Личное страхование

Личное страхование в России, его правовое регулирование

Среди множества актов законодательства в области страхования выделено несколько главных, раскрывающих детали, суть реализации процедуры страхования и множества другого:

• Главнейший закон РФ – Конституция, в 72 статье которой раскрывается смысл страхования в целом, описываются его цели и делаются ссылки на подведомственность государству.
• Гражданский Кодекс РФ - учреждает формы личного страхования: обязательную и добровольную, характеризует детальным образом стороны договора личного страхования, формулирует определения главным понятиям страхования.
• Федеральное законодательство: «Об организации страхового дела в РФ», «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», «Об обязательном медицинском страховании в РФ» раскрывают детально необходимость личного страхования в различных социальных областях.

Объектами личного страхования являются жизнь, трудоспособность, здоровье человека, который заключает договор. В отличие от программ имущественного страхования, личное нацелено не только на защиту клиента от потерь финансового плана, но и на накопление финансовых средств и их умножение (подобно накоплению их в банке).

Личное страхование является совокупностью разновидностей страхования (страховая отрасль), где в форме объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, который связан с событиями в жизни, здоровьем, жизнью конкретного человека.

Экономическая сущность и правовые основы личного страхования

В гражданском кодексе РФ, в 48 главе «Страхование», а именно, ее 934 статье, сказано, что по договору личного страхования одна сторона (именуемая страховщиком) обязана за оговоренную договором оплату (именуемую страховой премией), уплачиваемую иной стороной (именуемой страхователем), уплатить обусловленную договором сумму (именуемую страховой суммой) в случаях причинения вреда жизни либо здоровью страхователя или иного названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста либо наступления в его жизни другого предусматриваемого договором события (именуемого страховым случаем).

Договор личного страхования будет признаваться заключённым в пользу застрахованного лица, в случае, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо. В случаях смерти лиц, которые застрахованы по договору, в котором не называется другой выгодоприобретатель, выгодоприобретателями могут признаваться наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может заключаться только с согласия застрахованного лица. Если таковое согласие отсутствует, договор может быть признан недействительным по искам застрахованных лиц, а в случае смерти таких лиц по искам его наследников.

Разновидности личного страхования

В личном страховании выделяются следующие базисные подотрасли страхования:

1. Страхование жизни представляет собой разновидности страхования, где в форме объекта выступают конкретные события в жизни застрахованного лица:

   • дожитие до конкретного возраста;
   • смерть застрахованного;
   • предусматриваемые страховым договором события в жизни лица, которое было застраховано (бракосочетание; поступление на обучение; иные события, предусматриваемые страховым договором).

2. Страхование от несчастных случаев представляет собой разновидности страхования, где в форме страхового случая предусматривается причина извне, обычно кратковременного действия, которая привела к постоянной либо временной утрате трудоспособности, либо смерти лица, которое было застраховано. В отличие от страхования жизни, которое, традиционно обладает долговременным характером (от года до нескольких десятилетий), страхование от несчастного случая заключают, как правило, на срок до 1 года. Разновидности страхования от несчастных случаев:

   • детское страхование;
   • пассажирское страхование;
   • страхование для работников на предприятии;
   • гражданское страхование (страховая премия будет зависеть от образа жизни застрахованного);
   • иные разновидности страхования от несчастных случаев.

3. Медицинское страхование является видом страхования, предусматривающим компенсацию расходов застрахованного лица медицинского характера на проведение лечения в связи с несчастным случаем и/или заболеванием. Существуют следующие виды медицинского страхования:

   • обязательное медицинское страхование, охватывающее всю совокупность категорий граждан;
   • добровольное медицинское страхование, осуществляемое в индивидуальной либо коллективной (работников страхует их работодатель) форме;
   • страхование расходов медицинского характера, в том числе туристов, которые выезжают за рубеж;
   • иные разновидности медицинского страхования.

Методические актуарные расчёты и обоснования, объясняющие финансовые взаимные отношения страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика для долгосрочных разновидностей личного страхования и краткосрочных разновидностей личного страхования отличаются.

Методология расчетов тарифов страхования по личным видам страхования включает следующие ступени:

• по любому риску рассчитывается одновременная нетто-ставка, а сумма нетто-ставки по совокупности рисков, рассчитанная согласно характеру рисков и соотношению между ними, представляет одновременную нетто-ставку по страховому договору;
• нетто-ставка по страховому договору, предусматривающему поступление страховых платежей в рассрочку (ежегодно, ежеквартально, ежемесячно), определяется на основе одновременной нетто-ставки и коэффициентов рассрочки, которые предусмотрены условиями страхования;
• брутто-ставка определена на основе величины нетто-ставки и величины учрежденной нагрузки.