Сущность имущественного страхования
В Гражданском кодексе РФ под имущественным страхованием понимается процесс составления и исполнения договоров, где страховщик за обусловленную премию принимает на себя обязательства в случае наступления страхового события возмещать страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен страховой договор, убытки, которые причинены застрахованному имуществу либо другим имущественным интересам страхователя.
Принципы имущественного страхования
Данный тип страхования предназначается для покрытия следующих групп рисков:
- повреждения, гибели или частичной утраты имущества, которое было застраховано;
- недополучения или неполучения ожидаемого уровня доходов по причине нарушения партнерами обязательств либо по иным причинам, то есть рисков финансового рода;
- образования гражданской ответственности перед третьими лицами из-за причинении вреда их здоровью либо ущерба их имущественным или иным интересам.
Цель имущественного страхования состоит в возмещении ущерба.
Принцип возмещения ущерба заключается в том, что страхователь при наступлении страхового случая должен ставиться в то же финансовое положение, в каком он находился перед ним. В этой связи проявляется проблема оценивания стоимости страхуемой имущественной базы и определения суммы по страхованию.
Страховая сумма является суммой, в границах которой страховщик будет нести страховую ответственность по страховому договору. Максимальная величина страховой суммы при страховании имущества определяется страховой ценой страхового интереса к периоду наступления случая по страхованию. В страховании различаются следующие основные разновидности стоимости:
- восстановительная стоимость, являющаяся сметной стоимостью нового объекта, по аналогии с подлежащим оценке;
- стоимость по факту, являющаяся восстановительной (первоначальной) стоимостью за вычетом суммы, которая соответствует уровню износа;
- остаточная (общая) стоимость, являющаяся продажной ценой объекта страхования, которую сможет получать страхователь.
Обычно страховая стоимость соответствует фактической стоимости объекта страхования за вычетом износа. Классический принцип страхования заключается в том, что страховая сумма по страховому договору не может превышать страховую стоимость.
В ходе определения суммы страхования и величины возмещения по страхованию в имущественном страховании применяют несколько систем страхования.
Возмещение ущерба по системе предельного обеспечения страхования (система предельной ответственности) определено разницей между нормативным (обусловленным заранее) и фактическим результатом деятельности (урожайности, дохода и т.д.). К примеру, при страховании урожая сельхозпредприятиями, нормативным уровнем признается усредненная урожайность с одного гектара этой культуры. В страховых условиях может ограничиваться сумма возмещаемого ущерба до обусловленного процента, к примеру до 70-80%. Страхование по системе восстановительной стоимости – это система, когда возмещение по страхованию за объект равняется стоимости нового имущества соответственной разновидности (износ имущества при этом не будет учитываться).
Подходы в имущественном страховании
При коллективном страховании (состраховании) двое и больше страховщиков принимают участие определенными долями в страховании единого риска, выдавая раздельный или совместный полисы, каждый на страховую сумму в собственной доле. Но возмещение по страхованию во всяком случае будет равно или меньше стоимости имущества по факту.
Сострахование часто рождает так именуемое двойное страхование, которое запрещается законодательством в отраслях по страхованию ущерба. Двойное страхование происходит, если объект страхуется по одному и тому же риску в один и тот же период в нескольких страховых организациях и страховые суммы, взятые вместе, будут превосходить страховую стоимость. Это означает, что при страховом событии суммы страховых возмещений, которые причитаются со страховщиков, превзойдут общую величину ущерба.
За двойным страхованием часто стоит стремление и преднамеренность к неосновательному обогащению. Если же факт двойного страхования открывается до наступления страхового события, то становятся возможными вариации с перезаключением страховых договоров при изменении страховых сумм и премий. В том случае, когда факт по двойному страхованию становится известным после наступления случая по страхованию, страховые организации разделяют меж собой ущерб, возмещают компании - изначальному плательщику возмещения соответственную часть переплаты, что реализуется в границах контрибуционных расчетов.
Контрибуция является правом страховой организации на обращение к иным страховщикам, которые таким же образом несут ответственность перед страхователем, с предложением разделить меж собой расходы, связанные с возмещением ущерба. Контрибуция может быть рассчитана на основании страховой суммы по каждому полису принципом пропорциональности.
Контрибуция становится возможной при пяти условиях:
- наличествует более чем один полис страхования;
- полисы страхования покрывают одинаковые страховые интересы;
- полисы покрывают общие опасности, которые являются причиной убытка;
- полисы относятся к единому объекту страхования;
- каждый полис ответственен по убытку.
В некоторые полисы по страхованию включается контрибуционная оговорка в форме записи: «этот полис по страхованию не будет покрывать убытки, если существует иной договор страхования, их покрывающий» либо «при наличии иного полиса, который покрывает ущерб, этот полис действует лишь на сумму превышения ущерба над уплаченной его частью».
В случае заключения страхового договора страхователь может выступать «сострахователем», то есть держать собственной ответственностью обусловленную долю риска. Личностное участие страхователя при покрытии ущерба может быть выражено посредством франшизы, предусмотренной условиями страхового договора.
