Страхование является правовым договором. В нем страховщик принимает на себя обязательства по возможным рискам другой стороны — страхователя. Все правоотношения меж страхователем и страховщиком должны иметь документальное оформление в образе страхового договора.
Для того, чтобы клиент при наступлении страхового случая обязательно получил причитающуюся ему страховую сумму, есть специализированный надзор государства над деятельностью всех страховых организаций. И именно с этой целью деятельность по страхованию обязательно должна лицензироваться.
Страховой надзор в России: общие принципы деятельности
Страховая компания берет на себя риски, которые указаны в договоре, за определенную оплату и на оговоренных условиях. Чтобы не стать банкротом, каждая компания нанимает актуариев — тех работников, занимающихся просчетом степени вероятности наступления какого-либо события. Актуарии должны обладать необходимой квалификацией.
Доходы от продажи страховых полисов должны быть выше расходов, чтобы компания и дальше являлась платежеспособной, исполняла свои функции в экономике государства. К тому же некоторые разновидности страхования в России считаются обязательными. К примеру, страхование практики для нотариусов.
Страхователи, приобретая полис, обретают защиту от последствий возможных бедствий. Во всех мировых государствах агентства по страхованию собирают значительные суммы. И за исполнением их обязательств важно вести пристальный надзор.
Если клиент не получит возмещения убытков или получит меньшую сумму, чем указывается в страховом договоре, доверие к подобным организациям быстро пропадет.
С переходом к рыночной экономике в 90-е годы, когда снова формировалось государственное устройство, функционал надзора за страховыми компаниями и частными службами страхования с 1996 года исполнял Департамент надзора при Министерстве Финансов. С 2004 года все надзорные полномочия отданы были Федеральной Службе Минфина.
В 2011 году ФССН подверглась упразднению. Функционал ФССН исполняли ФС по финансовым рынкам и Банк РФ. В данный момент (начиная с 2013 года) весь этот надзорный функционал за страховщиками исполняет Департамент страхового рынка при Центральном Банке РФ.
Страховой надзор в России реализуется на основании 48 главы 2 части Гражданского кодекса РФ. Лицензирование реализуется на условиях, которые установлены приказом № 02–02/08. А страхование медицинского типа подчинено закону «О медицинском страховании» от 29.06.91.
Функции страхового надзора
Страховой надзор в России в форме целостной системы исполняет следующие важнейшие функции:
- Занимается наблюдением за соблюдением законодательства в страховании.
- Ведет аттестацию актуариев.
- Выдает либо отзывает лицензии на осуществление страховой деятельности.
- Обеспечивает единую государственную политику.
- Занимается нормотворчеством.
- Осуществляет контроль над субъектами страхового дела. Предупреждает их банкротство.
Одной из главнейших функций является защита прав страхователей. Департамент выдает страховым агентствам разрешения на увеличение уставного капитала либо разрешение на открытие в России филиалов агентств при иностранных инвестициях.
Помимо этого, особенным моментом является государственный контроль над рынком страхования, с целью недопущения монополизации на таком рынке. Антимонопольный комитет также постоянно отслеживает деятельность страховщиков.
Принципы и цели страхового надзора
Орган по страховому надзору имеет определенные полномочия. Он вправе проводить проверку и наказывать административно виновных либо отправить дело в суд для дальнейшего разбирательства. Но самостоятельно надзорный орган также подчинен некоторым принципам, так как также является подведомственной структурой.
Страховой надзор реализуется на следующих принципах:
- Законность. Учреждаемым государством законам должны подчиняться все органы власти государства, а также все должностные лица.
- Организационное единство. И центральное, и территориальные отделения осуществляют деятельность как единое целое.
- Гласность. Принцип гласит, что вся информация, касающаяся деятельности Департамента находится в общем доступе. Она опубликована в интернете для широкой общественности для того, чтобы любой человек обладал доступом к информации. Также любая страховая организация обязуется предоставить общественности для анализа их конкурентной способности собственные финансовые показатели. Правдивые сведения относительно финансового состояния страховой компании помогут ориентироваться страхователю при выборе, если он еще не смог определиться, в какую компанию ему будет лучше обратиться.
Так, Департамент может контролировать страховое дело в РФ и отследить, чтобы все субъекты были подчинены единым требованиям закона, а страхователи без тревог, спокойно вкладывали денежные средства.
Цель страхового надзора в России:
- Создание интереса у потенциальных потребителей страховых услуг.
- Последующее устройство системы государственного надзора.
- Гарантии исполнения страховщиками обязательств по выплатам денежных средств.
- Формирование инфраструктуры страхового рынка.
- Подготовка нового кадрового состава.
- Оформление условий по инвестированию в сферу страхования.
Все те контрольные меры, которые предпринимает надзор за страхованием РФ, способствуют развитию рынка страхования.
Государство и главные рыночные игроки должны "слышать" друг друга, работать вместе. Это будет в интересах всех сторон.
Важно отметить, что данный надзор также регулирует деятельность иностранных компаний и компаний с преобладающей частью зарубежного капитала. Страховой рынок услуг в РФ должен являться цивилизованным, а значит, налоговая политика для страховых организаций должна совершенствоваться.
