, для каждой из которых будет рассчитана базовая ставка тарифа. Помимо этого, страховщик выделяет рисковые факторы, которые им учитываются при составлении страховых договора. Каждый из факторов риска включается в расчет ставки тарифа в форме поправочных коэффициентов.

При заключении страхового договора, прежде всего, определяют принадлежность страхуемого объекта к группе тарификации, на основе чего определяют базовую тарифную ставку. Потом анализируются рисковые факторы, которые присущи данному страховому договору, а также определяются коэффициенты поправочного типа.

Образование тарифных ставок для каждой категории страхуемых объектов, то есть процесс тарификации, обеспечивает формирование страхового фонда, который является необходимым для исполнения обязательств страховщика, с минимальной долей отклонения от требуемой величины фонда. К примеру, если применять одну усредненную тарифную ставку для образования фонда страхования, то его величина может иметь сильные отличия от истинного значения величины ущербов.

Факторы риска являются различными составляющими, которые влияют на наступление страхового события. К примеру, если случай по страхованию является аварией, то факторами риска будут:

• водительский стаж,
• время года,
• возраст транспортного средства,
• физическое состояние водителя и т.п.

Наличие существенного числа тарифных факторов, каждый из которых может принять несколько значений, может потребовать образования большого количества тарифных групп. Возможности современной техники вычисления дают возможность рассчитывать для каждой из них собственную тарифную ставку, но использовать такую шкалу, которая содержит сотни тарифных значений, неудобно на практике, в особенности если продажа услуг страхования реализуется посредством агентов. В этой связи развернутую тарифную таблицу переводят в наиболее понятную и компактную тарификационную систему. Она содержит:

• таблицы баз ставок для типовых объектов;
• наборы коэффициентов поправок, которые учитывают существование дополнительных факторов риска в сравнении с выделенными типовыми объектами.

Экономический аспект тарификации

Функционирование подробной системы тарификации обеспечивает образование фонда страхования в размере, который является достаточным для исполнения страховщиком собственных обязательств и обеспечивает необходимую финансовую устойчивость, чего нельзя добиться при применении лишь общей усредненной ставки по тарифу.

Так, если существуют две группы застрахованных объектов с максимальным и минимальными вероятностями наступления страхового события, то при применении усредненной ставки по тарифу может происходить превышение выплаты над собранными нетто-премиями и, как результат, разорение страховщика. Последнее станет возможным по причине того, что застрахованы были объекты из второй группы (с максимальными вероятностями, для которых усредненный размер премии по страхованию оказался выгодным), первая группа застрахованных объектов применяла иные методики для защиты, к примеру, самострахование (для них усредненный размер премии по страхованию оказался высоким).

Коммерческий аспект тарификации

Наравне с установлением с помощью системы тарификации ценовой политики, что является одним из средств борьбы конкурентного типа, тарифы в страховании исполняют роль инструментов по селекции рисков.

Под селекцией рисков понимают отбор страховщиком при помощи разнообразных методик выгодных для себя страховых договоров и отторжение опаснейших рисков. При этом речь идет не столько об отказе от принятия на проведение страхования опаснейших рисков, сколь об образовании для них невыгодных условий страхового договора, в частности, величин премии по страхованию. Антиселекция, то есть отбор неблагоприятных для этого страховщика рисков, может производиться не только по причине ошибок в проведении тарификации страховой продукции, но по причине непродуманных условий страхования, отсутствия ограничений на принятие в страхование опаснейших рисков, неверной политики в сфере продаж услуг страхования и т.п.

Если рассмотреть систему тарифов с точки зрения коммерции, то необходимо анализировать поведение страхователя при избрании страховой услуги, которая предлагается определенной численностью компаний. Пусть такие компании выработали схожие продукты страхования. При этом первая половина компаний применяет тарифы, которые рассчитаны на основании qi, иная – на основании qср. Существует определенное количество групп страховых событий, страхование каждого из них имеет определенный спрос, который находится в зависимости от стоимости на данную разновидность страхования (от нетто-премии). Чем больше стоимость, тем ниже спрос, и наоборот. Если нетто-премия первой группы страховщиков больше, чем у второй по этой разновидности страхования, то в конкурентной борьбе выиграет компания с тарифами по страхованию, которые рассчитаны на основании qср,.

Тем не менее, оптимально индивидуальное рассмотрение каждого страхового события и применение вероятности qi – отдельные для каждого события. Это хоть и усложняет расчеты, но дает уверенность страховщику в собственной платежной способности.