Потребительский кредит – это непосредственное предоставление гражданам (домашним хозяйствам) со стороны финансово-кредитных учреждений (как правило, коммерческих банков) денежных средств (на условиях возвратности, срочности и платности), направляемых на приобретение товаров потребительского спроса (например, телефонов, бытовой техники, мебели и др.).
Неоднозначность роли потребительского кредита
Потребительский кредит оказывает весьма разнообразное влияние на социально-экономическое развитие общества. Потребительское кредитование является инструментом бесперебойного обеспечения воспроизводственных процессов в экономике страны. Его наличие позволяет поддерживать на прежнем уровне, а иногда и увеличивать объемы финансирования предприятий, которые, в свою очередь, полученные средства используют для расширения производства.
Однако потребительское кредитование увеличивает долговую нагрузку на население и экономику страны. Когда его объемы достигнут чрезмерных размеров, народное хозяйство вступит в состояние дефолта, что вызовет катастрофические по своему масштабу экономические последствия (разрыв прежних цепочек поставок, прекращение товарно-денежных отношений, утрата доверия и т.д.).
Кроме того, направления и масштабы воздействия потребительского кредитования на экономику страны обуславливается влиянием большого числа внутренних и внешних факторов, таких как:
- денежные доходы населения;
- уровень цен на розничных рынках;
- уровень процентных ставок по потребительским кредитам;
- объемы потребительского кредитования;
- денежно-кредитная политика Центрального банка (включая ее цели и инструменты).
Отсюда следует неоднозначность роли, которую в современной экономике играет потребительский кредит.
Функции потребительских кредитов в развитии экономики
Среди функций, которые выполняет потребительское кредитование в плане стимулирования экономического роста страны, можно обозначить следующие:
- стимулирование составляющих валового внутреннего продукта: потребительского, инвестиционного и государственного спросов;
- обеспечение непрерывности процесса воспроизводства;
- стимулирование предложения товаров на рынке;
- обеспечение доступности населения к важным экономическим благам, повышение уровня и качества их жизни.
Потребительский кредит вкладывает определенный вклад в стимулирование экономического роста страны. Это связано с оказанием им влияния на величину валового внутреннего продукта. Это происходит за счет стимулирования основного компонента ВВП (по расходам) – платежеспособного спроса домашних хозяйств на товары и услуги длительного пользования. Удовлетворение этого спроса, в том числе за счет потребительских кредитов, активизирует спрос со стороны других экономических субъектов, что в конечном итоге приводит к росту экономики.
Стоит отметить, что потребительский кредит еще имеет влияние и на другие составляющие ВВП, а именно – на инвестиционный и государственный спросы. Так, согласно количественной теории денег, выдаваемые потребительские кредиты – это часть обращающейся денежной массы, которая влияет как на уровень цен, так и на объемы производства. За счет потребительских кредитов возрастает уровень продаж, что способствует высвобождению денежных средств из процесса производства, которые затем направляются в сферу инвестирования.
Потребительское кредитование (в частности, ипотечное и образовательное) зачастую осуществляется с поддержкой государства. В связи с этим повышение доступности потребительских кредитов для приобретения населением жилья и других жизненно важных, но дорогостоящих благ (например, получение высшего образования, покупка автомобиля) возможно через рост государственных расходов, что увеличивает объем ВВП.
Благодаря подобным государственным программам поддержки в стране обеспечивается не только доступность населения к важным экономическим благам, повышение уровня и качества их жизни, но и условия для более интенсивного развития национального производства – многие потребительские кредиты могут быть получены с государственной поддержкой только при условии приобретения товаров отечественного производства.
Потребительское кредитование как источник поддержки экономического роста
Рассмотрение потребительского кредитования в качестве одного из источников поддержки экономического роста в стране имеет место быть в определенных макроэкономических условиях. Так, задолженность населения по кредитам, которая выражается через отношение величины долга к ВВП страны, должно быть на низком уровне. В России этот показатель равен 15%, а в большинстве развитых стран мира – около 40%.
Кроме того, важное значение имеет такой показатель, как совокупная долговая нагрузка населения (он рассчитывается в результате деления ежемесячных платежей по кредитам на ежемесячные доходы). В России совокупная долговая нагрузка сейчас равна 8,4%, что находится в диапазоне, типичном для развитых стран (от 6% до 15%).
Использование потребительского кредитования как инструмента привлечения дополнительного объема ресурсов возможно в условиях инфляции, стабилизированной на низком уровне. В развитых странах инфляция, как правило, находится в пределах 2%. Россия в последние годы благодаря жесткой денежно-кредитной политике достигла значительных успехов в данном направлении и поддерживает инфляцию на уровне 4%. А это позволяет формировать у населения более благоприятные инфляционные ожидания и более благосклонное отношение к потребительским кредитам.
Таким образом, в современном мире потребительский кредит является одним из популярных и результативных инструментов стимулирования экономического роста страны.
