С 01.01.2018 года в России обрело силу новшество, коснувшееся отказов от страхования добровольного типа - так именуемый «период охлаждения», на протяжении которого допущен отказ от страхования, увеличился с пяти до четырнадцати дней.
Что из себя представляет «период охлаждения»?
Оказание услуг банковскими и другими финансовыми организациями зачастую бывает сопровождено навязыванием дополняющих услуг. В особенности распространены услуги «добровольного» страхования имущества или жизни граждан, о которых обычно они узнают уже после подписания базового договора. С целью борьбы с таким явлением Центральный Банк РФ учредил минимизированные требования к порядку и условиям реализации отдельных разновидностей страхования добровольного типа, одним из которых явилась обязанность страховых компаний безусловно расторгнуть договор страхования в связи с желанием застрахованного лица, оформленный в письменном виде, в пятидневный срок. Указанием ЦБ РФ от 21.08.2017 N 4500-У данный срок с 01.01.2018 года увеличился до четырнадцати дней.
Правило действует, лишь в том случае, если заключался договор физическим лицом (а не организаций) и покупалась услуга добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» должны быть обязательно прописаны в правилах страхования компании, в самом страховом договоре или дополнительном соглашении к нему — если таковая информация не содержится, это является нарушением закона.
В отличие от нормы 958 статьи ГК РФ, в соответствии с которой сумма, оплаченная по договору страхования (страховая премия) или ее часть могут возвращаться лишь в случаях, когда это предусматривается договором страхования и на его условиях, нормы, которые утверждены ЦБ РФ, обязывают страховщиков предусматривать ряд условий:
- возможность возвратить страховую премию до начала действия договора - в абсолютном объеме на протяжении четырнадцати дней с момента заключения договора, но при условии отсутствия страхового случая;
- возможность возвратить страховую премию после даты начала действия страхования – в части, за вычетом суммы, которая пропорциональна сроку действия договора от даты начала действия страхования до даты завершения;
- условие по прекращению действия договора с момента письменного уведомления об отказе от договора или с другой даты, которая была согласована сторонами;
- условие по возврату страховой премии по выбору застрахованного лица в безналичном порядке или наличными деньгами в срок, который не превышает десяти рабочих дней со дня вручения уведомления.
Каким образом банковские организации имеют возможность обойти «период охлаждения»?
Банковская организация не имеет права снимать с себя обязанности, которые возложены на нее по указанию Банка России, но есть приемы, применение которых сможет поставить гражданина в невыгодное положение. К примеру, заемщик может включаться в программу коллективного страхования, притом банк самостоятельно вносит страховую премию, а после вычитает эти средства из кредитной суммы. Таким образом, заемщик не уплачивает страховую премию, не представляет собой страхователя. В связи с тем, что указание Центрального Банка РФ подлежит применению лишь в случаях, когда страхователем является заемщик, такие действия банковских организаций приводят к спорным ситуациям.
В практике Верховного суда РФ изначально была высказана позиция в пользу банка по отказу в иске к банку, которому уплачены расходы на оплату страховой премии. Пояснялась эта позиция тем, что банк не является страховщиком, ему уплачена не страховая премия, а лишь расходы для ее уплаты, притом заемщик - не страхователь (Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 21 февраля 2017 г. N 74-КГ16-35).
Позже Верховный Суд РФ поменял собственную позицию, стал полагать, что в таких случаях указание Центробанка РФ должно использоваться, так как заемщик страхует собственный имущественный интерес, страхователем по факту является именно он. Если притом в договор на случай отказа не включен условие о возврате средств за участие в программе страхования, договор в такой части должен признаваться ничтожным, в связи с тем, что она нарушает нормы по публичным договорам, в том числе нормы 3 ст., 4,5 п. 426 ст. ГК РФ, 2 п. 16 ст. Закона РФ «О защите прав потребителей».
При образовании подобных споров Верховный суд РФ рекомендовал изучать следующие обстоятельства:
- был ли банк поверенным, агентом или он действовал в интересах потенциальных заемщиков без поручения со следующим одобрением заемщиком заключенной банком сделки;
- действовал ли банк в своих интересах при страховании рисков заемщика;
- каким образом был определен размер страховой суммы и страховой премии, предусмотрено ли вознаграждение банку от страховщика, если произойдет подключение заемщиков к страховой программе.
Возможные риски отказа от страхования
Необходимо обратить внимание, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, часто предлагаемого совместно с ипотечным кредитом, или от полиса каско как дополнения к автомобильному кредиту, на то, что при помощи такого страховании банк понижает свои риски, и это даст возможность ему предлагать наиболее выгодные условия по кредитованию.
В связи с этим в договоре может закрепляться, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» возрастет процентная ставка по кредиту либо договор даже могут расторгать в судебном порядке.
Случаи, когда невозможно отказаться от страхования:
- Невозможно отказаться от страхования, которое приобретается для путешествия в другое государство для того, чтобы покрывать возможные расходы медицинского характера.
- Невозможно осуществить возврат денежных средств за отказ от «Зеленой карты». Для такого полиса существуют собственные условия расторжения — поэтому важно внимательно читать пункты договора.
- Договор не может быть расторгнут, если без этой разновидности страхования невозможно будет получить допуск к работе по профессии (нотариус, аудитор и другие).
- Невозможно отказаться от медицинского страхования по «периоду охлаждения», если у лица нет гражданства РФ, но оно заключило договор медицинского страхования с целью чтобы получения разрешения на работу или патента.
