Договор страхования
Договор страхования – это договор, заключенный между страховщиком в лице некой страховой фирмы и страхователем в лице частного лица или экономического субъекта, согласно условиям которого страховая фирма принимает на себя определенное обязательство по компенсации морального/материального ущерба или обязуется выплатить второй стороне договора некоторую величину финансовых ресурсов, в случае наступления предусмотренного соответствующим договором/соглашением страхового случая.
Договор страхования в обязательном порядке должен быть заключен в письменной форме.
Суть договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховой фирме, выполняющей роль страхователя некоторую величину денежных средств, так называемую страховую премию, а страховщик в то же время принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая осуществить выплату компенсации.
Статья: Элементы договора страхования
Элементы договора страхования
Гражданский Кодекс определяет наиболее важные условия договора страхования.
Так, наиболее существенными условиями договора имущественного страхования можно назвать:
- отражение определенного объекта имущества/имущественного интереса, который выступает в качестве объекта страхования;
- описание характера события, при наступлении которого осуществляется выплата компенсации;
- величина страховой суммы;
- срока действия соглашения/договора страхования.
Среди наиболее существенных условий договора личного страхования можно выделить:
- сведения о застрахованном лице;
- описание характера события, при наступлении которого осуществляется выплата компенсации;
- срок действия соглашения/договора страхования.
Таким образом, страховой случай, величина страховой компенсации и срок действия соглашения/договора являются существенными условиями как для договора имущественного страхования, так и договора личного страхования.
Страховой случай представляет собой совершившееся событие, которое заранее оговорено в соответствующем договором страхования или действующим в сфере страхования законодательством, наступление которого активирует обязанность выплатить некоторую, оговоренную в договоре, страховую сумму компенсации страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или прочим третьим лицам, которые указаны в соответствующем договоре.
Примерами страховых случаев, например, по страхованию вкладов частных лиц можно назвать:
- отзыв у кредитной организации/банковской структуры лицензии Центрального Банка РФ на реализацию банковской деятельности согласно федеральному закону «О банках и банковской деятельности»;
- введение Центральным Банков РФ согласно действующим нормативным и правовым актам Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банковской структуры.
Стоит отметить, что страховой случай ни в коем случае нельзя приравнивать к страховому риску. Страховой риск представляет собой прогнозируемое событие, в случае наступления которого осуществляется страхование, при этом подобное событие должно в обязательном порядке характеризоваться признаками вероятности и случайности наступления.
Страховая сумма представляет собой величину денежных средств, в пределах которой страховщик должен выплатить некоторую величину страхового возмещения по договору страхования.
Стоит отметить, что при страховании имущества или какого-либо предпринимательского риска, если подписанным договором не предусмотрено иное, страховая сумма должна быть меньше их страховой стоимости.
Страховой стоимостью для имущества принято считать его реальную рыночную стоимость в месте его нахождения в момент заключения договора согласования. Страховой стоимостью для предпринимательского риска принято считать убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь мог бы понести при наступлении конкретного страхового случая. Однако, договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. Исходя из страховой суммы рассчитывается и величина страховой премии, в т.ч. страховых взносов, величина страховой выплаты при наступлении оговоренного заранее страхового случая.
Страховая премия – это некоторая плата за страхование, которую страхователь обязуется уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены действующим договором страхования.
Страховая выплата представляет собой некоторую величину денежных средств, которая устанавливается действующим в сфере страхования нормативными, правовыми и законодательными актами или договором страхования и выплачиваемая страховщиком второй стороне договора (третьим лицам, указанным в договоре) при наступлении страхового случая.
Срок действия договора/соглашения страхования устанавливается по соглашению сторон. Договор, если условиями договора не предусмотрено иное, вступает в силу в момент выплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, которое осуществляется в рамках договора страхования, распространяет свое действие на страховые случаи, только после вступления договора страхования в юридическую силу, если в договоре установлен другой срок вступления в юридическую силу.
Стоит отметить, что договор страхования может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его подписания/вступления в законную силу возможность наступления страхового случая значительно снизилась и существование страхового риска прекратилось по прочим обстоятельства, среди которых можно выделить:
- гибель застрахованного имущества по прочим причинам;
- прекращение предпринимательской деятельности лицом, который страховал предпринимательский риск, связанной с осуществляемой деятельностью.
