Адаптация страхового договора

Сущность и состав адаптации договора страхования

Адаптация договора страхования содержит:

1. Перемены в страховом покрытии, в их числе уменьшение или увеличение страховой суммы, добавление дополнительной новой гарантии, отмена потерявшей значимость гарантии;
2. Перемены в порядке оплаты премий;
3. Смену бенефициара;
4. Замену застрахованной жизни.

Смена бенефициара в страховом договоре может быть произведена исключительно при наличии письменного уведомления о таком факте страховщика, а также при наличии согласия застрахованного лица. Бенефициар не может заменяться иным лицом после того, как он исполнил какую-то обязанность по страховому договору либо предъявил страховщику требования по оплате страховой суммы.

Страхователь обладает правом требования от страховщика досрочно возвратить накопленный по страховому договору капитал или использовать его для своих собственных финансовых целей. Использование математического резерва может быть реализовано посредством:

• выдачи страховщиком ссуды или аванса страхователю в части скопленного резервного фонда;
• передачи страхового полиса кредитору в залог;
• цессии, то есть продажи или дарения скопленной стоимости резерва иному лицу при оформлении нового страхового полиса;
• выкупа стоимости договора страхования;
• редукции гарантий по страхованию при неоплате страхователем очередной страховой премии.

В первых трех ситуациях реализуемые финансовые операции не ведут к расторжению страхового договора, если они исполнены при соблюдении всего необходимого объема требований. К примеру, представление ссуды само по себе не признается основанием для того, чтобы страховой договор был прекращен, до того момента нарушены не будут правила по ее возврату. Если же ссуда не вернется в оговоренный срок с установленными процентами, то страховой договор или расторгается страховщиком при одностороннем порядке, или же сумма по страхованию сокращается на размер невозвращенного размера ссуды, а также накопленных по ней процентов. При расторжении страхового договора, если по нему остается скопленный резерв по страхованию, то его часть при вычете организационных расходов страховщика может возвращаться страхователю.

При выкупе договора страхования производится его двустороннее расторжение при возврате накопленного страхового резерва. При неоплате страхователем очередной премии страховой договор может расторгаться при одностороннем порядке страхователем либо продолжать собственное действие на условиях редукции гарантий по страхованию в связи с неуплатой страховых премий.

Завершение договора страхования случается при:

• наступлении страхового случая;
• завершении сроков действия страхового договора;
• неоплате страховых премий;
• выкупе договора страхования.

При наступлении страхового случая бенефициар обязан известить об этом страховщика, а также предоставить необходимую документацию. При страховании на дожитие застрахованное лицо и бенефициар предоставляют собой одно лицо, в связи с этим особенных доказательств прав на выплату по страхованию здесь требоваться не будет. При страховании на случай наступления смерти бенефициару нужно представить свидетельство о смерти застрахованного лица, удостоверение собственной личности, свидетельство по идентификации тела погибшего и документ, который удостоверяет возрастной показатель умершего лица. После того, как будут предоставлены необходимые документы, страховщик уплачивает причитающуюся по страховому договору страховую сумму.

Адаптация страхового договора от несчастных случаев к изменяющимся экономическим условиям

Заключая страховой договор от наступления несчастных случаев, стороны учреждают размер страховой суммы в таком объеме, чтобы уплачиваемого возмещения по страхованию было бы достаточно для того, чтобы покрыть потребности застрахованного лица в финансовых средствах, возникающих в результате наступления несчастного случая. Объем подобной потребности, в свою очередь, обусловлен установившимся в настоящий момент времени уровнем жизни. Но увеличение стоимости уровня жизни, с одной стороны, и доходов населения - с иной, непрерывно приводят к росту величины финансового обеспечения.

К примеру, если страхователь заключал страховой договор от наступления несчастных случаев шесть лет тому назад и с того момента не увеличивал страховую сумму, то в настоящий момент ему будет не хватать как минимум 1/3 этой суммы. Это можно объяснить существенным увеличением доходов населения и цен за такой период, которые привели к тому, что страховые суммы, которые отвечали тогдашним потребностям, в настоящий момент окажутся просто недостаточными и ничтожными.

Найти выход из такого положения может помочь так именуемое динамичное страхование от несчастных случаев, гарантирующее рост сумм по страхованию от несчастных случаев. Страхователь самостоятельно сможет определять, в каких пропорциях будет каждый год расти страховая сумма, а соответственно и взносы по страхованию.

Если стороны избирают вариант автоматической адаптации страхового договора от несчастных случаев, то в качестве ориентира им может послужить увеличение максимального взноса в системе пенсионного государственного страхования (не менее пяти процентов). Стороны также самостоятельно могут устанавливать фиксированную процентную ставку для ежегодного прироста страховой суммы (к примеру, десять процентов).

Страхователь обладает правом в любое время отказаться от согласованной ранее модели адаптации страхового договора и определить самостоятельно порядок изменения объема по страховому покрытию и, следовательно, величину оплачиваемых взносов по страхованию.