Проблемы банковского кредита

Виды кредита

Существует большое число различных видов кредита, однако в условиях рынка реализуются лишь некоторые из них:

• коммерческий;
• банковский;
• потребительский;
• ростовщический;
• международный;
• государственный.

Наиболее распространённой формой кредитных отношений является кредит банковский. Объектом банковских кредитов является предоставление в ссуду непосредственно денежных средств.

Заёмщиками в данном случае являются исключительно юридические лица с которыми составляется кредитный договор. Доход от банковского кредита поступает кредитору в виде процента ставка которого заранее оговорена сторонами с учётом условий кредитования и средней нормой действительной в текущий момент времени.

Проблемы банковского кредита

В современном мире банковский кредит сталкивается с широким кругом проблем мешающих эффективному функционированию. Это и сложные механизмы реализации залога, и несовершенство законодательства, нецелевое использование кредитов, невозврат средств и многое многое другое.

С точки зрения банков выделяют следующие существенные проблемы:

• Сложность получения доступа к кредитным историям заёмщиков. Заёмщики бравшие ранее кредиты и недобросовестно выполнившие кредитные обязательства являются плохими клиентами которых банк должен отслеживать и своевременно отсеивать. Информация о заёмщиках собирается и хранятся в организации под названием «Бюро кредитных историй». Там содержится информация о заёмщике, информация о погашенных и текущих займах, внесении платежей, а также случаях несвоевременного погашения платежей или кредитов. Однако многие подобные организации, особенно принадлежащие банкам подверженным конфликтам интересов, пытаясь получить необходимую информацию сами не предоставляют никаких данных. Также немаловажен тот факт, что заведение кредитной истории является добровольным и заёмщик имеет право запретить кредитору давать информацию о себе в БКИ.

• Нецелевое использование кредита. В некоторых видах кредитования населения сложно определить и в дальнейшем отследить на что заёмщик направить кредитные средства. В ряде ситуаций банк не может прогнозировать доходы заёмщика и воздействовать на него.

• Мошенничество в сфере кредитования населения. Банковским мошенничеством является хищение денежных средств путём предоставления банку недостоверной информации, а также с использованием своего служебного положения. Как правило мошенники в данной сфере имеют высокий уровень интеллектуального развития, имеют высшее образование, навыки программирования, опыт предпринимательской деятельности. Банковское мошенничество всегда наносит существенный вред как самому банку так и его клиентам. Вред, как правило, наносится самым незащищённым группам населения.

• Невозврат кредитов. Причины невозврата средств могут быть различными, это и низкий уровень экономической грамотности, и наличие существенных проблем в области кредитования со стороны законодательства, и неверная оценка своего финансового положения заёмщиком.

• Наличие некоторых сложностей в механизме реализации залога. Залог является очень популярной формой обеспечения кредитных обязательств, однако механизм его реализации для банка представляет крайне сложный и не удобный процесс. Стоимость взыскания залогового имущества зачастую сравнима со стоимостью самого имущества.

Задачи в области кредитования

Исходя из вышеперечисленных проблем можно выделить следующие задачи которые необходимо решить в области кредитования:

• повышение финансовой грамотности;
• обеспечение населения необходимой информацией в процессе заключения договора;
• предотвращение невозврата средств, а также защита кредитных организаций;
• совершенствование системы работы с плохой задолженностью.