Базовые принципы страхования
Принцип возмещения ущерба.
Обозначает, что страхователь после наступления случая по страхованию должен ставиться в такое же финансовое положение, в котором он существовал непосредственно до нанесения ущерба. Ущерб должен возмещаться в размере, доказанном по факту, а также в границах страховой суммы, которая установлена договором.
Если случай по страхованию не произошел во время действия договора страхования имущества, то страхователь не обладает правом возвратить страховой взнос. Страхование исключило возможности обогащения страхователя.
Принцип непосредственной причины.
Потери и убытки страхователя могут обуславливаться множеством причин – косвенными и прямыми. Чтобы возмещение по страховому договору подлежало оплате, должна существовать непосредственная причина, прямо ведущая к образованию убытка. Она должна фиксироваться в договоре как страховой риск, на случай которого проводится страхование.
Принцип реальной оценки страховой суммы по договору.
Страховая сумма по договору имущественного страхования не должна быть выше действительной имущественной стоимости в момент заключения договора. Этот подход к определению суммы по страхованию соответствует назначению страхования имущества, при котором должны исключаются вариации незаконного обогащения страхователей.
Принцип суброгации.
Принцип суброгации (регрессивного, встречного иска) - значит, что страховщик, оплачивая возмещение получателю или страхователю, после фактической реализации выплаты суммы возмещения страхователь обретает право на иск к третьему лицу, по вине которого совершено было нанесение вреда страховому объекту, для компенсации материальных затрат страховщика в размере оплаченного им возмещения по страхованию за счет стороны-виновника.
Заключается в том, что после оплаты возмещения страхователю страховая организация обретает право компенсации собственных расходов на основании предъявления регрессного иска к лицу, которое признано виновным в нанесении ущерба.
Из всех вышеназванных принципов именно принципы возмещения и исключения двойного страхования в абсолютной мере могут быть присущими лишь имущественному страхованию, так как оно основывается на страховании ущерба, отличаясь от страхования жизни, которое основывается на страховании суммы.
В связи с этим договор имущественного страхования не всегда имеет связь со страховыми выплатами, а в страховании жизни обретение выплаты по страхованию предопределяется условиями договора. Точно так же в личном страховании не наложены ограничения на совокупную страховую сумму по всем идентичным договорам, к примеру, на страхование жизни единого человека, которые заключены с разными страховыми организациями.
Иные страховые принципы
Принцип содействия страховщиков используется, если страхователь страховал один и тот же объект по договорам страхования имущества одновременно у нескольких страховщиков, притом суммарная страховая сумма по всем договорам страхования будет выше реальной стоимости имущества, и все страховщики страховали одинаковые риски данного объекта.
Согласно принципу возмещения страхователь не может получить прибыль при страховании собственных рисков. Страховое возмещение восстанавливает его имущественное положение до такого уровня, который непосредственно был перед наступлением страхового случая.
Принцип предельной добросовестности потребует исполнения следующих условий:
- при заключении договора страхователь должен сообщать обо всех обстоятельствах, интересующих страховщика по причине принятия на страхование определенного объекта страхования;
- страхователь обязуется сохранить обусловленное положение вещей, предпринимая либо не предпринимая какие-то действия на протяжении всего периода действия страхового договора.
Принцип существования страхового интереса – значит существование обоснованного юридически интереса страхователя в страхуемом объекте. В страховании существует основополагающий принцип — «нет страхования без интереса». Другими словами, когда речь ведется, к примеру, об имущественном страховании, то подразумеваться будет защита страхового интереса, который связан с сохранностью этого имущества. Для определения, существует ли страховой интерес в каждом определенном случае обращения за страховой защитой, важно ответить на следующий вопрос: есть ли обстоятельства, имеющие связь с существом интереса, которые могли бы причинить ущерб (вред) заинтересованному лицу? Если ответ на такой вопрос будет положительным, а значит, наличествует реальная возможность причинения ущерба (вреда), то страховой интерес существует, а страховая защита по отношению к такому интересу может предоставлена.
В соответствии с 930 статьей ГК РФ договор имущественного страхования может заключаться в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), обладающего законным интересом в сохранности такого имущества. Если такого законного интереса не существует, то страховой договор будет признаваться недействительным.
Принцип эквивалентности взаимных отношений страхователя и страховщика – значит, что за определенный временной отрезок времени должно быть достигнуто экономическое равенство между совокупной суммой премии, оплаченной страхователем за тарифный период и общей суммой возмещения, которая выплачена страховщиком при наступлении страхового случая.
Принцип рисковой страхуемости – может определяться в форме вероятности распределения итога хозяйственной деятельности и жизненной деятельности субъекта в сферах благоприятных и неблагоприятных отклонений.
Принцип высшего доверия сторон – значит четкую расстановку фактов, которые имеют значение для заключения страхового договора.
Принцип контрибуции – призывается контролировать распределение суммы возмещения меж страховщиками при многократном и двойном страховании, таким образом, чтоб страхователь не мог получать несколько возмещений по одним и тем же страховым событиям.
Задачи страхования:
- учреждение принципов;
- формирование механизмов страхования, которые обеспечивают безопасность граждан и хозяйствующих субъектов в экономическом аспекте.
