Сущность городского и областного ипотечного кредитования
Городское и областное ипотечное кредитование в настоящее время получило достаточно широкое распространение.
Ипотечное кредитование — это долгосрочный кредит, который предоставляется банками физическому или юридическому лицу под залог объекта недвижимости: земля, производственные и жилые здания, помещения, сооружения.
Самым распространенным вариантом ипотечного кредитования в нашей стране является покупка в кредит квартиры физическим лицом. При этом, закладывается, как правило, вновь приобретаемое жилье, хотя существует вариант использования в качестве залога и уже имеющейся в собственности квартиры.
Следует отметить, что ипотека является публичным залогом. При ипотечном кредитовании недвижимости органами, регистрирующими сделки, должны быть сделаны соответствующие записи о наличия обременения залогом конкретного имущества. По запросу любого заинтересованного лица может быть выдана выписка из Государственного реестра прав сделок на недвижимое имущество. Подобная выписка, если это имущество заложено, будет обязательно содержать информацию об обременении - залоге.
Классификация городского и областного ипотечного кредитования
Ипотечные кредиты могут быть классифицированы по ряду признаков:
-
В зависимости от объекта недвижимости ипотека может быть на:
- земельный участок;
- используемое в предпринимательской деятельности предприятия здание, сооружение и другое недвижимое имущество;
- жилой дом, квартиру или комнату;
- дачу, садовый дом, гараж;
- воздушное, морское судно, судно каботажного плавания и космический объект; объект незавершенного строительства.
-
В зависимости от целей кредитования может приобретаться готовое жилье в многоквартирном доме или отдельный дом в качестве основного или дополнительного места жительства; а также дом для сезонного проживания, дача, садовый домик с участком земли; земельный участок с целью последующей застройки.
- По виду кредитора ипотека может быть банковской и небанковской.
- В зависимости от вида заемщика кредиты могут предоставляться застройщику (строителям) или непосредственного будущему собственнику жилья.
- В зависимости от способа рефинансирования.
Права и обязанности ипотечного заемщика
В случае приобретения недвижимости с помощью ипотеки, гражданин признается собственником данного жилья. Но его права как собственника при этом ограничены, поскольку данный объект недвижимости обременен залогом.
Заемщик вправе регистрировать членов его семьи и завещать данное имущество. Вместе с тем, следует понимать, что помимо собственно имущества наследник получает и обязательства по погашению кредита. Кредитор/владелец закладной должен давать разрешение в случаях:
- оформления постоянной регистрации на членов семьи,
- намерений произвести перепланировку,
- намерений по сдаче жилья в аренду, его продажи или обмена.
На сумму ипотечного кредита оказывают влияние следующие факторы: размер дохода, срок кредитования, стоимость приобретаемого объекта недвижимости, первоначальный взнос.
Размер платежа по кредиту не может быть выше определенной доли дохода, обычно в границах 40-50 %. В данном случае из суммы фактического дохода вычитаются налоговые платежи и расходы в части имеющихся финансовых обязательств (оплата ранее полученных кредитов, займов, ссуд, алиментов и т. д.). Во многом процентная ставка по ипотечному кредиту зависит и от объекта: вторичный или первичный рынок, земельный участок или загородная недвижимость. Конкретные характеристики ипотечного кредита зависят и от условий выдачи займа, предусматривающие разные схемы погашения.
