Рынок страхования

Страхование в настоящий момент представляет важный сегмент экономики и является одной из динамично развивающихся областей российского бизнеса.

Взаимодействие сторон, которые заинтересованы в заключении договора страхования, достижении результатов операций страхования, производится на рынке страхования.

Истоки рынка страхования

Страхование сформировалось, обрело развитие как объективно осознанная человеческая и общественная потребность в защите от случайных опасностей, притом потребность в страховой защите обладает всеобщим характером, она захватывает все фазы воспроизводства общества, все звенья экономическо-социальной общественной системы, всех субъектов хозяйствования и все население.

Рынок страхования не только помогает развитию воспроизводства общества, но и активным образом влияет через фонд страхования на финансовые потоки в хозяйстве. Место рынка страхования в финансовой системе обуславливается как ролью разных финансовых институтов в спонсировании страховой защиты, так и их значимостью как объектов размещения ресурсной инвестиционной базы организаций страхования и обслуживания инвестиционной, страховой и иных разновидностей деятельности.

Общие характеристики рынка страхования

Всеобщность страхования определила устойчивую связь рынка страхования с финансами населения, финансами предприятий, системой банков, бюджетом государства и иными финансовыми институтами, в границах которых осуществляются страховые отношения. В этих отношениях соответственные финансовые институты выступают как потребители продуктов страхования и страхователи. Специфические отношения формируются между рынком страхования и бюджетом государства, а также внебюджетными государственными фондами, что связывается с организацией обязательного страхования.

Рынок страхования обладает устойчивыми финансовыми отношениями с банковской системой, рынком ценных бумаг, рынком валют, региональными и государственными финансами, где организации страхования разместили резервы страхования и иные инвестиционные ресурсы.

Функционирование рынка страхования производится в финансовой системе государства как на основе партнерства, так и в конкурентных условиях. Это касается конкуренции меж разнообразными институтами финансов за свободные финансовые средства населения и субъектов хозяйствования. Если рынок страхования, к примеру, предлагает страховую продукцию по страхованию жизни, то банковские организации – депозиты, фондовый рынок – ценные бумаги и т.п.

Сущность рынка страхования проявлена и в исполняемых им функциях, который можно подразделить на:

1. Специфические;
2. Общерыночные.

Функции рынка страхования

Рисунок 1. Функции страхового рынка. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Рассмотрим функции рынка страхования более подробно:

• коммерческая функция – проявляется в том, что деятельность страхования является предпринимательством, направленным на системное обретение прибыли посредством представления услуг страхования населению, юридическим и физическим лицам;
• ценовая функция – осуществляется в ходе образования цен на услуги, которые предоставляются компаниями страхования на страховом рынке. Цена страховой услуги (или ее стоимость) отражается в страховом взносе (премии, тарифе), который страхователь оплачивает страховщику. Помимо этого, стоимость страховой услуги, являясь рыночной категорией, складывается под влиянием предложения и спроса;
• информационная функция – осуществляется посредством информирования потребителей услуг о существующих и новых появляющихся услугах на рынке страхования;
• регулирующая функция – реализуется при помощи формирования на рынке страхования правил торговли услугами страхования, а также посредством реализации контроля над исполнением участниками страхования данных правил;
• покрытие риска – осуществляется в итоге того, что в ходе страхования негативные последствия рисков, которые возникают как на бытовом уровне, так и в ходе реализации хозяйственной деятельности, берут на себя компании страхования;
• облегчение доступа к дополнительным источникам финансового наполнения – осуществляется посредством облегчения доступа предприятий к иным источникам финансирования собственной деятельности, к примеру, к банковскому кредиту, потому как для его получения одним из обязательных условий является страховка имущественной базы предприятия-заемщика, а также посредством облегчения доступа граждан к иным источникам финансирования своей деятельности, так как страхование недвижимости и жизни – необходимое условие для получения ипотеки физ. лицами для приобретения жилья или строительства, страхование автотранспортного средства – условие для его приобретения в кредит;
• предупредительная функция – отражается в том, что профессиональная деятельность страховых организаций дает им возможность создавать, воплощать в жизнь комплекс мер по превенции и контролю степени риска в важных сферах частной и хозяйственной жизни;
• формирования специального фонда страхования – осуществляется посредством системы резервных и запасных фондов, которые обеспечивают страховую стабильность, гарантию страховых возмещений и выплат. Помимо прочего, с помощью указанной формы аккумулирования капитала разрешается и проблема инвестиций, так как страховые организации вкладывают собственные временно свободные финансы в ценные бумаги финансовых компаний, предприятий, недвижимость, в банки и т. д.