Что такое андеррайтинг?
Андеррайтинг – это оценка потенциальных рисков при принятии положительного решении о выдачи физическому или юридическому лицу кредита/займа или при заключении остальных видов договоров в области банковской деятельности (страховании при выдаче кредита).
Стоит отметить, что любая банковская структура имеет свою собственную методику оценки рисков. На сегодняшний день выделяют несколько наиболее важных направления:
- анализ уровня доходов потенциального заемщика;
- изучение кредитной истории;
- оценка вида обеспечения, которое может быть предоставлено заемщиком.
После завершения проверки и анализа потенциального заёмщика банковское учреждение или подтверждает на выдачу кредита/займа, или высылает заёмщику отказ. Финансовое учреждение имеет право принять положительное решение о выдаче кредита (страховки) или займа не только на условиях, запрашиваемых заемщиком. Так, например, банковская структура имеет право снизить величину кредита или изменить процентную ставку по выдаваемому кредиту.
Статья: Порядок принятия решений об андеррайтинге
Однако, термин андеррайтинг имеет и другое значение.
Андеррайтинг – это один из видов финансовой деятельности страховых и финансовых фирм и банковских структур, в рамках которой лицо или какой-либо субъект, называемый андеррайтером, гарантирует исполнение подписываемых страховых договоров, размещение на фондовых рынках ценных бумаг на заранее оговоренных условиях за некоторую величину комиссионных, приобретение и реализацию инвестиционными фирмами, коммерческими банковскими структурами брокерскими компаниями ценных бумаг вновь выпущенных на первичном фондовом рынке.
Основные факторы тарификации
Факторы классификации банковских рисков для расчета страховых премий, применяемых в процессе кредитования, называются факторами тарификации.
Среди важнейших факторов тарификации, с учетом которых принимается решение об андеррайтинге и выдаче кредита, на сегодняшний день выделяют следующие:
- возраст и пол потенциального заемщика;
- статус курения;
- вид страхового оформляемого полиса;
- величина страховки;
- профессия;
- хобби;
- общее состояние здоровья и наличие хронических заболеваний.
Большая часть из перечисленных факторов тарификации достаточно легко идентифицируются, однако, общее состояние здоровья, наличие хронических или смертельно опасных заболевания, медицинский статус конкретного каждого заёмщика, в некоторых случаях оценить достаточно сложно. Можно сказать, что одной из задач андеррайтинга является непосредственно разделение заёмщиков в некоторой мере на однородные, с точки зрения состояния здоровья, группы.
При поступлении заявления на выплату по смерти или другому виду риску специализированное уполномоченное подразделение урегулирования убытков анализирует должна ли в каждом конкретном случае осуществляться выплата соответствующей страховой премии: имел ли место непосредственно факт наступления страхового случая, не является ли он каким-либо исключением из общих правил страхования, не обнаружен ли факт обмана при оформление такого заявления.
Процесс контроля выплаты страховых компенсаций так же называют андеррайтингoм выплат. Андеррайтинг выплат имеет особую роль в отношении договоров страхования здоровья, предоставляющие клиенту большее количество возможностей обмана страховой фирмы, чем в случае страхования жизни.
Например, величина пенсии по инвалидности в идеальном случае должна составлять лишь некоторую часть зарплаты, допустим 80%, но ни в коем случае не превышать ее.
Так же возможно наступление следующих ситуаций:
- физическое лицо заключает договор страхования в момент первичного диагностирования смертельной болезни, например, уже с поставленным диагнозом рака;
- симуляция постоянной нетрудоспособности клиентам. Например, страховая компания получила пару заявлений на выплату страховой компенсации по второй группе инвалидности от вышедших в отставку офицеров, которые проживают в одном доме. В ходе андррейтинга в таком случае может быть выявлен, например, тот факт, что по этому же адресу проживает председатель МСЭК, который подписывает заявление на присвоение инвалидности физическим лицам.
В таком случае положительное решение в ходе андеррайтинга не может быть принято.
Финансовый андеррайтинг осуществляется для получения полной уверенности в том, что планируемый к выдаче полис физического лица, в т.ч. величина страховой суммы в полной мере соответствуют финансовым потребностям и стилю жизни каждого конкретного человека. Проведение такого вида андеррайтинга является обязательным и обеспечивает минимизацию или вовсе предотвращение риска приобретения полисов с мошенническими намерениями. В случае страхования на некоторый установленный срок, типовой формой проверки является расчет отношения величины страховой компенсации к размеру заработной платы страхуемого лица. Стоит отметить, что превышение величины планируемой страховой компенсации над годовой величиной заработной платы более чем в 7-8 раз, принято считать необoснованным и в большей мере подозрительным.
В ходе андеррайтинга могут быть принять следующие варианты решения:
- заключение договора страхования на типовых условиях с традиционных тарифов;
- увеличение страхового тарифа, например, в случае неудовлетворительного общего состояния здоровья - большая масса тела или пониженное кровяное давление;
- уменьшение величины страховой выплаты в случае наступления смерти в первые годы страхования в случаях, если следствие болезни и / или операции риск смерти достаточно высок, но в течение небольшого периода времени будет снижен до «нормального» уровня.
- предложение страховой фирмой заявителю других видов покрытия, которые представляют меньший риск для страховой организации;
- отказ в страховании, т.е. отклонение соответствующего заявления в случае выявления высокого уровня риска.
