Гражданский кодекс РФ, а именно 945 статья, предусматривает право страховой компании на проведение предварительного осмотра имущества, которое принимается ею на страхование.
Наличествуют случаи, когда предварительный страховой осмотр должен назначаться в обязательном порядке.
Цели физического осмотра
Цели являются едиными для всех страховых организаций, к таковым относятся:
- объективная рисковая оценка: независимая экспертиза состояния договорных предметов и условий их содержания дает возможность подбора оптимальной рисковой программы;
- осмотр не оставляет шансов занижения стоимости объекта (обеспечивая тем самым интересы страхователя) либо ее завышения (это является важным для страховой компании);
- во множестве случаев лишь эксперт, который привлечен страховщиком, может в принципе определить реальную стоимость страхуемого имущества (эксклюзивного, уникального, снятого с производства много лет тому назад и т. п.);
- зачастую имущественный осмотр дает возможность определения ряда мер, выполнение которых должно минимизировать риски для обеих сторон.
Поводы для предварительного осмотра имущества
Наиболее часто страховые организации при работе с имуществом компаний или граждан используют право проведения экспертизы в трех ситуациях:
- В случае дорогостоящего страхования, когда суммарная имущественная стоимость комплексного договора равна или превышает пятнадцать миллионов рублей (подобная ситуация является актуальной при страховании автомобилей класса «премиум», недвижимости, спецтехники).
- В случае когда страхуется техника, оборудование, которые уже были в употреблении. Зачастую сами страхователи обладают лишь приблизительным представлением о возрасте собственных производственных линий либо условиях их эксплуатации предыдущим владельцем. Цена же таких приборов и агрегатов может быть довольно высокой. Определить их реальное состояние (ремонтопригодность, степень износа, работоспособность) страховщик может лишь посредством экспертизы.
- В случае, когда страхуется имущество нестандартного типа – уникальные образцы изделий на складе либо в пункте отправки (при грузовом осмотре), оборудование экспериментального типа, которое не применяется широко в какой-либо сфере. Вполне понятно, что страховщик не может самостоятельно оценить риски, которым подвергается подобное имущество, не имея понимания, из чего оно собрано и как оно работает.
Значение результатов осмотра
Значимость результатов осмотра для страховой компании является очевидной:
- Во-первых, таким образом компания-страховщик может исключить риск мошенничества с клиентской стороны.
- Во-вторых, страховая организация обретает подробный список возможных рисков и на основе его пунктов может дать объективную оценку своему возможному ущербу, а также вероятности его наступления, что собственно и является ключевой задачей страховщика.
Страхователь также заинтересован в производстве экспертизы собственного имущества по трем причинам:
- грамотно составленный экспертный акт является гарантией выплаты при наступлении страхового случая.
- в ходе осмотра могут быть выявлены недочеты в условиях хранения страхуемого имущества и при их оперативном устранении существует возможность снижения тарифа.
- страхователь может не только переоценить страхуемое имущество, но и недооценить его. Экспертиза определяет настоящую цену, на основе которой будет рассчитываться честный лимит ответственности страховой компании, а это и есть главная цель имущественного страхования.
Помимо того, существование акта осмотра упростит всяческие разбирательства в досудебном порядке или в суде для обеих сторон.
Осмотр автомобиля
Хороший автомобиль является дорогостоящим удовольствием, и обеспечение его сохранности является первейшей задачей владельца. Основной методикой защиты автомобиля является оформление полиса КАСКО, после чего за целостность транспортного средства будет отвечать страховая компания. Притом возмещение ущерба исчисляется обычно крупными суммами. На основе данных статистики выплаты по убыткам, которые касаются незначительных повреждений автомобиля, составляют приблизительно пятьдесят тысяч рублей. А вот полная утрата или хищение транспортного средства покрывается зависимо от цены автомобиля на рынке.
В связи с этим осмотр автомобиля при заключении договора КАСКО производится в обязательном порядке уполномоченными на это специалистами страховой компании. Все тонкости предварительного страхового осмотра прописаны в правилах страхования КАСКО, составляемых любой компанией индивидуально, а представить на осмотр собственный автомобиль является обязанностью любого страхователя.
Совершая предварительный страховой осмотр, представитель страховой компании преследует одновременно несколько целей:
- проверка того, что транспортное средство соответствует описанию, которое дано страхователем.
- проверка VIN-кода и номера кузова автомобиля с номерами, которые указаны в ПТС.
- проверка комплектности автомобиля.
- фиксирование существующих повреждений.
- получение фотографии автомобиля.
- проверка стоимости, которая заявлена страхователем с рыночной ценой автомобиля.
После успешного произведения осмотра транспортного средства, должен быть составлен акт о его технической исправности, к которому прикладываются сделанные фотографии, и рассчитывается стоимость полиса КАСКО. Всю документацию вместе с копией полиса КАСКО, ПТС, заявлением и СТС формируют в страховое дело, которое будет храниться в архиве страховой компании.
В правилах страхования прописывается лишь два случая, когда транспортное средство не обязательно предоставлять на осмотр в страховую организацию. Во-первых, данное исключение распространено на новые автомобили, которые куплены в кредит, так как при таких обстоятельствах страховка транспортного средства - обязательное условие. Во-вторых, оно не обязательно в тех случаях, когда транспортное средство было застраховано еще до начала его использования.
