Понятие ипотечного кредита
Ипотечное кредитование представляет собой одну из форм кредита, когда средства предоставляются под залог приобретаемого недвижимого имущества.
Ипотечное кредитование одновременно сочетает в себе общепринятые основы процедуры кредитования и особенности, свойственные исключительно этой форме кредита:
- В качестве залога может выступать только недвижимость, что отличает ипотеку от стандартной формы банковского кредита. При условии невыполнения заемщиком своих обязательств банк вправе удовлетворить свои кредиторские требования из стоимости недвижимости
- Срок ипотечного кредитования достаточно велик, он может достигать 50 лет. Это обуславливает возможность снижения размера ежемесячных платежей, поскольку гашение кредита равномерно распределено во времени
Субъекты ипотечной сделки
Ипотечное кредитование, как и любой иной процесс организации и установления финансовых взаимоотношений, предполагает наличие совокупности объектов и субъектов сделки. К перечню субъектов ипотечного процесса относятся:
- Кредитор.
- Заемщик.
- Страховая компания.
- Оценочная компания.
Рассмотрим их характеристики и место в процессе ипотечного кредитования.
Заемщиком может являться как физическое, так и юридическое лицо. Основная цель заемщика – максимизировать объем привлеченных наиболее дешевых ресурсов для проведения реконструкции или же создания нового производства, приобретение более комфортного и подходящего недорогого жилья.
По обязательству, которое обеспечено ипотекой, кредитором может выступать любая компания или иное правоспособное лицо. Если в роли кредитора выступает банк, то его основной задачей является достижение максимальной доходности активных операций при условии минимизации рисков и обеспечения возврата ссуженного капитала.
Роль страховой компании при оформлении ипотеки состоит в надлежащем оформлении страховки недвижимости, которая выступает предметом залога.
Оценочная компания обычно специализируется на консалтинговых услугах и оценке. При ипотечном кредитовании оценочная компания становится основным консультантом банка в части определения рыночной стоимости объекта, а также его ликвидационной стоимости.
Дополнительным субъектом ипотечной сделки в отдельных случаях может быть ипотечный брокер.
Ипотечный брокер – это специалист, занимающийся подбором, оформлением и получением ипотеки, своего рода посредник между заемщиком и коммерческим банком. Основная роль брокера – подобрать для клиента оптимальную схему кредитования, сопровождать клиента в проекте, вести переговоры с кредиторами.
Преимущества и недостатки ипотеки
Взвешивание всех плюсов и минусов ипотеки – важный этап при принятии решения, стоит брать или нет ипотеку.
Основное преимущество ипотеки, конечно, в том, что она позволяет получить необходимую жилплощадь в короткий срок, избавляя при этом от нужды копить средства на покупку квартиры.
При оформлении жилья в ипотеку заемщик может быть абсолютно уверен в чистоте сделки с юридической точки зрения. Прошлое квартиры, все документы на нее проверяются несколько раз в структурных подразделениях банка и страховой компании.
Важное преимущество ипотеки в том, что срок кредитования довольно велик. Обычный кредит оформляется, как правило, на срок не более 5 лет, а срок ипотеки может достигать и 30 лет. Это позволяет заемщику планировать свои финансовые средства и распределять их с учетом аннуитетного платежа по ипотеке так, что семейный бюджет при этом не страдал.
Но, несмотря на положительные моменты оформления ипотеки, есть и минусы в ее применении.
Основной недостаток – переплата. За пользование ипотекой, как и за любой кредит, начисляются проценты, которые уплачиваются в пользу банка. Процентные ставки по ипотеки достаточно велики, поэтому порой переплата составляет до 50% стоимости жилья.
Другой существенный недостаток ипотеки в том, что порой возникают непредвиденные расходы в форме оплаты услуг оценщика, услуг юриста, страховки и т.д.
Важный момент – до того момента, пока ипотека не погашена полностью, право собственности на жилплощадь принадлежит банку. Заемщик при этом не имеет возможности продавать, дарить, обменивать квартиру или совершать иные операции с недвижимостью.