Согласование условий страхового договора

Понятие существенных условий

Существенные условия являются значимыми положениями, которые требуют согласования сторон, которые заключают страховой договор. Если хотя бы по одному пункту не получится достичь соглашения, то договор не сможет вступить в силу. Страховщику и страхователю необходимо прийти к общему согласию в отношении следующих вопросов:

• предмет договора;
• ряд условий, предусмотренных законодательством;
• условия, выставленные одной из сторон, как значительные.

Необходимость согласования существенных условий

Важнейшим пунктом страхового договора, который требует согласования и рассмотрения, является объект или предмет страхования. Определение предмета страхового договора признается одной из наибольших проблем в теории страхового права. Особенность вопроса связанного со страховым предметом, заключается в том факте, что в законодательстве не существует точного описания понятия предмета страхового договора. В связи с этим часто при заключении договора смешиваются понятия объекта и предмета, или включаются положения, которые не имеют отношения к документу и другое.

В принципе, предмет договора является деятельностью страховщика, оплачиваемой страхователем. То есть, это такая защита, которая по собственной сути представляет собой продукт. Гражданин, который желает защитить собственную жизнь, имущество либо здоровье, приобретает данный продукт. Здесь можно сделать вывод: страховая защита является предметом страхового договора. Статья 942 ГК РФ предусмотрела множестве условий кроме предмета, по которым заинтересованным сторонам важно достигнуть согласия.

Страховые риски; характер события и его наступление; условия, которые считаются существенными одной из сторон; длительность договора; величина денежного возмещения и порядок уплаты средств - договор не будет считаться действительным без двустороннего соглашения заинтересованных сторон по всем названным пунктам.

Однако отсутствие в страховом договоре одного из существенных условий не может служить основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон не будет на это ссылаться. При подобных обстоятельствах страховой договор не может исполняться в абсолютном объеме. Но указанные пороки страхового договора устраняются посредством подписания аддендумов, то есть согласованных сторонами дополнений к уже действующему страховому договору.

В статье цена не причисляется к существенным условиям страхового договора. По имущественному страхованию условие о цене может не быть признано существенным. Отсутствие указания на цену в страховом договоре не может повлечь недействительность договора. В подобном случае страховая премия должна оплачиваться согласно общей норме 3 пункта 424 статьи ГК РФ по ставкам или тарифам, которые обычно используются по таким же страхованиям.

Перечни существенных условий договора являются одинаковыми для личного и имущественного страхования. Но данные условия коренным образом отличаются по собственному содержанию. Прежде всего, это касается объекта страхования, а также круга обстоятельств, на случай наступления которых реализуется страхование. Содержание таких условий определено существом договоров по личному и имущественному страхованию.

Процедура согласования условий договора страхования

Традиционно условия страхового договора согласовываются посредством подписания одного документа, именуемого "договором". Но 2 пункт 940 статьи ГК РФ описывает иной удобный способ, который все чаще начали применять страховщики.

Притом допускается множество ошибок, ставящих под сомнение сам факт заключения страхового договора. Пункт 2 940 статьи ГК РФ предусмотрел совершение сторонами определенной последовательности действий, которая на практике не всегда соблюдается.

Рассмотрим эти действия:

• страхователь должен сделать заявление страховщику, в котором будет отражено его желание заключить страховой договор;
• страховщик должен выдать страхователю полис, сертификат либо квитанцию, которые подписаны страховщиком;
• страхователь принимает данные документы, и, таким образом, подтверждает собственное согласие на заключение страхового договора на условиях, предлагаемых страховщиком.

На практике довольно часто страховая квитанция выдается страхователю даже без его заявления, и он, сам того не понимая, фактом ее принятия заключает страховой договор, который по доброй воле возможно никогда не стал заключать бы. Это практикуется, к примеру, при отправлении ценных почтовых отправлений в городе Москве либо при продаже сезонных проездных билетов на железнодорожных станциях Подмосковья. Принимая во внимание, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершалось, а страховщик никак не сможет доказать, что оно было совершено, сама сделка может ставиться под сомнение по 179 статье ГК РФ как совершенная под воздействием обмана.

Иную ошибку подобного же типа совершают страховщики при добровольном пассажирском страховании, когда страховой взнос ими включается в стоимость билета. С автопредприятием, которое продает билеты, заключается агентский договор, а страхователями при такой разновидности страхования признаются пассажиры (важно не перепутать с обязательным пассажирским страхованием, где страхователем является перевозчик).

Страхователь должен получить полис, квитанцию или сертификат, которые подписаны страховщиком, но пассажиру на деле выдается билет, который не подписан никем, и в связи с этим необходимое для заключения договора действие страховщика невозможно признать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета невозможно рассматривать как его согласие на заключение страхового договора.

Выплаты по таким разновидностям страхования вполне могут признаваться незаконными, а со взносов по страхованию взыскан НДС.