Зарождение страхования жизни
Из дошедших до настоящего времени источников становится понятно, что уже в Древнем Египте работники, которые были заняты на строительстве пирамид, образовывали кассы взаимной помощи в пользу тех своих коллег (либо их семей), которые получили увечья или же погибали на стройке в результате несчастного случая.
Более поздние свидетельства «первобытного» страхования содержатся в военных летописях тысячелетней давности, в которых описывается история похода войск римлян на Британию. Римские солдаты, учувствовавшие в той компании, были весьма обеспокоены тем, что станет с их телами, если они умрут далеко от дома. Волнение вызывало то, что им не будут оказаны надлежащие похоронные почести из-за нехватки средств. Для решения этой проблемы организовывался денежный пул, из которого образовывали «похоронный» фонд. Каждый воин вносил собственный взнос в общий фонд, и если солдат умирал, то фонд оплачивал его погребение. Однако такую модель страхования нельзя признать полноценным страхованием жизни.
Становление страхования жизни
Аналог современного страхования жизни на территории Европы появился только лишь в пятнадцатом столетии. Он возник одновременно со страхованием морских грузов и судов.
Опасность попадания в плен к пиратам, в особенности в средиземноморской зоне, заставила многих обратиться к страхованию жизни. Лицо, которое отправлялось в путешествие, вносило страховщику оговоренную сумму для обеспечения выкупа из возможного плена. Позже появилось страхование и от иных опасностей,
В Англии в 1765 году образовалось первое общество по страхованию жизни «The Eguifabie Society for the Assurance of Life and Survivorships» (Общество страхования жизни и имущественных прав). Оно первым использовало вероятностные методы, рассчитывало таблицу смертности, и таким образом, проложило начало к современному страхованию. Изначально страхование в таком обществе ориентировалось на сирот и вдов, а позже распространилось и на другие группы граждан.
Развитие страхования жизни
19 столетие было временем расцвета дела страхования жизни: общества по страхованию жизни появились в Германии, Франции, России и США. К концу 19 столетия страхование жизни обрело широчайшее распространение по всему миру. В России страхование стало развиваться позже, чем в Западных государствах. Это объяснимо тем, что Россия позже иных государств встала на путь капиталистического развития.
В 1835 году указом Николая I было создано «Российское общество по застрахованию доходов и капиталов», которое наделялось исключительным правом на протяжении двадцати лет заниматься страхованием жизни без оплаты налогов, помимо пошлины в пользу казны, которая составляла двадцать пять копеек с каждой тысячи рублей.
Невзирая на предоставленные привилегии фактической монополии, сборы на страхование жизни были ничтожно малыми. Если обратиться к статистике застрахованных в тот период, то девяносто процентов составляли известные граждане либо люди благородного или иностранного происхождения
. Со временем начало увеличиваться число организаций, предлагающих комплекс услуг по страхованию. Одной из подобных организаций явилось страховое общество «Россия», занимавшееся страхованием от огня, а позже:
- страхованием жизни;
- операциями по транспортному страхованию;
- страхованием от несчастных случаев.
Развитие национального российского рынка страхования ко второй половине 19 столетия требовало введения мер государственного урегулирования страховых правовых отношений, формирования системы страхового надзора. В 1894 году в России был учрежден государственный страховой надзор над деятельностью страховых организаций. Функции государственного надзора исполняло Министерство внутренних дел.
Рынок страхования в то время было довольно-таки непросто контролировать, ведь в России до революции было великое множество небольших организаций, которые в какой-либо степени реализовывали операции по страхованию жизни. Это были, к примеру, пенсионные и похоронные кассы. А с 1905 года договоры по страхованию жизни со вкладчиками начали заключать сберегательные государственные кассы.
В целом же отечественное страхование жизни развито было слабо.
Главными причинами тому явились:
- бедность широких слоев населения;
- отсутствие культуры страхования.
В период национализации рынка страхования с 1918 года долгосрочное страхование жизни полностью отдавалось в ведение сберегательных касс, а потом в 1922 году принято было постановление, предоставляющее Госстраху единоличное право по проведению страхования жизни добровольного типа.
До 1930 года страхование жизни производилось лишь посредством заключения индивидуализированных договоров. С 1930 года начало производиться и групповое страхование жизни. Это увеличило численность застрахованных с 500 тысяч человек в 1929 году до 17 миллионов человек в 1940 году. Но страхование коллективного типа скоро было отменено по причине того, что оно являлось убыточным, в особенности в военный период, но таким образом идея страхования жизни обрела довольно высокую популярность.
К началу 90-х годов как итог экономико-финансовых реформ в Российской Федерации начал возрождаться национальный конкурентный рынок страхования жизни. Совместно с развитием страхового рынка возрастает и страховая культура населения. Собственный вклад в становление культуры страхования жизни в Российской Федерации вносит Музей истории страхования РФ Страхового общества «Россия». Его тематическая экспозиция по страхованию жизни имеет особенности, которые заключены в обширности и качестве представленных в ней материальных свидетельств развития страхового дела в нашем государстве, начиная с подарочных копилок и заканчивая полисами 200-летнего происхождения.
