Понятие договора банковского вклада
Договор депозита (банковского вклада) — это разновидность договора займа, при котором вкладчиком (кредитором) передаются денежные средства банку (должнику) и между которыми возникают вещно-правовые отношения. Банковский вклад — это денежные средства, размещаемые юридическими или физическими лицами в банках в целях хранения и получения дохода.
Согласно договору депозита банк (одна сторона), принявшая от вкладчика (вторая сторона) вклад (определенную денежную сумму), обязуется вернуть эту сумму вклада совместно с процентами на условиях банка. Правовое регулирование договора банковского вклада регулируется нормами Гражданского кодекса (гл. 44), федеральными законами, нормативно-правовыми актами Центрального банка, Указами Президента и постановлениями Правительства.
Договор депозита — это реальный, односторонний и возмездный договор. Договор является и считается заключенным в момент передачи банку суммы вклада. В его результате обязанности возникают у банка, а права — у вкладчика. Договор депозита признается публичным договором, если вкладчиком выступает гражданин
Классификация вкладов производится по разным основаниям:
- в зависимости от срока вклада — срочные и до востребования;
- по кругу субъектов — депозиты юридических и вклады физических лиц.
Вклад может быть: пенсионный, выигрышный, условный, целевой на детей, номерной, срочный с выплатой доходов ежемесячно и т.д.
Срочный вклад — это вклад, осуществляемый на условиях возврата по истечению срока, определенного договором. Вклад до востребования — это вклад, который осуществляется на условиях выдачи денежных средств по первому требованию вкладчика.
Предмет и стороны договора банковского вклада
Предметом договора депозита является непосредственно вклад, или денежные средства, которые выражаются в рублях или иной другой иностранной валюте. Денежные средства могут передаваться в безналичной форме или наличными деньгами. Право вкладчика на вклад, переданный в банк, является правом требования возврата денежных средств, уплаты процентов.
Сторонами договора вклада являются вкладчик и банк. Вкладчик — это любое юридическое или дееспособное физическое лицо. Согласно Гражданскому кодексу (п. 2 ст. 26) вносить в кредитные учреждения вклады и распоряжаться ими самостоятельно (без согласия законных представителей — родителей, усыновителей, попечителей) могут несовершеннолетние лица в возрасте от 14 до 18 лет.
Банк обладает правом привлекать во вклады денежные средства в соответствии с необходимой на то лицензией, которые выдаются Центральным банком.
Если в процессе принятия вклада, выяснилось, что это осуществило лицо, не имеющее на это права, с нарушением установленного законом порядка или банковскими правилами, то вкладчик может требовать:
- немедленного возврата денежных средств;
- уплаты на вклад процентов;
- возмещения сверх процентов причиненных вкладчику убытков.
Если данное лицо на условиях договора приняло вклад юридического лица, то такой договор является недействительным (ст. 167 ГК).
Проблемы защиты прав вкладчиков
Выявление особенностей ответственности банков по договору депозита происходит на основе оценки и анализа общих норм, касающихся гражданско-правовой ответственности одновременно со специальными нормами, регламентирующими ответственность банков.
Особенности защиты прав потребителей:
- на банки распространяются принципы ответственности за неисполнение гражданско-правовых обязательств, поэтому банк, как субъект, осуществляющий предпринимательскую деятельность, всегда отвечает за нарушения, вне зависимости от наличия собственной вины;
- договор банковского вклада должен содержать условие об ограничении ответственности банка в некоторых случаях, связанных с ненадлежащим исполнением вкладчиком своих обязательств; некоторые банки включают условие об ограничении ответственности вне зависимости от исполнения вкладчиком обязательств;
- происходит постепенное расширение сферы безвиновной ответственности, которое может привести к сложным и кризисным ситуациям в банковской сфере;
- вопрос о безвиновной ответственности тесно связан с иными категориями гражданского права (случай, риск, непреодолимая сила), которые в отдельных определенных условиях могут являться критериями распределения убытков между сторонами нарушенного обязательства.
Непреодолимая сила и случай выступают самостоятельными основаниями для освобождения юридического или физического лица от ответственности. Непреодолимую силу можно рассматривать в качестве безусловного основания освобождения от ответственности. Случай может стать основанием для освобождения от ответственности в ситуации, когда это предусмотрено законодательством.
Ответственность банка может наступить в следующих ситуациях:
- невыполнение обязанностей по обеспечению возврата денежных средств, предусмотренных договором или законом;
- ухудшение условий обеспечения или их утрата;
- принятие вклада неуполномоченным лицом, либо с нарушением законодательства, касающегося вкладов;
- невыплата процентов по вкладу или его невозврат, просрочка совершения данных действий.
В любом из вышеперечисленных случаев вкладчик имеет право требовать от банка возврата суммы вклада. Для того, чтобы обеспечить возврат денежных средств, осуществить компенсации потери дохода создается система обязательного страхования вкладов физических лиц. Субъектами системы страхования являются организации, которые осуществляют функции государственного гарантирования обязательного страхования вкладов, банки, которые привлекают денежные средства граждан.
Цели страхования вкладов: защита законных интересов и прав вкладчиков банков РФ; укрепление доверия к системе банков, стимулирование привлечения вкладов в банковскую систему. Государственный уровень всей банковской системы должен предоставлять клиентам банка гарантии по выполнению обязательств банков функций денег (средства расчетов, сбережения, платежа).
