Понятие имущественного страхования
Под имущественным страхованием в 929 статье ГК РФ понимается процесс по составлению и исполнению договоров, в которых страховщик за обусловленную премию обязуется в случае наступления страхового события возмещать страхователю или иному лицу, в пользу которого заключался договор, убытки, которые причинены:
- застрахованному имуществу;
- другим имущественным интересам страхователя.
Цель страхования имущества
Цель страхования имущества заключается в возмещении ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового события должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он непосредственно находился перед ним. В такой связи образуется проблема оценивания стоимости страхуемой имущественной базы и определения суммы по страхованию. Страховая сумма по договору не может быть выше, чем страховая имущественная стоимость в момент заключения страхового договора. Если же сумма по страхованию будет меньше страховой стоимости, то осуществляется пропорциональное страхование или недострахование.
Принципы имущественного страхования
Договоры по имущественному страхованию и страхованию ответственности часто предусматривают участие страхователя в покрытии части ущерба.
Участие страхователя в покрытии части ущерба высвобождает страховщика от обязательств по возмещению мелкого размера ущербов. Оно является выгодным и для страхователя, так как гарантирует ему льготное понижение премий по страхованию.
Форма собственного участия представляет собой франшизу – она применяется, когда страхователь участвует в покрытии ущерба обусловленной суммой. Франшиза является определенной договором страхования суммой ущерба, которая не подлежит возмещению со стороны страховщика. Различают условную и безусловную франшизу.
В имущественном страховании в полном объеме применяются все классические принципы сферы страхования.
Принцип страхового интереса. Обозначает существование обоснованной юридически финансовой заинтересованности страхователя в страховом объекте. В соответствии с ГК РФ (930 статья), договор имущественного страхования может заключаться в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), который имеет законный интерес в сохранности такого имущества.
Если такого законного интереса не существует, то страховой договор будет признаваться недействительным.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может заключаться без указания его имени либо наименования («страхование за счет кого следует»). В случае заключении такого страхового договора страхователю будет выдан полис страхования на предъявителя.
В случае страхования предпринимательских рисков может страховаться риск исключительно самого предпринимателя и лишь в его пользу.
Принцип высшей добросовестности. Обозначает существование обязанностей страховщика и страхователя быть честными друг с другом при изложении фактов, которые имеют существенное значение для страхования.
Принцип возмещения ущерба. Обозначает, что страхователь после наступления страхового события должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он существовал непосредственно до наступления ущерба. Ущерб подлежит возмещению в доказанном по факту размере, и в объеме суммы по страхованию, которая установлена договором. Если страховой случай не происходил в период действия договора страхования имущества, то страхователь не обладает правом возврата взноса по страхованию. Страхование полностью исключило возможность обогащения страхователя.
Принцип реального оценивания страховой суммы по страховому договору. Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превысить действительную имущественную стоимость в момент заключения страхового договора. Этот подход к определению страховой суммы будет соответствовать назначению страхования имущества, при котором должны исключаться вариации незаконного обогащения страхователя.
Принцип исключений двойного страхования. Если страхователь заключает договоры имущественного страхования с несколькими страховыми организациями на сумму, которая превышает в общей сложности действительную имущественную стоимость, то возмещение, которое получается им от всех страховщиков, не может превысить фактической стоимости ущерба.
Принцип непосредственности причин. Страховая компания обладает правом возмещения ущерб лишь от тех рисков, которые страхуются договором, и в объеме непосредственного, прямого ущерба. Косвенные убытки, которые имеют связь со страховым случаем, могут покрываться лишь при условии их включения в покрытие по страхованию.
Принцип контрибуции. Предусматривает право страховой компании при неоднократном страховании обращаться к иным страховым организациям, которые участвуют в страховании того же объекта, с предложением разделять меж собой расходы возмещения ущерба.
Суброгация. Заключается в том, что после выплаты возмещения страхователю страховая организация обретает право на компенсацию собственных расходов на базе предъявления регрессного иска к лицу, который виновен в причинении ущерба.
Из всех вышеназванных лишь принципы по возмещению и исключению двойного страхования в являются присущими одному только имущественному страхованию, так как оно основывается на страховании ущерба, отличаясь этим от страхования жизни, которое основано на страховании суммы. В связи с этим страховой имущественный договор далеко не всегда связывается с выплатами по страхованию, а в страховании жизни получение выплаты по страхованию предопределяется условиями страхового договора. Точно так же в личном страховании не будут накладываться ограничения на совокупную страховую сумму по всем договорам, являющимся идентичными, к примеру, на страхование жизни одного лица, заключенным с различными страховыми организациями.
