Факторы оценки риска страхования

Аспекты страхового риска

Риск в страховании необходимо рассматривать в следующих аспектах:

• определенное явление или общность явлений (событие или совокупность событий), в случае наступления которых проводятся выплаты из образованного ранее централизованного фонда страхования в вещественной и натуральной или денежной форме;
• связь с определенным застрахованным объектом. Событие либо совокупность событий не могут быть рассмотрены абстрактно, самостоятельно. Их важно соотнести с объектом, который принят на страхование, где реализован риск. Любой риск обладает конкретным объектом проявления. В нашем понимании риск имеет связь с этим объектом. В отношении к объекту соответственно выявляются, а также изучаются факторы риска. Анализ полученных данных в комплексе с иными мероприятиями дает возможность добиваться предотвращения либо существенного понижения негативных последствий реализации (осуществления) риска;
• риск сопрягается с вероятностью повреждения или гибели такого объекта, который принят на страхование. Вероятность выступает как мера объективной возможности наступления такого события либо общности событий, которые обладают вредоносным воздействием. Любая вероятность может выражаться правильной дробью. При вероятности, которая равняется нулю, можно утвердить о невозможности наступления такого события. При вероятности, которая равна единице, существует стопроцентная гарантия того, что это событие случится. Чем меньше рисковая вероятность, тем дешевле и легче можно организовывать его страхование. Значительная рисковая вероятность предполагает дорогостоящую защиту страхования, что усложняет ее проведение.

Помимо этого, риск может представляться и посредством логической вероятности, построенной на познании природных и общественных законов с помощью методик дедукции, индукции, синтеза, анализа и гипотезы. Логическая вероятность применяется при выработке и введении новых разновидностей страхования, не обладающих либо почти не обладающих информационной базой предварительного наблюдения совокупности.

Факторы и методы оценки риска

Если введению новой разновидности страхования предшествовал предварительный труд по сбору и анализу статистической информации с привлечением методов математики - закона больших чисел, то обретенный результат сможет отразить статистическую вероятность.

Анализ рисков дает возможность подразделять их на две большие группировки: страховые и нестраховые (те, что не включены в страховой договор). Список рисков страхования образует объем ответственности по страховому договору. Он отражается при помощи суммы страхования договора.

Для рисковой оценки в практике страхования применяют разнообразные методики, из них более известными являются следующие.

Методика индивидуальных оценок используется лишь по отношению к рискам, которые невозможно сопоставлять с усредненным типом риска. Страховщик производит произвольную оценку, которая отражает его субъективный взгляд и профессиональный опыт. Внедрение достижений научно-технической революции в разнообразные отрасли сельского хозяйства и промышленности, образование крупномасштабных объектов при высокой стоимости и уникальности технологий все больше делают необходимым применение этой методики при заключении страховых договоров.

Для методики усредненных величин характерным является разделение отдельных группировок риска на подгруппы. Тем самым формируется аналитическая база для определения величины по рисковым признакам (к примеру, балансовая стоимость объектов страхования, совокупные мощности производства, разновидность технологического цикла и т.д.).

Методика процентов является совокупностью надбавок (накидок) и скидок к имеющейся базе аналитики, которые зависят от возможных отрицательных и положительных отклонений от усредненного рискового типа. Применяемые надбавки и скидки отражаются в процентах (иногда в промилле) от усредненного рискового типа.

Одной из труднейших задач для страховщика является поддержка соответствия тарифной политики тенденциям прогноза в рисковом развитии. Для оценки рискового развития в этой страховой совокупности крайне важно иметь достоверную информацию. Неверная организация рисковой статистики приводит к ошибкам и неточностям в оценках. Лишь достаточно крупная группировка объектов, за которой производилось длительное наблюдение, дает возможность с высоким уровнем достоверности констатировать вероятность ущерба.

При рисковой оценке выделяются следующие его разновидности:

• риски, которые можно страховать;
• риски, которые застраховать невозможно;
• неблагоприятные и благоприятные риски, а также
• технические риски страховщика.

Наибольшую группу образуют риски, которые можно застраховать. Страховой риск является тем, который можно оценить с точки зрения вероятностей наступления страхового случая и количественных величин возможных ущербов. Главные факторы, которые дают возможность признать риск страховым:

1. риск, включаемый в объем ответственности страховщика, должен являться возможным;
2. риск должен обладать случайным характером.

Случайность проявления этого риска следует соотнести с массой объектов одного рода. С такой целью организовано соответственное наблюдение статистики, анализ информации которого дает возможность устанавливать адекватную прогнозу премию по страхованию.

Статистические данные дают возможность судить о закономерностях проявления риска применимо к совокупности объектов единого рода;

• наступление страхового случая, которое выражено в осуществлении риска, не должно иметь связи с изъявлением воли страхователя либо другого заинтересованного лица;
• факт наступления случая по страхованию не является известным в пространстве и времени;
• страховое событие не имеет масштабов катастрофического бедствия, т.е. не должно охватить совокупность объектов в границах крупной страховой массы, причиняя ущерб массового типа;
• последствия реализации риска вредоносного типа необходимо объективно измерять и оценивать.