Технология финансового менеджмента клиента

Предпосылки формирования технологии финансового менеджмента клиента

К настоящему времени можно с уверенностью говорить о полном завершении экстенсивного этапа развития банковской системы России. Количество банков не просто перестало увеличиваться, как это было в 1990-е, а активно сокращается под регулирующим воздействием Центрального банка. Для того, чтобы выдержать растущую конкуренцию на качественно новом этапе развития, коммерческим банкам приходится искать новые сферы для капиталовложений, нестандартные решения, расширять спектр предоставляемых услуг, внедрять новые технологии, использовать комбинации технических приемов, методов и инструментов привлечения денежных средств, проектировать индивидуально-ориентированные концепции работы с клиентами.

Если рассмотреть развитие российской банковской системы в ретроспективе, можно проследить эволюцию конкурентной борьбы. Ценовая конкуренция постепенно трансформировалась в неценовую. У современного российского банковского бизнеса существует множество направлений деятельности. В такой ситуации даже значительное снижение процентных ставок и тарифов на банковское обслуживание уже не выступает ключевым конкурентным преимуществом. Клиентов больше интересуют методы неценовой конкуренции, в частности, финансовый менеджмент клиента.

Необходимо принять во внимание, что рынок банковских услуг и продуктов не ограничивается межбанковской конкуренцией. Параллельно с банками существует группа небанковских финансово-кредитных институтов, также оказывающих услуги на банковском рынке:

• страховые компании,
• негосударственные пенсионные фонды,
• кредитные кооперативы,
• инвестиционные компании,
• микрофинансовые организации,
• паевые инвестиционные фонды и т.д.

Хотя влияние рынка небанковских финансово-кредитных институтов на рынок банковских услуг и продуктов сравнительно невелико, в перспективе это влияние может усилиться за счет более гибкой реакции на конъюнктурные изменения благодаря более мягким требованиям Центрального банка по ряду вопросов функционирования.

Итак, в условиях имеющейся и потенциально увеличивающейся конкуренции за обслуживание банковских клиентов кредитные организации сталкиваются с необходимостью гибкого построения стратегии и тактики взаимоотношений с клиентурой (как имеющейся, так и привлекаемой) путем разработки индивидуальных концепций сложных проблем банковской отрасли.

Характеристика технологии финансового менеджмента клиента

Под финансовым менеджментом понимается вид профессиональной деятельности, состоящей в формировании управляющих воздействий в адрес организационно-хозяйственной системы и принятии (в условиях неопределенности, риска и многокритериальности выбора) рациональных решений, направленных на реализацию тактики и стратегии финансирования коммерческой деятельности, управление денежными потоками и поиск оптимальных финансовых решений.

Финансовый менеджмент – это важное связующее звено между экономическими интересами клиентов и банков, банковского и клиентского менеджмента. Если приведенный подход к финансовому менеджменту рассмотреть в рамках связки клиент-банк, то с позиции банка финансовый менеджмент клиента определяется следующим образом:

• изучение подробностей клиентской деятельности – рынка, его сегмента, связей с поставщиками и покупателями,
• анализ оборачиваемости средств, изменений сумм остатков по счетам, колебаний объемов кредиторской и дебиторской задолженностей, возможности высвободить денежные средства в инвестиционных целях,
• исследование качества менеджмента и уровня готовности предприятия к принятию и использованию предлагаемых банковских продуктов,
• оценка клиентских потребностей в инвестиционной сфере, изучение предлагаемых клиентом проектов хозяйственной деятельности с точки зрения потенциального участия в их финансировании,
• оптимизация потоков финансов клиента как метод диверсификации вложений банка и управления сбалансированной ликвидностью. Благодаря использованию разнообразных финансовых инструментов и технологий удовлетворяются потребности как самого банка, так и клиента.

Итак, финансовый менеджмент клиента направлен на то, чтобы принимать решения по достижению максимальной эффективности в движении финансовых ресурсов клиента, а также выработке и реализации оптимального сочетания между экономическими интересами банков и их клиентов. Поэтому фундамент технологии финансового менеджмента клиента образует управление потоком клиентских финансовых ресурсов. Содержание, центральный вопрос и реализация технологии финансового менеджмента клиента для банка сводится к системе управления клиентскими денежными потоками, ориентированной на детерминирование клиентской базы по объемам, срокам и стоимости, а также построение тактики и стратегии банковского финансового обеспечения, на основе которых будут приниматься оптимальные (и для банка, и для клиента) финансовые решения.

Реализация технологии финансового менеджмента клиента позволяет банкам использовать технологическую цепочку:

• финансовый менеджмент клиента,
• активно-пассивный менеджмент банка,
• сбалансированный по прибыльности и ликвидности банковский портфель,
• эффект-затраты.

Иными словами, активные операции банка обеспечиваются необходимыми денежными ресурсами, отвечающими требованиям по стоимости, объему и сроку привлечения.

Банк получает множество преимуществ от использования технологии финансового менеджмента клиента, однако ее внедрение требует соответствующего технологического уклада.