Сущность управления кредитными рисками
Кредитные операции являются наиболее актуальными механизмами финансовой деятельности. Но, как и любая финансовая деятельность, проведение различных кредитных операций связано с рисками. Снижение таких рисков повышает эффективность деятельности предприятия, снижает расходы и потери в будущем. Поэтому важно постоянно совершенствовать управление в данной сфере, использовать успешные методы, зарубежный и российский опыт.
Особо актуально такое управление для банковских учреждений, работа и прибыль которых зависит от грамотного управления кредитными рисками.
Кредитный риск – это опасность, риск, который появляется из-за неполной, несвоевременной уплаты своих обязательств по кредиту контрагентом перед банковской структурой, так как появляется возможность, что в банковскую структуру могут быть не возвращены денежные средства, выданные в кредит контрагенту.
Главная цель управления такими кредитными рисками – это повышение доходности и предотвращение невыплат и денежных потерь.
Выделяют прямые риски, то есть прямое неполучение средств ввиду невыплат, но и косвенные, которые предполагают нарушение контракта и выплату с задержками.
По своей сущности кредитный риск является разновидностью банковских рисков наравне с рыночными, операционными рисками и рисками ликвидности.
Кредитный риск является особо опасным для банка, так как при условии не возврата денежных средств многими контрагентами, банку грозит значительное снижение прибыли и, возможно, процедура банкротства.
Основные мероприятия по управлению кредитными рисками
Рассмотрим основные мероприятия, которые применяются для управления за рассматриваемым видом риска:
- внедрение механизма диверсификации (разнообразие) портфеля предоставляемых кредитов и инвестиций;
- оценка реальной и прогнозируемой стоимости выдаваемых кредитов, а также текущий контроль за выданными кредитными средствами;
- строгий контроль отбора контрагентов, с помощью проведения оценки кредитоспособности заемщика, а также проверка достоверности, предоставляемых документов.
Альтернативные методы совершенствования управления кредитными рисками
Рассмотрим главные альтернативные методы, внедряя которые возможно снизить кредитные риски банка:
- постоянное совершенствование менеджмента банка, высокая квалификация сотрудников банка в каждом отделе и подразделении;
- мотивация персонала;
- строгая кредитная политика;
- эффективное управление кредитными портфелями;
- разработка стратегии совершенствования управления и снижения кредитных рисков;
- покрытие кредитного риска (формирование резервов);
- ограничение кредитного риска (создается система лимитов риска по контрагентам, странам, банковским операциям);
- предупреждение, мониторинг и контроль кредитных рисков;
- генерирование и постоянный поиск новых идей, проведение опросов и анкетирование сотрудников.
Итак, совершенствование управления кредитными рисками может быть проведено по следующим направлениям:
- повышение роли координации в банке и его подразделениях, отделах, филиалах посредством создания специальных структур, например, управлении координации;
- развитие и внедрение идей клиентоориентированности;
- информационное совершенствование;
- мониторинг, прогнозирование и анализ кредитных рисков;
- мотивация и повышение квалификации персонала;
- совершенствование организационной структуры, политики банка;
- создание и актуализация методической основы для совершенствования управления в сфере кредитных рисков.
